Решение по делу № 2-2782/2019 от 11.04.2019

Дело № 2- 2782/2019

УИД: 21RS0023-01-2019-002567-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2019 года      г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Тимофеевой Д.Н.,

с участием истца Иванова А.М., представителя истца Шмелевой М.Е.,

представителя ответчика Медведевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова ФИО7 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

                    У С Т А Н О В И Л:

    Иванов А.М. обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что дата. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и истцом Ивановым А.М. заключено соглашение (кредитный договор) N ----- на сумму 750000 руб. сроком окончательного возврата кредита не позднее дата

дата в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» на основании заявления Иванова А.М. произведено присоединение к Программе коллективного страхования (Страховому продукту -----), в этой связи истцом единовременно уплачено 117562,50 руб., включающих в себя вознаграждение Банка за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 82500 руб. и оплату страховой премии в размере 35 062,50руб.

дата. истец обратился к ответчику с заявлением об исключении его из Программы коллективного страхования -----, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», и о возврате денежных средств, выплаченных при присоединении к программе коллективного страхования.

Однако банк отказал истцу в удовлетворении его требования.

Истец указывает, что исходя из существа договора, его субъектного состава, Банк принял на себя обязательства по оказанию истцу услуги по включению истца в число участников Программы страхования, и в этой связи к этим к спорным правоотношениям применяются правила главы 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ и положения ФЗ «О защите прав потребителей».

Уведомление истца об исключении его из Программы коллективного страхования ----- было направлено Банку дата, согласно почтовому уведомлению было получено Банком дата.

По правилам пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации правовые последствия прекращения договора для Банка наступили дата

Как установлено судом первой инстанции по делу № 2-4285/2018, рассмотренного Ленинским районным судом г.Чебоксары, и судом апелляционной инстанции по делу № 33-771-19, сумма страховой премии перечислена страховой компании датаг., то есть после того, как Иванов А.М. отказался от услуг Банка, а услуги Банком фактически не были оказаны.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 450,779,782 ГК РФ, положениями Законом РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму вознаграждения Банка за подключение к Программе коллективного страхования в размере 82 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

В ходе судебного заседания истец Иванов А.М., представитель истца Шмелева М.Е. поддержали заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Медведева О.В. не признала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в отзыве на иск, просила отказать в удовлетворении заявленных требований. Пояснила, что кредитный договор между сторонами был заключен именно дата г., что подтверждается всеми представленными документами. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Иванов А.М., подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков, осознавал и понимал, что данное участие является его личным выбором и желанием, и не влияет на получение кредита в банке. Иванов А.М. был ознакомлен со всеми условиями и был согласен на подключение его к программе коллективного страхования. Заемщик был застрахован, и страховая премия была перечислена Страховщику, что подтверждается бордеро по программам коллективного страхования за период с дата по дата, мемориальным ордером. Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение ------ календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Вместе с тем, согласно распечатке с официального сайта Почты России претензия в адрес Банка истцом была направлена лишь дата, то есть за пределами обозначенного срока и применение указанных положений не представляется возможным.

Представители третьих лиц - АО «СК «РСХБ-Страхование», Управления Роспотребнадзора по ЧР, извещены надлежащим образом, своих представителей для участия в судебном заседании не направили.

Выслушав пояснения сторон, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Обязательства сторон по кредитному договору предусмотрены ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Как установлено судом и как следует из материалов дела, дата. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и истцом Ивановым А.М. заключено соглашение (кредитный договор) N ----- на сумму 750000 руб. сроком окончательного возврата кредита не позднее датаг.

дата. в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» на основании заявления Иванова А.М. произведено присоединение к Программе коллективного страхования (Страховому продукту -----), в этой связи истцом единовременно уплачено 117562,50 руб., включающих в себя вознаграждение Банка за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 82500 руб. и оплату страховой премии в размере 35 062,50руб.

дата. истец обратился к ответчику с заявлением об исключении его из Программы коллективного страхования -----, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», и о возврате денежных средств, выплаченных при присоединении к программе коллективного страхования.

Однако банк отказал истцу в удовлетворении его требования.

Согласно ст. 958 ч.1 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч.ч. 2-3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1, являются составной частью страхового законодательства.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с данным Указанием Банка России (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, о том, что "период охлаждения", в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличен до 14 календарных дней, зарегистрировано Минюстом России и вступило в силу 1 января 2018 года.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу ( пункт 10).

Банк России также разъяснил, что "период охлаждения" действует и для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям.

Материалами дела подтверждается, что претензия истца в адрес Банка направлена лишь дата., то есть по истечении установленного ------дневного срока, поскольку кредитный договор и заявление на присоединение к программе страхования подписаны дата доказательств иного суду не представлено.

Поскольку истец обратился с претензией к ответчику по истечении ------ дней после подачи заявления на подключения к Программе коллективного страхования, то оснований для возврата уплаченной платы за подключение к программе страхования не имеется.

Банком истцу надлежащим образом оказана платная услуга по подключению к программе коллективного страхования.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и заявленные производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг.

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 82 500 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000░░░., ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 4 ░░░░░░░ 2019░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░