Решение от 10.11.2021 по делу № 33-11414/2021 от 18.10.2021

Судья – Ведерникова Е.Н.

Дело № 33-11414/2021 (№ 2 - 1143/2021)

УИД: 59RS0028-01-2021-001610-53

Апелляционное определение

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего Ворониной Е.И.

судей Крюгер М.В., Лобанова В.В.

при секретаре судебного заседания Косогоровой К.Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 10 ноября 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Захарченко Анны Владимировны на решение Лысьвенского городского суда Пермского края от 03 сентября 2021 года, которым постановлено:

«Иск акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» удовлетворить.

Взыскать с Захарченко Анны Владимировны в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по договору потребительского кредита № ** от 16.03.2019 в размере 223509 руб. 58 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5435 руб. 10 коп., всего 228 944 (двести двадцать восемь тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 68 копеек.»

Заслушав доклад судьи Ворониной Е.И., объяснения ответчика Захарченко А.В., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к Захарченко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 223509 руб. 58 коп., и расходов по оплате госпошлины в сумме 5 435 руб. 10 коп.

Требования мотивированы тем, что 16.03.2019 между АО КБ «Пойдем!» и Захарченко А.В. на основании заявления последней был заключен договор потребительского кредита №** (карточный счет № **) на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) на сумму 233 650 руб., срок действия и возврат кредита 48 месяцев с 16.03.2019 по 16.03.2023. Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров / работ / услуг за кредит начисляются по ставке 19% годовых, при снятии наличных 39,9 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 19.046% годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 16-числа каждого месяца, размер которого является фиксированным и составляет 9 810 руб., включающий в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части остаток основного долга по кредиту. Должник ЗахарченкоА.В. свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнила, в срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. По состоянию на 29.07.2021 за период с 16.03.2019 по 29.07.2021 задолженность ответчика перед истцом составляет 223509 руб. 58 коп., в том числе: основной долг – 177077 руб. 00 коп., проценты по основному долгу – 44360 руб. 09 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 872 руб. 38 коп., пени – 1200 руб. 11 коп., включающие пени по основному долгу – 487 руб. 80 коп., пени по процентам на основной долг – 712 руб. 31 коп. Банк просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 223509 руб. 58 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 5435 руб. 10 коп. в общей сумме 228944 руб. 68 коп.

Представитель истца Силантьева Н.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Захарченко А.В. в судебное заседание не явилась, доверила вести свои дела представителям Поповой Н.В. и Санжиевой К.С. которые в судебном заседании возражали относительно заявленных требований.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Захарченко А.В., указывая на его незаконность, не обоснованность. По мнению ответчика, суд, при вынесении решения неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно применил нормы материального и процессуального права. В жалобе указано, что изначально кредитный договор был заключен на невыгодных для ответчика условиях, несмотря на указание в договоре на то, что в случае снятия наличных денежных средств процентная составит 39,9 %, истец выдал ответчику кредит наличными, тем самым в одностороннем порядке увеличив процентную ставку по кредиту, не предоставив ответчику возможности получения денежных средств иным способом. Кроме того, заключение кредитного договора было обусловлено приобретением страхового продукта в ООО «СК Ренесассанс Жизнь», ответчик не мог отказаться от данной услуги. Кредит был оформлен на сумму 233 650 руб. при этом, сотрудник банка сформироваларасходный кассовый ордер на выдачу 140 000 руб., из которых далее 60 000 руб. попоручению ответчика перечислила для погашения другого кредита в данном банке, страховка составила 33 000 руб. разница в 60 000 руб. не была выдана на руки ответчику, что свидетельствует о неправомерности действий со стороны банка по невыдаче клиенту всей суммы кредита. Так же считает, что взысканная в пользу истца неустойка должна быть снижена до 100 руб.

В письменных возражениях, поступивших в суд апелляционной инстанции, истец указывает на несостоятельность доводов апелляционной жалобы и просит оставить решение суда без изменения.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, заслушав объяснения ответчика Захарченко А.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы возражений на жалобу, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняется надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 16.03.2019 между АО КБ «Пойдем!» и Захарченко А.В. на основании заявления-анкеты (л.д. 11оборот, 12, 14-15, 79 оборот-81, 89 оборот, 90) был заключен договор потребительского кредита № **, по условиями которого Банк предоставил Захарченко А.В. заемные денежные средства в сумме 233 650 руб. сроком 48 месяцев (с 16.03.2019 по 16.03.2023) на условиях уплаты процентов по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг – 19% годовых, по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в том числе, связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора) – 39,9% годовых (п.п. 1-4 кредитного договора) (л.д. 9-11, 87-89).

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязался в счет погашения кредита вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 16-го числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 9 810 руб.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить банку пени в размере 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

С данными условиями Захарченко А.В. была ознакомлена при заключении договора, согласилась с ними, о чем свидетельствует её подпись (л.д. 11).

Во исполнение принятых обязательств Банк выдал сумму кредита, что подтверждается материалами дела: выписками по счету (л.д.17, 73, 74-75, 76-78) и мемориальными ордерами (л.д.20).

Из представленной истцом выписки по счету видно, что заемщик Захарченко А.В. допустила ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, что выразилось в неуплате в установленные сроки суммы кредита и причитающихся процентов, что привело к образованию задолженности.

В адрес заемщика 16.04.2021 направлено требование о досрочном погашении суммы кредита, процентов, штрафных санкций, однако в установленный срок ответчик задолженность не погасила (л.д.18-19).

Из расчета задолженности (л.д. 21-22, 70-71) и справки о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита (л.д. 23, 72, 91) следует, что по состоянию на 25.08.2021 задолженность ответчика по кредитному договору составила в общей сумме 223509 руб. 58 коп.

Представленный расчет задолженности судом проверен, признан правильным, иного расчета ответчиком в материалы дела не представлено.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным доказательствам по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст. ст. 160, 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, условиями заключенного между сторонами договора потребительского кредита, пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств со стороны ответчика нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства и последним в нарушение ст. 56 ГПК РФ опровергнут не был.

Суд первой инстанции, учитывая представленный истцом расчет, верно определил подлежащую взысканию с ответчика в пользу ист░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 223509 ░░░. 58 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 177077 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 44360 ░░░. 09 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ – 872 ░░░. 38 ░░░., ░░░░ – 1200 ░░░. 11 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 487 ░░░. 80 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 712 ░░░. 31 ░░░.

░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░, ░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 60000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №** ░░ 16.03.2019 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 233 650 ░░░.

░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №** ░░ 16.03.2019, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░!» ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ** ░░ 23.10.2018, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22.03.2019 ░░ ░░░░░ 60000 ░░░. ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №** ░░ 16.03.2019, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ** ░░ 23.10.2018.

░░░░░ ░░░░░░░, 60000 ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; ░░ ░░░░░ 33000░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 140000 ░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ** ░░ 16.03.2019 (░.░. 20).

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 33000 ░░░. (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ** ░░ 16.03.2019), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 200 ░░░. 11 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 199, 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -

░░░░░: