Решение по делу № 2-1477/2024 (2-11158/2023;) от 10.11.2023

72RS0025-01-2023-011933-87

Дело № 2-1477/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                              29 мая 2024 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:председательствующего судьи Урубковой О.В.при помощнике Потаповой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Браун Е.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании штрафа за отказ добровольного удовлетворения требований потребителя, неустойки за просрочку удовлетворения требования потребителя, взыскании излишне уплаченных платежей,

У С Т А Н О В И Л:

Истица Браун Е.А. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк» о взыскании штрафа в размере 85008 рублей, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 15847 рублей, денежных средств за навязанные услуги банка в размере 97507 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Совкомбанк» заключен договор ипотечного кредитования №, согласно которому истице предоставлен кредит под залог недвижимости (земельного участка) по адресу: <адрес>, в сумме 1640489 рублей. При заключении кредитного договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, банк обязал Браун Е.А. заключить пять договоров страхования с различными страховыми организациями на весь срок кредитования. Истица обратилась с заявлениями о возврате страховых премий ДД.ММ.ГГГГ, заявления получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но до ДД.ММ.ГГГГ возврат денежных средств не произведен. В результате обращения к финансовому омбудсмену частично были произведены выплаты в размере 97507,373 рублей, однако возвращены более чем через год. После получения заявления о возврате денежных средств, вторая часть не возвращена. Остаток долга ПАО «Совкомбанк» перед потребителем составляет 97507,73 рублей.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора в силу ст.43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечен АО «Совкомбанк Страхование».

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ были приняты уточнения исковых требований, в которых истица просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» 171879,550 рублей, из которых: 97507,73 рублей – плата за не оказанные услуги, 48753,86 рубля – штраф за отказ добровольного исполнения требований потребителя, 10000 рублей – моральный вред, 15617,90 рублей – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.395 ГК РФ, продолжать начислять неустойку до момента исполнения обязательства. Также просит взыскать с АО «Совкомбанк Страхование» 52591 рубль, из которых: 36254 рубля – штраф за отказ добровольного исполнения требований потребителя, 10000 рублей – моральный вред, 6337 рублей – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с уточнением исковых требований АО «Совкомбанк Страхование» привлечено в качестве соответчика в силу ст.40 Гражланского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании истица Браун Е.А. исковые требования поддержала, указала, что взяла ипотеку под залог имущества, одновременно были навязаны дополнительные страховки. Зная о периоде охлаждения, согласилась на условия банка. В течении 7 дней после выдачи кредита и удержания денежных средств в счет оплаты услуг по страхованию, истица направила в адрес банка требование о возврате денежных средств, но ответчик промолчал. Полис на руки не получила, не знает, кто является страхователем, направляла запросы в адрес банка, ответ не поступил. Также был направлен запрос в адрес омбудсмена. Только при рассмотрении им обращения стало известно, что суммы составные, 50% в адрес страховой компании, другая это выгода банка по приобретению полиса. Поскольку заявление сформулировано о взыскании платы страхового возмещения, в этой части финансовый уполномоченный оставил без рассмотрения, разъяснил что возможно повторно обратиться, взыскал только со страховой компании.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении разбирательства дела не просили, сведений об уважительных причинах неявки суду не представили, просили рассмотреть дело без их участия.

От ответчика ПАО «Совкомбанк» поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых просит исковое заявление оставить без рассмотрения, поскольку истицей не соблюден досудебный порядок урегулирования дел данной категории. ДД.ММ.ГГГГ поступили дополнительные возражения, в которых просит отказать Браун Е.А. в полном объеме, в случае удовлетворения иска, снизить размер штрафа, морального вреда и неустойки, применив ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

От ответчика АО «Совкомбанк Страхование» также поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых требования не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку сумма штрафа значительно превышена над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, взыскание штрафа несоразмерно реальному ущербу, противоречит принципу компенсации и является угрозой гарантии возмещения убытков потерпевшим и финансовой устойчивости. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден претензионный порядок, также не представлено доказательств несения морального вреда, в связи с чем просит отказать.

Выслушав объяснения истицы Браун Е.А., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Браун Е.А. (заемщик) заключен кредитный договор № (л.д.17-21), по условиям которого 1640489,46 рублей предоставлены истице в качестве кредита, из которых: 1500000 рублей перечисляются на банковский счет, 140489,46 рублей перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг. Кредит выдан на срок до 180 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 21,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Совкомбанк Страхование» истицей направлены заявления об отказе от договоров страхования, в которых истица просит перечислить денежные средства (л.д.38-42).

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к финансовому уполномоченному с заявлениями о взыскании страховой премии по договору страхования. В результате рассмотрения обращений, АО «Совкомбанк Страхование» выплатило Браун Е.А. денежные средства в общей сумме 72502,64 рубля, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-46).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление о возврате денежных средств за подключение к программе страхования. Согласно выписке по счету, истице возвращены денежные средства, взимаемые за программу титульного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18455,50 рублей, 14764,41 рубля, 24525,32 рублей соответственно.

По кредитному договору банком было удержано 140489,46 рублей, из которых 50% перечислены АО «Совкомбанк Страхование», 50% удержано ПАО «Совкомбанк» в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. По решениям финансового уполномоченного ответчиком АО «Совкомбанк Страхование» истице было выплачено 72509,64 рублей.

Согласно ст.32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 12499,50 рублей (<данные изъяты>).

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Расчет процентов начинается с ДД.ММ.ГГГГ, после получения банком претензии о расторжении договора и возврате денежных средств. Проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисляются на 18455,50 рублей и 14764,41, и будут равны 1860,72 рублей и 1488,58 рублей соответственно. Проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24525,32 рублей будут равны 3938,97 рублей. ПАО «Совкомбанк» на сегодняшний день так и не выплатил задолженность в размере 12499,50 рублей, на ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) размер процентов составил 2351,77 рубль. Они будут начисляться по день фактического исполнения решения суда.

Расчет процентов в отношении АО «Совкомбанк Страхование» на сумму 24525,32 начинается с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после вынесения финансовым уполномоченным решения) по ДД.ММ.ГГГГ (день оплаты), и составит 181,42 рубль.

Расчет процентов в отношении АО «Совкомбанк Страхование» на сумму 33219,91 начинается с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после вынесения финансовым уполномоченным решения) по ДД.ММ.ГГГГ (день оплаты), и составит 201,14 рубль.

Расчет процентов в отношении АО «Совкомбанк Страхование» на сумму 14764,41 начинается с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после вынесения финансовым уполномоченным решения) по ДД.ММ.ГГГГ (день оплаты), и составит 89,40 рублей.

В возражениях на исковое заявление ответчиками была заявлена просьба о снижении размера штрафа, морального вреда, судебных расходов в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1, 2 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

По смыслу указанных норм гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Рассматривая спор в пределах заявленных требований, суд считает, что подлежащая взысканию неустойка в размере 5701,07 рубль с ПАО «Совкомбанк» и 471,96 рубль с АО «Совкомбанк Страхование» соразмерна последствиям нарушения обязательства, не ведет к необоснованной выгоде истицы. Суд не находит данный случай исключительным.

К требованиям о компенсации морального вреда положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются, поскольку размер компенсации морального вреда определяется судом исходя из иных обстоятельств.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает длительность просрочки исполнения ответчиком обязательств; то обстоятельство, что при обращении истицы с заявлением ответчик ее требования во внесудебном порядке, и до настоящего времени не удовлетворил, что привело к нарушению прав Браун Е.А., а также исходя из принципа соразмерности, разумности и справедливости, суд считает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей с ПАО «Совкомбанк» и 5000 рублей с АО «Совкомбанк Страхование».

Также на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ПАО «Совкобманк» в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы, что составляет 5350,50 рублей (<данные изъяты>).

С ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы, что составляет 2736 рублей (<данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.3, 12, 56, 67, 98, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Браун Е.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Браун Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ №) денежные средства в размере 12499,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3349,30 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3938,97 рублей, проценты на сумму 12499,50 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Браун Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ №) компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ИНН 7812016906) в пользу Браун Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ №) проценты за пользование чужими денежными средства в размере 471,96 рубль, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В остальной части иска Браун Е.А. отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Браун Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ №) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5350,50 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ИНН 7812016906) в пользу Браун Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ №) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2736 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Тюмени.

    Решение в окончательной форме принято 10 июня 2024 года.

Судья                                                                                   О.В. Урубкова