Решение по делу № 2-4106/2021 от 11.08.2021

Дело №2-4106/2021

УИД 54RS0030-01-2021-005534-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.12.2021                                                                       г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Таммпэрэ А.Ю., при помощнике судьи Карпышиной Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ковалева Д. Г. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ковалев Д.Г. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №..., согласно которому сумма кредита составила 1 706 097,56 рублей сроком на 60 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ под 5,9% годовых. Указанный кредитный договор заключался в целях приобретения транспортного средства – автомобиля ...

При заключении кредитного договора истец был включен в программу добровольного страхования транспортного средства по программе ответчика «ВместоКАСКО Лайт».

За данную услугу по договору №№... сроком страхования с 09:22 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ. Истец уплатили ответчику единовременную страховую премию по рискам «Ущерб-Мультидрайв», «Хищение (Угон)-Стандарт» 307 097,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору №... Ковалевым Д.Г. был погашен досрочно, кредитные обязательства прекратились.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования. В возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, истцу было отказано.

Ковалев Д.Г. ДД.ММ.ГГГГ повторно обратился к ООО СК «ВТБ-Страхование» с требованием о признании договора страхования транспортного средства по программе «ВместоКАСКО Лайт» от ДД.ММ.ГГГГ №№... прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, а также с требование о возврате использованной части страховой премии в размере 273 623 рубля.

Ответчик отказал в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Ковалева Д.Г. о взыскании с ООО СК «ВТБ-Страхование» неиспользованной части страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования по договору КАСКО отказано.

Истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 273 629,64 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку на дату вынесения решения суда, штраф.

В ходе рассмотрения дела, уточнив исковые требования, истец просит взыскать с ответчика неустойку (пени), предусмотренную законом в размере 273 629,64 рублей, штраф и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Ковалев Д.Г. в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил иск удовлетворить. Также пояснил, что в досудебном порядке обращался три раза и три раза получал отказ. Страховка была связана с кредитом, однако, кредит был погашен досрочно.

Ответчик ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Ковалева Д.Г. не подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Положениями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании частей 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Ковалевым Д.Г. был заключен кредитный договор №... на сумму 1 706 097,56 рублей, сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 5,9% годовых (л.д. 35-37).

На основании заявления Ковалева Д.Г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования №№... на условиях полиса и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «ВместоКАСКО Лайт» (л.д. 28-30).

В соответствии с условиями договора страхования он заключен на срок с 09:22 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часа ДД.ММ.ГГГГ, перечень страховых случае перечислен в пунктах 5.1. по 5.2.1.9 договора (л.д. 28-30).

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию в размере 307 097,56 рублей. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось.

Из справки, выданной Банком ВТБ (ПАО) усматривается, что задолженность Ковалева Д.Г. по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, задолженность отсутствует (л.д. 17).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалев Д.Г. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования №А34277-621/2010-0168765 (л.д. 16).

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком Ковалеву Д.Г. сообщено, что не имеется правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление с требованием признать договор страхования прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ и возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 273 623 рублей (л.д. 10-11).

В ответ на указанное заявление ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ указал, что правовые основания для удовлетворения заявления отсутствуют (л.д. 14-15).

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу части 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

На основании изложенного, истец Ковалев Д.Г. обратился с обращением к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№... ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Ковалева Д.Г. отказано (л.д. 18-27).

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» сообщено истцу о прекращении договора страхования (полиса) №№... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Ковалевым Д.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ. Возврат части страховой премии, уплаченной по договору страхования (полису) №№... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273 629,64 рублей был осуществлен посредством перечисления на реквизиты банковского счета, указанного Ковалевым Д.Г. (л.д. 56). Факт перечисления подтверждается выпиской (л.д. 55).

При этом, несмотря на удовлетворение ответчиком требований Ковалева Д.Г. о возврате страховой премии, суд полагает, что оснований для взыскания с ответчика неустойки не имеется, ввиду следующего.

Истец в обоснование своих требований ссылается, в том числе, на полное исполнении им кредитных обязательств.

Между тем, согласно страховому полису и условиям страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является Ковалев Д.Г., а не банк. Размер страховой суммы установлен приложением №... к полису, согласно которому страховая сумма уменьшается в период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с 1706097,56 руб. до 920196,15 руб. При этом уменьшение размера страховой суммы, согласно условиям договора страхования, не связано с изменением суммы задолженности по кредитному договору.

Страховая сумма определяется согласно графику, являющемся приложением 2 к полису и его неотъемлемой частью, и на дату погашения Страхователем кредита страховая сумма зафиксирована и не изменяется в зависимости от полного/неполного погашения кредитной задолженности.

При полном исполнении кредитных обязательств страхователь остается выгодоприобретателями по договору страхования в размере усыновленной страховой суммы.

Из приведенного условия договора не следует, что страховая сумма тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору и не следует, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Из графика уменьшения страховой суммы следует, что страховая сумма вплоть до последнего месяца действия договора составляет положительное значение (больше нуля).

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору с учетом приведенного условия полиса не приводит к сокращению страховой суммы до нуля, то есть договор страхования действовать не перестает, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая не отпадает.

В соответствии с пунктом 11 Полиса страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (периода охлаждения) при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.

При досрочном расторжении договора по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, возврат страховой премии по истечении периода охлаждения не предусмотрен ни Законом, ни условиями договора.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.), по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Установлено, что Ковалев Д.Г. обратился с требований о расторжении договора КАСКО ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами периода охлаждения, в связи с чем, обязанность по возврату ему части страховой премии у ответчика не возникло, поэтому не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании со страховой компании суммы неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, компенсации морального вред и штрафа.

Сам факт принятия ответчиком решения о возврате истцу суммы страховой премии, по мнению суда, не может служить основанием к выводу о возникновении у Ковалева Д.Г. права на взыскание неустойки.

Согласно части 1 статьи 28 Закона о защите прав потребителей если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

назначить исполнителю новый срок;

поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из текста закона следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что неустойка за несвоевременный возврат истцу денежных средств банком не может быть взыскана по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, как о том просит Ковалев Д.Г.

Аналогичная позиция высказана Верховным Судом Российской Федерации в своем Определении от 29.06.2021 года №22-КГ21-2-К5.

Поскольку Ковалеву Д.Г. отказано в удовлетворении основных исковых требований, то основания для удовлетворения производных от них требований отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ковалева Д. Г. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения.

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2021

Судья

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 24106/2021 в Новосибирском районном суде Новосибирской области.