Решение по делу № 33-2685/2019 от 09.09.2019

    Председательствующий: Укачикова Д.Г.

УИД 19RS0010-01-2019-000457-02

Дело №33-2685 / 2019 год

    А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

9 октября 2019 г.                                                      г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Душкова С.Н.,

судей Аевой И.И., Кунзек З.М.,

при секретаре - помощнике судьи Топоевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Ивлевой С.А на решение Ширинского районного суда от 11 июля 2019 г., которым отказано в удовлетворении иска Поляруша Олега Юрьевича к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Поляруш О.Ю. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «Почта Банк» (далее - Банк), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», требования мотивируя тем, что по заключенному с Банком кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ему предоставлен кредит с лимитом в размере 273800 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, обязательства им исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Банк допустил нарушения его прав как потребителя финансовой услуги незаконным удержанием страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, а также комиссии за услугу «Гарантированная ставка». Истец с учетом уточнения иска просил взыскать с ответчиков страховую премию в размере 60000 руб., убытки в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии, в размере 12793 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7948,95 руб., комиссию за услугу «Гарантированная ставка» в размере 13800 руб., убытки в размере 3066 руб., компенсацию морального вреда, штраф.

Стороны в судебное заседание не явились. Представитель истца Ивлева С.А. в судебном заседании уточненный иск поддержала. Представитель Банка Терехова В.М., представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власова Н.В. направили возражения на иск, в которых просили в его удовлетворении отказать.

Суд постановил вышеприведенное решение, с которым не согласна представитель истца Ивлева С.А. В апелляционной жалобе она просит решение отменить, иск удовлетворить, выражая несогласие с выводом суда о правомерности удержания Банком комиссии за услугу «Гарантированная ставка», настаивая на том, что взимание с истца оспариваемой комиссии ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также считает неправильным вывод суда в части отказа в удовлетворении требования иска о взыскании страховой премии и производных от него требований, полагая, что досрочное погашение кредита влечет обязанность страховой компании возвратить истцу часть уплаченной страховой премии за оставшийся период действия договора страхования.

В суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Полярушу О.Ю. кредит с лимитом в размере 273800 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Полярушем О.Ю. (страхователь) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, из которого следует, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев; страховая премия равна 60000 руб.; страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 400000 руб.; страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); застрахованным является страхователь; выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ.

По распоряжению Поляруша О.Ю. страховая премия в размере 60000 руб. перечислена Банком с его счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Досрочно погасив кредит ДД.ММ.ГГГГ, Поляруш О.Ю. обратился к ответчикам с заявлениями о возврате незаконно удержанных, по его мнению, денежных средств, которые оставлены ими без удовлетворения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска в части требований о взыскании страховой премии, суд исходил из несостоятельности доводов стороны истца о том, что в спорной ситуации досрочное погашение кредита в силу ст.958 Гражданского кодекса РФ влечет обязанность страховщика возвратить ему за оставшийся период действия договора страхования в отношении него часть уплаченной страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда по следующим мотивам.

Как видно из материалов дела, Поляруш О.Ю. был ознакомлен с условиями договора страхования, подтвердил намерение заключить его на вышеуказанных условиях.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ, согласно п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. В силу п.3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В то же время приведенный в указанной норме перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя либо нет. Положения же п.2 указанной статьи об отказе страхователя от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в п.1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Такое обстоятельство как досрочное погашение кредита, на которое в обоснование иска ссылается истец, не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку в рассматриваемом случае размер страховой выплаты являлся неизменным, он не имел отношения к кредитному договору и не был привязан к остатку кредитной задолженности, соответственно, вне зависимости от полного погашения кредита при наступлении страхового случая у страховщика возникла бы обязанность произвести страховую выплату в предусмотренном договором страхования размере (400000 руб.).

Следовательно, вопреки доводам апелляционной жалобы досрочное погашение кредита заемщиком в такой ситуации не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за оставшийся период страхования. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. В данном случае заключенным между Полярушем О.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договором страхования наличие такой возможности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через 7 месяцев после заключения договора страхования, не предусмотрено, так, согласно п.7.3, 7.6 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, являющихся неотъемлемыми элементами договора страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования; если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Что касается довода жалобы о том, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за услугу «Гарантированная ставка» противоречит закону и нарушает права заемщика как потребителя финансовой услуги, то он также признается судебной коллегией несостоятельным ввиду того, что указанное условие при заключении договора согласовано между Банком и заемщиком, который не выразил возражений по поводу него, не отказался от получения данной услуги при наличии такой возможности. Заемщик в соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись. Услуга «Гарантированная ставка» не относится к числу тех обязанностей Банка, исполнение которых на него возложены законом или иными нормативными правовыми актами РФ в рамках кредитных правоотношений, следовательно, единовременная комиссия в размере 13800 руб. уплачена заемщиком Банку не за совершение стандартного действия в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, а за предоставление самостоятельной услуги, создающей при соблюдении определенных условий для заемщика отдельное благо в виде установления меньшей процентной ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Ширинского районного суда от 11 июля 2019 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Ивлевой С.А. - без удовлетворения.

Председательствующий                               С.Н.Душков

Судьи                                                                                   И.И.Аева

                                                                                            З.М.Кунзек