Решение по делу № 2-112/2024 (2-1101/2023;) от 11.12.2023

2-112/2024 (2-1101/2023;)

УИД62RS0010-01-2023-001047-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Касимов 6 февраля 2024 года

Касимовский районный суд Рязанской области в составе: председательствующего судьи Степановой А.П., при секретаре Клячине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Касимовского районного суда Рязанской области гражданское дело №2-947/2023 по исковому заявлению ООО «Нэйва» к Антоновской А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Захарова В.Г.,

установил:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать за счет наследственного имущества Захарова В.Г. сумму задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2018г., заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и Захаровым В.Г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ2022г. в размере 32706,56 руб., в том числе: основной долг – 25462,62 руб., проценты – 16877,35 руб., неустойка – 366,59 руб.; проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 26% годовых с ДД.ММ.ГГГГ2022г. (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения кредита; расходы по уплате госпошлины – 1181,20 руб.

Мотивирован иск тем, что ДД.ММ.ГГГГ.2021г. между ПАО «Промсвязьбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» был заключен договор №№ уступки прав требования, на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2018г. к заемщику Захарову В.Г. В соответствии с указанным договором заемщику предоставлен кредит в размере 20000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.2019г. под 26% годовых. В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, но в течение действия договора неоднократно допускал просрочку платежа. После заключения договора цессии истец направил Захарову В.Г. уведомление об уступке прав по кредитному договору и о погашении возникшей по кредитному договору задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением Захаровым В.Г. кредитных обязательств по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом задолженность составляет 32339,97 руб., из которых: основной долг – 15462,62 руб., проценты срочные – 0,00 руб., проценты просроченные – 16877,35 руб., пени на основной долг – 366,59 руб., пени на проценты – 0,00 руб.

По информации из общедоступного источника – реестра наследственных дел, истцу стало известно, что Захаров В.Г. умер ДД.ММ.ГГГГ2019г., к его имуществу открыто наследственное дело №№. В связи с изложенным просил удовлетворить исковые требования о взыскании задолженности с наследников умершего заемщика в полном объеме.

Заочным решением Касимовского районного суда Рязанской области от 22 ноября 2023 года удовлетворен иск ООО «Нэйва» к Антоновской А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Захарова В.Г,.

Определением Касимовского районного суда Рязанской области от 11 декабря 2023 года вышеуказанное заочное решение суда отменено по заявлению ответчика Антоновской А.В.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Нэйва» не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, что подтверждается отчетом о размещении на сайте, из которого следует, что сведения о дате судебного заседания (06.02.2024г. 11 часов 00 минут) размещены на сайте Касимовского районного суда Рязанской области 18.01.2024 ; в иске содержится заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Антоновская А.В., привлеченная к участию в деле в качестве ответчика по делу определением суда от 19.10.2023 года, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие. В судебном заседании 25 декабря 2023 года ответчиком Антоновской А.В. заявлено ходатайство о применении судом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк», привлеченный к участию в деле протокольным определением суда от 18 января 2024 года, в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.        

Согласно п.1,3 ст.809, п.1 ст.810, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.     

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В соответствии с действующим гражданским законодательством Российской Федерации, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений ст. 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.    

Согласно ст.1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.                    

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.    

В соответствии со ст. ст.1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.        

В силу ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства становиться должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.    

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Из представленных в материалы дела Условий кредитования счета международной банковской карты (в виде овердрафта) ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц следует, что Настоящие Условия кредитования являются приложением и неотъемлемой частью Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, устанавливают порядок заключения Сторонами Соглашения о кредитовании, а также регулируют отношения, возникающие в связи исполнением, изменением, прекращением Соглашения о кредитовании.

В соответствии с п.1.3 Условий кредитования для заключения Соглашения о кредитовании Клиент предоставляет в Банк необходимые документы и сведения в соответствии с требованиями Банка.

Заключение Соглашения о кредитовании осуществляется путем акцепта Банком оферты Клиента (поданного в Банк Заявления на заключение Соглашения о кредитовании, составленного по форме Приложения № 1 к настоящим Условиям кредитования, или Заявления, составленного по форме Приложения № 1.1 или Приложения №2.1 к Правилам, в случае заключения Соглашения о кредитовании одновременно с присоединением к Правилам). При заключении Соглашения о кредитовании Сторонами согласовывается (определяется) Лимит овердрафта, иные условия, предусмотренные Тарифами Банка и настоящими Условиями кредитования (п.1.4 Условий кредиования).

Права и обязанности Сторон по Соглашению о кредитовании возникают с даты заключения Соглашения о кредитовании. Факт заключения Соглашения о кредитовании подтверждается отметкой Банка, проставляемой на Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании или на Заявлении на оформление международной банковской карты, составленном по форме Приложения № 1.1 или Приложения № 2.1 к Правилам, и включающей сведения о Лимите овердрафта (п.1.5 Условий кредитования).

Согласно п.1.6 Условий кредитования датой заключения Соглашения о кредитовании является дата проставления Банком на Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании или на Заявлении на оформление международной банковской карты, составленном по форме Приложения № 1.1 или Приложения № 2.1 к Правилам, отметки, указанной в пункте 1.5 настоящих Условий кредитования. С даты заключения Соглашения о кредитовании Правила действуют для Клиента в полном объеме, т.е. включая настоящие Условия кредитования.

Согласно п.1.9 Условий кредитования кредит выдается Банком в валюте Счета.

Согласно п.1.10 Условий кредитования лимит овердрафта определяется Банком по согласованию с Клиентом с учетом финансового положения Клиента и указывается в Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании или в Заявлении, составленном по форме Приложения № 1.1. или Приложения № 2.1 к Правилам. Размер Лимита овердрафта устанавливается Банком исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной Клиентом или полученной Банком из иных источников. Датой установления Банком Лимита овердрафта является:

- при заключении Соглашения о кредитовании – дата заключения Соглашения о кредитовании;

- при изменении Банком размера Лимита овердрафта – дата, указанная Банком в уведомлении Клиенту об изменении размера Лимита овердрафта, направленном в соответствии с пунктами 4.3.11 и 4.3.12 настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 2.1. кредит предоставляется банком клиенту на условиях срочности, платности и возвратности в пределах Лимита овердрафта для проведения любых операций по Счету, проведение которых не ограничено Правилами и настоящими Условиями кредитования, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на Счете для совершения операций. Размер процентной ставки по Кредиту, размер штрафов и иные стоимостные величины, а также продолжительность Льготного периода кредитования устанавливаются Банком в Тарифах.

Операции по Счету в соответствии с настоящими Условиями кредитования могут быть совершены с использованием Кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения Соглашения о кредитовании, если иное не предусмотрено настоящими Условиями кредитования. Предоставление Кредитов в соответствии с Соглашением о кредитовании может быть прекращено ранее срока, установленного в настоящем пункте, в случаях и в порядке, установленных Правилами и настоящими Условиями кредитования (п.2.2 Условий кредитования).

Днем предоставления Кредита является день зачисления Банком суммы Кредита на Счет (п.2.4).

Согласно п.2.5 Условий кредитования за пользование Кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчивается в дату погашения Задолженности по Основному долгу (обе даты включительно). Проценты начисляются Банком и уплачиваются Клиентом исходя из фактического количества календарных дней пользования Кредитом и действительного числа календарных дней в году.

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования погашение Задолженности по Соглашению о кредитовании должно быть осуществлено Клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного в пункте 2.2 настоящих Условий кредитования.

Согласно п.3.2 Условий кредитования датой исполнения Клиентом своих обязательств по Соглашению о кредитовании является дата списания Банком денежных средств в погашение Задолженности со Счета и/или иных банковских счетов Клиента, открытых в Банке.

Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих Условиях кредитования (п.3.4 Условий кредитования).

Согласно п.3.5 Условий кредитования Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу путем уплаты Минимального ежемесячного платежа в течение Платежного периода, но не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 2.2 настоящих Условий кредитования.

В соответствии с п. 4.2.7, 4.2.9 Условий кредитования клиент обязуется осуществлять погашение Задолженности по Соглашению о кредитовании в порядке и в сроки, установленные в настоящих Условиях кредитования, в том числе уплачивать Минимальный ежемесячный платеж и начисленные проценты за пользование Кредитом. Неполучение Клиентом Счета-Выписки, в том числе по причинам, не зависящим от Банка, не освобождает Клиента от обязанности по погашению Задолженности, в том числе по внесению Минимального ежемесячного платежа; обеспечивать на Счете наличие денежных средств, достаточных для погашения Задолженности, в том числе путем передачи Банку поручений на перечисление денежных средств на Счет с иных счетов Клиента, открытых в Банке.Банк имеет право в соответствии с п.4.3.14 Условий кредитования без согласия и уведомления Клиента передавать (уступать) все свои права и обязанности по Соглашению о кредитовании или их часть, а также осуществлять иное распоряжение этими правами;

4.3.16. Взыскать штраф в случаях, установленных настоящими Условиями кредитования;

4.3.17. Изменять в одностороннем порядке Тарифы путем введения новых, изменения и/или отмены действующих ставок вознаграждения и/или видов услуг Банка по проведению операций, связанных с предоставлением Кредитов, в порядке, установленном разделом 7 настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 5.3 Условий кредитования при возникновении Просроченной задолженности в части Основного долга Клиент за каждый факт просрочки уплачивает Банку штраф за несоблюдение сроков погашения Задолженности по Основному долгу в соответствии с Тарифами, действующими на дату возникновения Просроченной задолженности.

Соглашение о кредитовании прекращается в дату истечения срока погашения задолженности по Соглашению о кредитовании, указанного в настоящем пункте, в случае, если клиент погасит задолженность по Соглашению о кредитовании до истечения срока погашения задолженности по Соглашению о кредитовании, указанного в настоящем пункте; в дату погашения задолженности клиента перед Банком в полном объеме в случае, если Клиент не погасит задолженность по Соглашению о кредитовании до истечения срока погашения задолженности по Соглашению о кредитовании, указанного в настоящем пункте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ 2018 года Захаров В.Г. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (установлении лимита овердрафта) №№, которым Захаров В.Г. просил выпустить банк ему банковскую карту двойной кэшбек, Visa Rewards в соответствии с тарифами «Тариф по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» двойной кэшбэк для физических лиц; открыть банковский счет для расчетов с использованием карты; подключить услугу «SMS-информирование». В данном заявлении Захаров В.Г. заявил о присоединении в целом к действующей редакции Правил по банковским картам, Программе лояльности «Кэшбэк» в рамках Правил участия физических лиц в программе лояльности «PSBonus» в ПАО «Промсвязьбанк»; о том, что ознакомлен с Тарифами; все положения Правил и тарифов ему понятны; с условиями об ответственности, о порядке внесения изменений в Правила и тарифы согласен, что подтверждается его собственноручно проставленной подписью.

Также данным заявлением Захаров В.Г. просил предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования на условиях кредитования, определенных банком для двойной кэшбэк, Visa Rewards путем установления лимита овердрафта в размере 20000 руб. по счету.

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования (далее по тексту Индивидуальные условия) лимит кредитования (лимит овердрафта) 20000 руб. Лимит овердрафта может быть изменен путем заключения между банком и заемщиком соглашения об изменении установленного договором потребительского кредита с лимитом кредитования в порядке, определенном Правилами кредитования счета.

Срок действия соглашения о кредитовании счета составляет 50 лет с даты его заключения в порядке, установленном правилами кредитования счета. Срок возврата потребительского кредита соответствует сроку действия соглашения о кредитовании счета (п.2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту – 26% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий в полном объеме задолженность должна быть погашена не позднее окончания последнего дня срока возврата кредита. При этом размещение на счете денежных средств в период действия Соглашения о кредитовании счета после возникновения задолженности признается сторонами наступлением срока возврата кредита/части кредита в размере имеющихся на счете денежных средств за вычетом сумм, подлежащих направлению на погашение иных обязательств заемщика перед банком, срок исполнения которых наступил к дате размещения средств на счете (подпункт 1). Заемщик обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере 5% от суммы основного долга не позднее 2 календарного дня с даты окончания платежного периода. Погашение части задолженности в порядке, определенном пунктом 1 настоящего раздела Индивидуальных условий, не влечет изменения обязанности заемщика по своевременной уплате минимального ежемесячного платежа. Платежный период составляет 25 календарных дней (пп. 2). Согласно подпункта 3 п.6 льготный период кредитования составляет до 55 календарных дней. В течение льготного периода кредитования заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу (пп.3.1).

Согласно подп.4 п.6 Индивидуальных условий при совершении операций, для которых в соответствии с Правилами кредитования счета льготный период кредитования не предоставляется заемщик обязан уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом, предоставленным для совершения указанных операций, не позднее 2-го календарного дня с даты окончания платежного периода.

Согласно п.8 Индивидуальных условий погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком одним из следующих способов: путем перечисления в безналичной форме денежных средств со счета на счет банка; путем списания банком денежных средств со счета на основании предоставленного заемщиком акцепта/заранее данного акцепта заемщика; иным способом, не противоречащим законодательству РФ. Заемщик обязан своевременно (не позднее срока наступления обязательств, предусмотренных соглашением о кредитовании счета) обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме достаточной для исполнения обязательств, срок исполнения которых наступил.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком договор комплексного обслуживания; договор дистанционного банковского обслуживания; договор о выпуске и обслуживании банковской карты.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели и может быть использован заемщиком исключительно на личные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

При возникновении просроченной задолженности в части основного долга заемщик уплачивает банку тариф за несоблюдение сроков погашения задолженности по основному долгу в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу, если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств начислялись; 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств не начислялись (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п.13 Индивидуальных условий заемщиком не установлен запрет на уступку прав (требований) по соглашению о кредитовании счета любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие с общими условиями договора.

П.15 Индивидуальных условий предусмотрено, что банком заемщику за отдельную плату оказывается годовое обслуживание банковской карты; стоимость услуги определяется договором о выпуске и обслуживании банковской карты.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий подписанием Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что проинформирован и согласен, что при обслуживании счета банк по волеизъявлению заемщика может оказывать отдельные услуги и взимать плату за их оказание в соответствии с действующими в момент обращения за оказание такой услуги тарифами.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком Захаровым В.Г. и представителем банка – менеджером по работе с клиентами Ульяновой И.А. 03.04.2018г.

В рамках данного договора заемщику открыт счет №№, к нему выпущена банковская карта №№.

ДД.ММ.ГГГГ2018г. Захаров В.Г. в связи с заключением договора №№ дал распоряжение №№ в отдел учета операций физических лиц на открытие лимита овердрафта со следующими параметрами: номер банковской карты №, размер лимита овердрафта 20000 руб., срок предоставления лимита овердрафта – 10 лет, процентная ставка 26,000% годовых.

Как следует из представленной выписке движения денежных средств по счету №№ Захарова В.Г. заемщик воспользовался предоставленным ему кредитом. Однако, при этом надлежащим образом свои обязанности по возврату денежных средств не исполнил, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ2021. сумма основного просроченного долга составляет 15462,62 руб., просроченные проценты – 10951,57 руб., а всего – 26780,78 руб.; по состоянию на 24.11.2022г. сумма задолженности составила 32706,56 руб., за счет увеличения размера просроченных процентов до 16877,35 руб. и начислением прочей задолженности в размере 366,59 руб.

Захаров В.Г. умер ДД.ММ.ГГГГ 2019 года (свидетельство о смерти №).

Из материалов наследственного дела №№ к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ2019 года Захарова В.Г. усматривается, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась его дочь Антоновская А.В., указав в качестве наследственного имущества квартиру по адресу: <адрес> неполученную сумму пенсии, денежные вклады и компенсации к ним. Другой наследник – мать умершего – К. А.А. нотариально заверенным заявлением отказалась от причитающейся доли на наследство в пользу Антоновской А.В. Нотариусом наследнику первой очереди Антоновской А.В. ДД.ММ.ГГГГ2022г. выданы свидетельства о праве на наследство на квартиру по указанному адресу, К№.

Согласно имеющейся в наследственном деле выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.2020г. №№ кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером №, площадью 42 кв.м, на дату смерти Захарова В.Г. – ДД.ММ.ГГГГ.2019 года, составила 1262900,52 руб. Аналогичная кадастровая стоимость указана и в ответе ФППК «Роскадастр» от ДД.ММ.ГГГГ.2023г. на запрос суда.

Также нотариусом запрашивались сведения в ПАО Сбербанк и по представленной информации из ПАО Сбербанк следует, что на имя Захарова В.Г. открыты счета с остатками на них денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ.2019г. в общей сумме 25,14 руб.; указано, что выплаты после даты смерти не производились.

Согласно ответа на запрос суда Межрайонной инспекции ФНС №9 по Рязанской области представлены сведения о наличии открытых на имя Захарова В.Г. счетов в ПАО Сбербанк России №№, которые являются действующими; указано, что наследником Захарова В.Г. является Антоновская А.В., задолженность по налоговым платежам, начисленным за движимое и недвижимое имущество, находившееся в собственности умершего на ДД.ММ.ГГГГ.2023г. отсутствует.

Согласно ответа на запрос суда ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ.2023 года, на имя Захарова В.Г. открыты следующие счета: №№, действующий с остатком 0,00 рублей; №№, действующий, с остатком 6,55 рублей; №№, действующий, с остатком 0,00 рублей, №№, действующий, с остатком 8,00 рублей.

По сведениям Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ПАО Прио- внешторгбанк на имя Захарова В.Г. счетов не открывалось.

Согласно ответа на запрос УМВД России по Рязанской области за умершим Захаровым В.Г. транспортные средства не значатся.

Согласно сообщения ОСФР по Рязанской области Захаров В.Г. не являлся пенсионером.

Согласно сообщения ОСФР по Тульской области Захаров В.Г. получателем пенсии не значится, правопреемники умершего за выплатой средств пенсионных накоплений не обращались.

Сведений о наличии иного наследственного имущества не имеется.

    На основании изложенного, в ходе судебного заседания было установлено, что Антоновская А.В. приняла наследственное имущество умершего Захарова В.Г. в установленном законом порядке, и поскольку в связи со смертью заемщика Захарова В.Г. обязательство по кредитному договору не прекратилось, к Антоновской А.В., как к наследнику, принявшему наследство после его смерти, перешли права и обязанности по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем она несет ответственность перед банком за исполнение обязательств умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Рассматривая довод ответчика Антоновской А.В. о пропуске истцом срока обращения в суд с настоящим иском, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса, согласно которой по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

    Согласно материалам дела срок возврата потребительского кредита соответствует сроку действия Соглашения о кредитовании счета и составляет 50 лет с погашением задолженности по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере 5% от суммы основного долга не позднее 2 календарного дня с даты окончания платежного периода, который составляет 25 календарных дней.

Однако, произведя 5 минимальных платежей в 2018 году, умерший заемщик Захаров В.Г. более денежные средства на банковский счет не вносил, кредит не погашал.

Согласно п.4.3.10. Условий кредитования банк вправе потребовать полного досрочного погашения Задолженности по Соглашению о кредитовании в порядке, установленном пунктом 8.3 настоящих Условий кредитования, в случаях, указанных в пункте 4.3.8 настоящих Условий кредитования, а также при возникновении Просроченной задолженности в размере 3 (трех) последовательных непогашенных Минимальных ежемесячных платежей, а также в случае, если Держателем не была погашена несанкционированная задолженность по Счету в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты ее возникновения;

Согласно п.8.3 Условий кредитования банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения Соглашения о кредитовании и потребовать досрочного погашения Задолженности путем направления Клиенту соответствующего письменного требования в случаях, установленных в пункте 4.3.8 настоящих Условий кредитования. При этом Клиент обязан погасить Задолженность по Соглашению о кредитовании в полном объеме, включая Задолженность, возникшую после направления указанного в настоящем пункте требования, в течение 45 (сорока пяти) календарных дней с даты направления Банком Клиенту указанного требования. Если Клиент не исполнит данную обязанность в установленный настоящим абзацем срок, Задолженность по Соглашению о кредитовании в полном объеме становится Просроченной задолженностью. Положение о сроке, установленное в настоящем абзаце, не является изменением сроков погашения Задолженности по Соглашению о кредитовании, если указанные сроки истекают ранее срока, установленного в настоящем абзаце. В дату направления письменного требования Банк вправе блокировать Лимит овердрафта. После направления письменного требования о досрочном погашении Задолженности, Банк вправе предоставить Клиенту Кредит для совершения операций по Счету, совершенных до направления указанного требования.

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ.2019 года банком ОАО «Промсвязьбанк» должнику Захарову В.Г. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2018 года с датой исполнения до ДД.ММ.ГГГГ 2019 года, в котором также разъяснялось о досрочном погашении и задолженности, возникшей после направления указанного в настоящем пункте требования, в течение 45 (сорока пяти) календарных дней с даты направления Банком Клиенту указанного требования.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ 2019 года и последним днем обращения истца за судебной защитой своего нарушенного права является дата – ДД.ММ.ГГГГ 2022 года.

ДД.ММ.ГГГГ 2021г. на основании заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» к последнему перешли права (требования), в том числе, и по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2018г., что подтверждается также Приложением №1 к договору об уступке, где Захаров В.Г. указан под №№.

Согласно реестра по отправке простых писем ООО «Нэйва» Захарову В.Г. ДД.ММ.ГГГГ.2021г. было направлено извещение о произошедшей уступке прав и заявление о правопреемстве.

ООО «Нэйва» после заключения договора уступки прав (требований), указанного выше, обращалось к мировому судье судебного участка №22 судебного района Советского районного суда г. Рязани с исковым заявлением о взыскании с предполагаемых наследников Захарова В.Г. задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2018г. и определением мирового судьи от 14.12.2022г. исковое заявление возвращено истцу за неподсудностью мировому судье.

Определением Советского районного суда г. Рязани от 01.08.2023г. исковое заявление ООО «Нэйва» к наследственному имуществу Захарова В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору возвращено также в виду неподсудности Советскому районному суду г. Рязани.

03.10.2023г. с данным исковым заявлением истец (ООО «Нэйва») обратилось в Касимовский районный суд Рязанской области.

    При вышеизложенных обстоятельствах, учитывая, что истец обратился за судебной защитой нарушенного права к мировому судье судебного участка №22 Советского районного суда г.Рязани 10 декабря 2022 года, (согласно ответа на запрос суда и почтового штемпеля), то есть после ДД.ММ.ГГГГ 2022 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст. 207 Гражданского Кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности для взыскания с ответчика Антоновской А.В. основной суммы долга, согласно условиям договора, пропущен, соответственно истек срок и для взыскания процентов по кредиту.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленным требованием и об этом суду заявлено ответчиком, оснований для удовлетворения заявленного иска у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ИНН №) к Антоновской А.В. (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Захарова В.Г. - отказать.

Решение суда в течение месяца с момента составления мотивированного решения может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским дела Рязанского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Касимовский районный суд Рязанской области.

Судья: подпись.

Мотивированное решение составлено 13 февраля 2024 года.

Судья: подпись.

Справка: по состоянию на 20 февраля 2024 года решение суда в законную силу не вступило. Подлинный документ находится в деле №2-11/2024 Касимовского районного суда Рязанской области.

Судья