Решение по делу № 2-479/2015 (2-12503/2014;) от 01.12.2014

Дело № 2-479-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск 19 июня 2015 года

    Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Игнатьевой А.Р., при секретаре Им А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Винокуровой Т.А. к Закрытому акционерному обществу страховая компания «Д2 Страхование» о признании страхового случая, выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

    Винокурова Т.А. обратилась в суд с иском к ЗАО СК «Д 2 Страхование» о признании установления смерти И. страховым случаем, взыскании выплаты страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов. В обоснование иска указала, что ____ 2011 года между И. и банком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на получение потребительского кредита в сумме ___ рублей на срок до ___.2016 года с взиманием за пользование кредитом ___ % годовых. При оформлении кредита условия кредитования работник банка ей не разъяснила, справку о состоянии его здоровья не требовала, договор страхования не был предоставлен истцу, в заявлении о страховании запрашивалась информация, об отсутствии инвалидности 1 и 2 группы. Был выдан график погашения кредита, в котором указана была и сумма страховых взносов по кредиту. С ____ по ____ 2014 г. И. регулярно производила оплату по кредитному договору. ____ 2014 г. И. установлена инвалидность ___, при этом в письменном виде истец уведомила ОАО «Восточный экспресс банк», заполнил заявление с приложением справки МСЭ. В письменном заявлении И. просила ОАО «Восточный экспресс банк» рассмотреть вопрос о страховом возмещении. ____ 2014 г. И. скончалась. Винокурова Т.А. обратилась в банк с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимый пакет документов. ____2014 г. страховая компания в адрес ОАО «Восточный экспресс банк» направила ответ, указав, что смерть И. не является страховым случаем, по причине того, что диагноз явившийся причиной смерти заемщика, не является острым и внезапным, явившимся причиной смерти, сославшись на п. 2.5. договора страхования, отказав в признании страхового случая. Просит признать событие –смерть И. страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» в размере ___ руб., в пользу Винокуровой Т.А. страховое возмещение ___ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ___ руб., услуги представителя ___ руб., оформление доверенности ___ руб., компенсацию морального вреда ___ руб., штраф за неудовлетворение прав потребителя.

    Истец и представитель Кузнецова Т.В. по доверенности уточненные исковые требования поддержали и просили взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ руб.

    Представитель ЗАО СК «Д2 Страхование» Сердюк Л.Д. в суде с иском не согласилась, смерть И. наступила в результате общего заболевания: ___, указанное заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных п. 2.5. правил страхования, заключением № МСЭ МЗ РС(Я) ___, послуживший причиной смерти И. не является острым и внезапным заболеванием.

    Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился, с ходатайством об отложении не обратился, суд с учетом ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело при указанной явке сторон. Представитель Максимова Е.В. приобщила выписку из лицевого счета за период с ____.2011 г. по ____.2014 г.

    Суд, изучив и исследовав материалы дела, заслушав сторон, приходит к следующему выводу.

    Частью 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, в том числе, риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества.

    В соответствии со ст. 9 Закона от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Как установлено в судебном заседании и видно из представленных суду документов ____ 2011 г. между И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, путем присоединения к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора, И. был предоставлен кредит в сумме ___ рублей на срок до ____ 2016 г. с взиманием за пользование кредитом ___ процентов годовых, с суммой ежемесячного платежа в размере ___ руб. Во исполнение данных обязательств ОАО «Восточный экспресс банк» заключил договор с ЗАО СК «Д2 Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ____.2011 г.

При заключении кредитного договора И. было подписано заявление от ____.2011 года установленной формы о подключении лица, получающего кредит к программе страхования. По условиям указанного заявления заемщик:

а) не является инвалидом 1 и 2 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу;

б) не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и мне известно, что я не являюсь носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом;

в) не страдаю слабоумием, эпилепсией, психическими заболеваниями и другими расстройствами нервной системы и не состою на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;

г) не болею злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов) циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии).

Условиями страхования предусмотрены следующие условия страхования: страховая сумма –денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования о кредитовании банковского счета, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая; выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования с согласия застрахованного назначается страхователь; страховой случай –свершившееся событие, предусмотренное договором страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора страхования. Если размер страховой выплаты окажется больше суммы задолженности застрахованного, то разница выплачивается застрахованному, а в случае его смерти –законным наследникам застрахованного лица.

Суд приходит к выводу о том, что в спорном деле возник страховой случай –смерть застрахованного И. в течение действия договора страхования.

Винокурова Т.А. является наследником имущества по закону И.., что подтверждено отказом И. от доли наследства, причитающейся по основаниям наследования от матери И.нотариус Ф. от ____.2014 г.).

Свидетельством о смерти № Управления ЗАГСА при Правительстве РС(Я) от ____ 2014 г. составлена запись о смерти И. умершей ____ 2014 г., причина смерти ___. На дату смерти кредитные обязательства И. исполнены не были, оплата страховой суммы сторонами в суде не оспаривалась.

Основанием обращения в суд с иском послужил отказ ЗАО СК «Д2 Страхование» в выплате страхового возмещения на основании не признания страхового случая, т.к. у И. диагностирован диагноз-___, который не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных п. 2.5 Правил страхования.

Согласно заключения БСМЭ МЗ РС(Я) от ____ 2015 г. диагноз-___ впервые установлен И. хирургом ____ 2013 г., ___ распространяется не очень быстро и не является острым и внезапным заболеванием.

Актом № И. от ____.2014 г. подтверждается установление ___ инвалидности по основному заболеванию.

Указанные доводы ответчика не могут быть признаны состоятельными.

В силу п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, установленных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий; гражданской войны. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения. Таким образом, из приведенных выше норм права следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусмотрена законом.

Из приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Ответчиком суду не представлено ни одного из предусмотренных Законом основания, в силу которых ответчик подлежит освобождению от выплаты истцу суммы страхового возмещения в размере ___ руб. в связи со смертью застрахованного лица по договору страхования.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Частью 4 ст. 430 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Согласно материалам дела по состоянию ____.2014 г. сумма задолженности по кредитному договору составила ___ руб., данная сумма сторонами не оспорена. Истец просит обязать ответчика выплатить страховое возмещение в размере ___ руб. в пользу выгодоприобретателя, а остаток в пользу наследника Винокуровой Т.А. -___ руб.

Учитывая, что при изложенных обстоятельствах дела у ответчика ЗАО СК «Д2 Страхование» отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно смерти застрахованного лица, наступившей в период действия договора страхования.

С учетом, собранных по делу доказательств, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает возможным удовлетворить требования Винокуровой Т.А. и признает событие ____ 2014 г. – смерть И.. страховым случаем.

Требования о взыскании с ЗАО СК «Д2 Страхование» в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» страхового возмещения подлежат удовлетворению в сумме ___ руб., в пользу Винокуровой Т.А. -___ руб.

Также суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, поскольку ответчиком незаконно отказано истцу в выплате страхового возмещения, в размере ___ руб., с ____ 2014 г. по ____ 2015 г. - дня отказа в выплате страхового возмещения по день вынесения судебного решения, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ равной 8,25% (___ руб. x 8,25% : 360 дней x ___ дней ).

Согласно Закона РФ «О защите прав потребителей» данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Судом учитываются разъяснения Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.) (пп. «а» п. 3 ).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2). Таким образом, споры по поводу выплаты страхового возмещения могут регулироваться нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Если выгодоприобретатель - гражданин, в пользу которого считается заключенным договор имущественного и личного страхования, использует предоставленную страховщиком услугу для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то данное лицо является потребителем, правомочным требовать исполнения договорных обязательств.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

В силу п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»- при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая то, что суду предоставлена претензия подтверждающая факт обращения к ответчику, требования в указанной части подлежат удовлетворению в размере 50 % -___ руб.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, в ___ руб.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком отказом нарушены права Винокуровой Т.А. –наследника И., ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истцу причинены нравственные страдания действиями ответчика, выразившиеся в нарушении его прав потребителя. С учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда ___ рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что истцом понесены расходы, связанные с оплатой нотариальных услуг, в связи с чем, суд взыскивает в пользу истца сумму госпошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере ___ руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере ___ руб. На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Как следует из договора ____.2014 г. истцом оплачены услуги представителя в размере ___ руб. Принимая во внимание, что полномочия представителя оформлены в соответствии с п.2 ст.53 ГПК РФ, учитывая требования ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела, объем помощи, категорию и сложность дела, время оказания помощи, продолжительность судебных заседаний, суд находит исковые требования взыскания судебных расходов по оплате услуг представителя подлежащими удовлетворению в размере ___ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Признать событие ____ смерть И. страховым случаем.

Взыскать с Закрытого акционерного общества страховой компании «Д2 Страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» страховое возмещение ___ руб.

    Взыскать с Закрытого акционерного общества страховой компании «Д2 Страхование» в пользу Винокуровой Т.А. страховую выплату ___ руб., услуги представителя ___ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ___ руб., оформление доверенности ___ руб., компенсацию морального вреда ___ руб., штраф ___ руб. Всего ___ руб.

Взыскать с Закрытого акционерного общества страховой компании «Д2 Страхование» в пользу государства государственную пошлину 8245 руб.

Настоящее решение может быть обжаловано в Верховный суд РС(Я) через Якутский городской суд в течение 30 дней.

Судья          А.Р. Игнатьева