Решение по делу № 2-2717/2018 от 22.03.2018

...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г.Оренбурга

В составе председательствующего судьи Перовских И.Н.,

при секретаре Набиевой А.Е.,

с участием представителя истца Рыжих О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прохоровой С. Н. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» об исключении из числа застрахованных лиц, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Прохорова С.Н. обратилась в суд с иском к ответчикам, указывая, что 07.11.2017 г. заключила договор потребительского кредитования с ПАО «Банк ВТБ24» на сумму 316 456 руб. При подаче заявки на получение кредита истица написала заявление на обеспечение страхования по Программе коллективного страхования заемщика в рамках договора со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца за весь срок страхования составляет 53164,80 руб., Эти расходы были оплачены единовременно 07.11.2017 г. В соответствии с Условиями по страховому продукту, страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем Банк. В этой связи считает, что обязанность по оплате компенсации Банку расходов на оплату страховой премии страховщику является условием, ущемляющим права потребителя. Подключение заемщика к программе страхования в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика.

Просила исключить Прохорову С.Н. из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщика кредита № N от 07.11.2017 г., взыскать с надлежащего ответчика в пользу Прохоровой С.Н. сумму денежных средств в размере 66 456 руб., из которых: 13291,20 руб. – вознаграждение ПАО «Банк ВТБ24» и 53164,80 руб. – возмещение затрат ПАО «Банк ВТБ24» на оплату страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование», расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1300 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., штраф за отказ от добровольного соблюдения требований потребителя, почтовые расходы в размере 145,50 руб.

В судебное заседание истец, представители ответчиков не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом. Истец, предствитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» просили о рассмотрении дела в его отсутствие. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося истца, ответчиков на основании ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Рыжих О.А., действующий по доверенности от 12.03.2018 г., в судебном заседании исковые требования поддержал и просил удовлетворить по основаниям указанным в иске.

Выслушав в судебном заседании пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( 422 ГК РФ).

Положениями пункта 1, 2 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. (ст. 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договора (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документы с договором (страховым полисом и/ или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

При этом, п.7 ст. 5 указанного Закона устанавливает, что общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно п.9 ст. 5 Закона, индивидуальные условия кредитного договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу положений ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ24» 07.11.2017 г. заключен договор потребительского кредитования на сумму в размере 316 456 руб., на срок договора 60 месяцев, с уплатой 17 % годовых.

Согласно решения акционеров с 01.01.2018 г. ПАО «Банк ВТБ24» присоединен к ПАО «Банк ВТБ».

При этом в индивидуальных условиях договора ПАО «Банк ВТБ» имеется п.15 – услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, а в индивидуальных условиях, которые были согласованы сторонами, указано, что условия п.15 не применимы.

С учетом изложенного, суд считает, что в данном случае при заключении кредитного договора согласие истца на оказание ему со стороны Банка дополнительной услуги по подключению к Программе коллективного страхования получено не было, как и не была обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания такой дополнительной услуги.

В материалах дела имеется Заявление от Прохоровой С.Н. в ВТБ 24 (ПАО) на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта ООО СК «ВТБ Страхование».

В этом заявлении истица просил Банк обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», на следующих условиях: срок страхования с 00 часов 08.11.2017 года по 24 часов 00 минут 07.11.2022 года. Страховая сумма 316 456 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 66 456 руб., из которых вознаграждение Банка – 13291,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 53164,80 руб.

В заявлении указано, что до оформления Заявления Банком до истца доведена следующая информация: услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. Приобретение услуг Банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретение иных услуг Банка, а также на иных условиях.

Согласно п.4 Заявления, истец поручает Банку перечислить денежные средства с его счета в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 66 456 руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 08.11.2017 года.

Согласно Указанию Центробанка от 20.11.2015 года, (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора и договора страхования), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Таким образом, договор страхования предусматривает отказ конкретного застрахованного заемщика от участия в программе страхования, при этом предусмотрен и возврат страховой премии. Заявление об отказе от участия в программе страхования подается в банк.

12.11.2017 г. Прохорова С.Н. обратилась в Банк с претензией об исключении из числа участников застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков с ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с добровольным отказом в течении 5 дней с момента заключения договора страхования кредита и возврате уплаченных Банку денежных средств.

Таким образом, истица заявила свой отказ от предоставления ей услуги по обеспечению страхования по Договору коллективного страхования, когда договор страхования еще не начал действовать.

Поскольку Прохорова С.Н. выразила согласие на присоединение ее к Программе страхования с внесением соответствующей платы (страховая премия), застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Таким образом, учитывая, что истица отказалась от услуги по добровольному страхованию до даты возникновения обязательств страховщика, уплаченная ей Банку стоимость услуг по страхованию подлежит возврату в полном размере. Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца об исключении ее из числа застрахованных.

На основании Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года, страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истица уплатила стоимость услуги по страхованию Банку и отказалась от данной услуги до начала действия договора страхования, подав соответствующее заявление в Банк, до настоящего времени уплаченная сумма не возвращена, суд считает, что уплаченная ей денежная сумма 66 456 руб. подлежит взысканию с Банка, поскольку иной порядок договором и законодательством не установлен. В удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ страхование» суд отказывает, как к ненадлежащему ответчику.

На основании ст. 15 Закона О защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, за нарушение его прав, которую суд определяет в 3 000 рублей соразмерно характеру и степени физических и нравственных страданий истца.

Судом установлено, что истец обращался к Банку с письменной претензией о возврате ему уплаченной суммы, которая в добровольном порядке удовлетворена не была.

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф по ст. 13 Закона О защите прав потребителей.

Сумма штрафа составляет (66456 + 3 000): 2 = 34728 рубль.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что за оказание юридических услуг, согласно договору от 10.11.2017 г., расписки о получении денежных средств, истцом оплачено 15000 руб.

В соответствии с учетом принципа разумности и соразмерности, сложности дела, времени, затраченного представителем на составление иска, его подачу, участие при рассмотрении, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате услуг представителя с учетом положений ст. 100 ГПК РФ, в размере 6 000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1300 руб. суд отказывает, поскольку подлинник доверенности в материалы дела не представлен, доверенность выдана с правом представления интересов во всех судебных, административных органах, управлениях государственной инспекции безопасности дорожного движения и в иных учреждениях, носит общий характер, что позволяет представлять интересы не только в рамках данного дела о возврате страховой премии.

Расходы истца по направлению в адрес ответчиков корреспонденции в размере 145,50 руб. подлежат удовлетворению, копии квитанций приобщены к материалам дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчисления, установленным бюджетным законодательством РФ.

Таким образом, с учетом размера взысканных судом денежных средств, удовлетворения требований имущественного и не имущественного характера с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального бюджета государственная пошлина в общем размере 300+ 2193,68 руб., а всего 2493,68 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Прохоровой С. Н. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» об исключении из числа застрахованных лиц, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Исключить Прохорову С. Н. с 13.11.2017 г. из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщика кредита N от 07.11.2017 г.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Прохоровой С. Н. 66 456 руб. стоимости услуг банка по страхованию, из которых: 13291,20 руб. – вознаграждение ПАО «Банк ВТБ24», 53164,80 руб. – возмещение затрат ПАО «БАНК ВТБ24» на оплату страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование», компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 руб., почтовые расходы в размере 145,50 руб., штраф в размере 34728 руб., а всего 110329,50 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований –отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход муниципального образования «город Оренбург» государственную пошлину в размере 2493,68 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 28 мая 2018 года.

Судья: ... Перовских И.Н.

...

...

...