Решение от 16.01.2018 по делу № 2-405/2018 от 10.10.2017

Дело № 2-405/2018     город Нижний Новгород (марка обезличена)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата)

Советский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Тоненковой О.А.,

с участием представителя истца Цибисовой И.В. (по доверенности),

при секретаре Сергачевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску                          Головановой Татьяны Валерьевны к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о понуждении к перерасчету задолженности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о понуждении к перерасчету задолженности, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска следующее.

(дата) истцом был заключен кредитный договор №... с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с лимитом кредитования 140 795,45 рублей путем выдачи кредитной карты. Срок кредита - 36 месяцев. При этом экземпляр Кредитного договора на руки истцу выдан не был.

(дата) истцом была внесена сумма в размере 95 348 руб.52 коп. для полного досрочного погашения кредитной задолженности и подано заявление о полном досрочном погашении кредита. Одновременно сотрудниками банка у истца была изъята и уничтожена кредитная карта. С этого момента истец считала кредитный     договор исполненным и окончившим свое действие.

Однако в (дата) истец получила из банка уведомление о том, что за истцом числится задолженность в размере 23 059,83 руб.

(дата) истец обратилась в банк с письменным заявлением с просьбой разобраться в данной ситуации и выдать ей копию кредитного договора.

Однако ее заявление осталось без ответа и удовлетворения.

(дата) истица вновь обратилась в Банк с письменной претензией с теми же требованиями.

Однако данная претензия также осталась без удовлетворения.

Никакой информации при обращении в офис банка при досрочном погашении кредита истцу не было предоставлено.

Таким образом, истец считает, что Банком нарушена ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе и услугах, а также ст. 12 п.2,3, ст. 13 того же закона, согласно которых исполнитель несет ответственность за ненадлежащую информацию об услугах и нарушение прав потребителя. Также, считает, что имеет право как потребитель, чьи права существенно нарушены ответчиком на компенсацию морального вреда согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», так как она сильно нервничала и переживала по поводу сложившейся ситуации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.11, п.4,6,7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «О защите прав потребителей» просит суд с учетом уточнения требований в порядке ст.39 ГПК РФ обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору №... от (дата) с учетом полного досрочного погашения кредита (дата)., взыскать с ответчика компенсацию за причиненный моральный вред в сумме 20 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканных сумм.

В судебном заседании представитель истца Цибисова И.В. (по доверенности) исковые требования поддержала.

Истица Голованова Т.В. в судебное заседание не явилась, была извещена, о причинах неявки не сообщила, направила в суд своего представителя.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, был извещен, представил письменные возражения на иск, у которых указал, что в соответствии с Разделом 17 Индивидуальных условий кредитного соглашения допускается полное погашение кредита по инициативе Заемщика. В соответствии с п.3 Раздела 7, п.2 Раздела 17 для досрочного погашения кредита необходимо частичное/полное досрочное погашение Кредита осуществляется путем резервирования с использованием банкомата/системы удаленного доступа к Карточному счету «Интернет-банк» внесенных Заемщиком/третьим лицом/имеющихся денежных средств на Карточный (-ом) счет (-е). Полное досрочное погашение Кредита осуществляется в день резервирования с использованием банкомата/системы удаленного доступа к карточному счету «Интернет-банк», внесенных Заемщиком денежных средств на Карточный счет, в сумме необходимой для погашения задолженности по кредиту в полном объеме. В связи с чем, банк незарезервированные денежные средства сверх ежемесячного платежа по кредиту списывать со счета Головановой Т.В. не имеет права, поэтому для списания в счет досрочного погашения задолженности клиент должен совершить действия по резервированию на счете суммы, предназначенной для досрочного погашения кредита. Поскольку истцом резервирование не произведено, денежные средства внесенные Головановой Т.В. на счет, так и находились у нее на счете и списывались ежемесячно, согласно Графика погашения задолженности. С условиями кредитного соглашения Голованова Т.В. ознакомлена надлежащим образом, что подтверждается ее подписью в договоре. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии со ст.45, 46 Конституции РФ в Российской Федерации гарантируется государственная защита прав и свобод человека и гражданина, в том числе, судебная защита.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из данной нормы права следует, что заемщик должен уведомить займодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

Из материалов дела следует, что (дата)г. между ОАО (в настоящее время ПАО) "Уральский банк реконструкции и развития" и Головановой Т.В. был заключен кредитный договор №..., во исполнение которого Банк предоставил Головановой Т.В. кредит в размере 140 795 руб. 45 коп. на срок 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых, а Голованова Т.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным соглашением.

В соответствии с п. 8 кредитного соглашения от (дата)г. №... уплата задолженности по кредиту может быть осуществлена заемщиком непосредственно в кассу Банка либо в безналичном порядке.

Согласно п.7,8 кредитного договора допускается полное или частичное досрочное погашение кредита по инициативе заемщика. Досрочное погашение может быть осуществлено в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей.

Полное досрочное погашение задолженности по кредиту или частичное досрочное погашение задолженности кредита осуществляется путем резервирования денежных средств на Карточном счете средствами АТМ (банкомата) / системы удаленного доступа к Карточному счету "Телебанк с ЭЦП".

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток ссудной задолженности по день полного досрочного погашения задолженности по кредиту включительно из расчета фактического количества дней пользования кредитом.

Судом первой инстанции установлено, что (дата)г. Голованова Т.В. с целью полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от (дата)г. №... получила в ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" информацию о размере суммы, необходимой для полного досрочного погашения кредита.

В тот же день (дата)г. Голованова Т.В. внесла в кассу Банка денежные средства на карточный счет №... достаточные для осуществления полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от (дата)г. №....

Согласно доводам истца, последней было составлено заявление о досрочном полном погашении кредита по форме, предложенной специалистом банка. Расчет задолженности на дату полного погашения кредита (дата)г. в размере 95 348 рублей 52 копейки также был произведен специалистом банка на основании ее заявления. После внесения денежных средств сотрудником банка ей было сообщено о полном погашении задолженности, прекращении соответствующих обязательств, банковская карта была у нее изъята и уничтожена.

Доказательств, порочащих доводы истца, материалами дела не представлено.

О предоставлении данного заявления истца, выписки из журнала регистрации заявлений о досрочном погашении задолженности был направлен запрос в адрес Банка. Соответствующие запросы суда были Банком получены (дата)г. и (дата)г., о чем в деле имеется почтовое уведомление и отметка о вручении на запросе.

От представления выписки из журнала регистрации заявлений о досрочном погашении задолженности представитель Банка отказался.

В соответствии с ч.1 ст.68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Анализируя условия заключенного между сторонами кредитного договора, оценивая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что действия Головановой Т.В. однозначно свидетельствовали о наличие у нее воли на досрочное погашение кредитной задолженности.

Заемщиком был выбран предусмотренный кредитным договором от (дата)г. №... способ уплаты задолженности - путем внесения наличных денежных средств через кассу, уплаченных денежных средств было достаточно для досрочного полного исполнения кредитного обязательства, что подтверждается графиком платежей.

В силу п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Поскольку Голованова Т.В. фактически осуществила полное досрочное погашение кредита по кредитному договору от (дата)г. №..., спорное денежное обязательство является прекращенным надлежащим исполнением.

С учетом изложенного у Банка отсутствовали основания для дальнейшего исполнения кредитного договора от (дата)г. №... в плановом порядке путем списания ежемесячных платежей, начисления и взыскания процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Банк нарушил право заемщика на досрочное погашение кредита.

Учитывая изложенное, требования истца о понуждении Банк произвести перерасчет по кредитному договору от (дата)г. №... с учетом полного досрочного погашения кредита (дата)г. подлежат удовлетворению.

Согласно ст.13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага. Моральный вред может также заключаться в нравственных переживаниях в связи с физической болью.

С учетом того, что на правоотношения сторон по оказанию финансовой услуги Банком Головановой Т.В. распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», установления судом факта нарушения прав истца как потребителя указанной услуги, требования о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, судом учтены обстоятельства дела, степень вины ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельств дела. Учитывая изложенное, суд считает возможным удовлетворить заявленные требования о компенсации морального вреда частично, взыскав с ответчика 1 000 рублей.

Оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены в досудебном порядке, то в силу названных норм права штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию.

Наличие судебного спора о виновности ответчика не освобождает управляющую компанию от выплаты штрафа. Оснований для снижения размера штрафа суду не представлено. Таким образом с Банка подлежит взысканию штраф в размере 500 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 700 руб. в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ (░░░░)░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░)░. ░ ░░░░░ 95 348 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░.░░░░░░░░░.

░░░░░ - ░░░░░░░-      ░.░. ░░░░░░░░░

(░░░░░ ░░░░░░░░░░)

(░░░░░ ░░░░░░░░░░)