Решение от 05.02.2024 по делу № 2-187/2024 (2-4543/2023;) от 17.07.2023

УИД 60RS0001-01-2023-006448-72

Дело № 2-187/2024 (2-4543/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2024 года г. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой О.Л.,

при секретаре Мухиной Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильевой Е.А. к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании денежных средств дополнительного инвестиционного дохода.

УСТАНОВИЛ:

Васильева Е.А. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании денежных средств дополнительного инвестиционного дохода.

В обоснование иска указано, что между Васильевой Е.А. и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключено два договора № от 11.08.2017 на сумму 1 400 000 руб. и № от 20.10.2017 на сумму 300 000 руб. В приложениях № № к страховым полисам по каждому договору имеется инвестиционная декларация, где изложено положение о дополнительном инвестиционном доходе (далее – ДИД). При заключении договоров менеджер ее убедил в том, что это высокодоходный продукт, была представлена статистика доходности по инвестиционным программам за предыдущие годы, а также в приложении имеется пример расчета с внушительным инвестиционным доходом, в связи с чем она заключила указанные договоры. 12.09.2022 она получила внесенную 11.08.2017 сумму 1 400 000 руб., 11.11.2022 получила внесенную 20.10.2017 сумму в размере 300 000 руб. без дополнительного инвестиционного дохода. Для разрешения вопроса о получении ДИД она обращалась в ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», с полученными ответами не согласна, ДИД не выплачен.

Полагает, что ДИД должен быть выплачен, на что неоднократно указывалось в разъяснениях Центрального банка РФ.

Считает, что при заключении договоров были нарушены ее права. Так договор № от 11.08.2017 был выдан спустя 17 дней 28.08.2017, о чем была направлена претензия. Также Сбербанком не была предоставлена информация о наличии периода ожидания, когда она могла вернуть полную сумму, внесенную по договору без потерь, в предоставленных ей документах, данная информация также отсутствует. На странице № полиса Приложение № п. 2.7 указано, что условия участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика и порядок начисления ДИД содержится в разделе 9 «Правил страхования», однако, раздела 9 в договоре страхования нет. Кроме того ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не уведомило ее о том, что не будет выплаты ДИД.

Поскольку у нее отсутствуют необходимые документы полагает, что расчет ДИД должен быть произведен исходя из 7,9 % годовых, полученных из официального заявления представителя ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ФИО о средневзвешенной доходности.

В связи с изложенным просит взыскать денежные средства инвестиционного дохода в общей сумме 888 312,62 руб., из которых по договору № от 11.08.2017 в размере 663 915,54 руб. – невыплаченный доход, 69 829,36 руб. – проценты за пользование, по договору № от 20.10.2017 в размере 141 129,76 руб. – невыплаченный доход, 13 438,26 руб. – проценты за пользование, и с ПАО Сбербанк в размере 192 264,07 руб., с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» 696 048,55 руб. Также просит взыскать штраф за невыплату дополнительного инвестиционного дохода в размере 50 % от размера взысканной суммы, моральный вред по 20 000 руб. с каждого ответчика, и почтовые расходы в сумме 220 руб.

Истец Васильева Е.А. в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержала по основаниям, изложенным в иске и уточненном иске. Также указала, что считает, что после заключения договоров ПАО Сбербанк получил как минимум 10 % от уплаченных ею денежных средств в качестве вознаграждения, о чем ей стало известно из интервью председателя Центрального Банка РФ ФИО от 07.07.2023, размещенного в открытый источниках.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 в судебном заседании с иском не согласился по основаниям изложенным в письменном отзыве на иск. Дополнительно указал, что ПАО Сбербанк в данном случае выступал в качестве агента и денежные средства по заключенным между Васильевой Е.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договорам не получал, вся сумма страховой премии была перечислена в полном размере в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ПАО Сбербанк права истца не нарушал, договоры заключены с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем ПАО Сбербанк является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ФИО4 в судебном заседании с иском не согласился по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. Указал, что в связи с введенными ограничениями инвестиционный доход снизился до нуля, произвести его расчет в настоящее время не возможно, поскольку произошло отключение от терминала «Блумберг».

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 422 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.08.2017 Васильева Е.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни «СМАРТПОЛИС» № от 11.08.2017 (т. 1 л.д. 18-20).

11.08.2017 между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и Васильевой Е.А. заключен договор страхования жизни «СМАРТПОЛИС» № от 11.08.2017 (т. 1 л.д. 21) и последней выдан страховой полис. Страховщиком является – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», страхователем – Васильева Е.А. Страховые риски: дожитие застрахованного лица до установленной даты (дожитие), смерть застрахованного лица (смерть), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (смерть НС), страховые суммы по каждому случаю 1 400 000 руб.

В Приложении № к страховому полису № от 11.08.2017 (т. 1 л.д. 21 оборот-22) содержатся следующие условия: страховая премия по договору – 1 400 000 руб. (пункт 6.1), срок уплаты страховой премии до 23.08.2017 (включительно) (пункт 6.2). Выгодоприобретатель – Васильева Е.А. (пункт 5). Указана таблица размеров гарантированных выкупных сумм. Договор страхования действует с 06.09.2017 по 05.09.2022 (пункт 7.1).

Пунктом 8.8 Приложения № к страховому полису № от 11.08.2017 оговорено, что страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования. В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Приложением № к страховому полису № от 11.08.2017 является инвестиционная декларация (т. 1 л.д. 23-24). На основании заявления страхователя рисковым фондом на дату заключения договора страхования является Глобальный фонд облигаций (п. 2.4 инвестиционной декларации). Размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком. Выплата дополнительного инвестиционного дохода (если полагается) производится в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату платежа (п. 2.6 инвестиционной декларации). Условия участия Страхователя в инвестиционном доходе страховщика и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода содержится в разделе 9 Правил страхования, утвержденных страховщиком и являющихся неотъемлемой частью договора страхования (п. 2.7 инвестиционной декларации).

В п. 2.8 инвестиционной декларации указано, что дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. Кроме того, в разделе 9 Правил страхования, утвержденных страховщиком и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, приводится перечень случаев, когда страховщик вправе не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход. В данном пункте приведена для сведения информация о том, что на момент заключения договора страхования имеются нижеследующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, в том числе риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Данная инвестиционная декларация подписана Васильевой Е.А., что свидетельствует о том, что страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями, изложенными в настоящей декларации, а также с положениями Правил страхования, приложенных к страховому полису (в т.ч. с условиями участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика и порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода). Положения указанных документов, в том числе содержащие расчеты, страхователю разъяснены и понятны. Инвестиционную декларацию страхователь получил.

Денежная сумма в размере 1 400 000 руб. внесена Васильевой Е.А, 11.08.2017 в адрес получателя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 1 л.д. 17).

20.10.2017 Васильева Е.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни «СМАРТПОЛИС» № от 20.10.2017 (т. 1 л.д. 26-28).

20.10.2017 между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и Васильевой Е.А. заключен договор страхования жизни «СМАРТПОЛИС» № от 20.10.2017 (т. 1 л.д. 29-30) и последней выдан страховой полис. Страховщиком является – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», страхователем – Васильева Е.А. Страховые риски: дожитие застрахованного лица до установленной даты (дожитие), смерть застрахованного лица (смерть), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (смерть НС), страховые суммы по каждому случаю 300 000 руб. Выгодоприобретатель – Васильева Е.А., Бойкова О.П. (пункт 5). Страховая премия по договору – 300 000 руб. (пункт 6.1), срок уплаты страховой премии до 25.10.2017 (включительно) (пункт 6.2). Договор страхования действует с 09.11.2017 по 08.11.2022 (пункт 7.1).

Пунктом 8.8 страхового полиса № от 20.10.2017 оговорено, что страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования. В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. Страхователь подтверждает, что страховой полис (включая все приложения к нему) и Правила страхования им получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В Приложении № к страховому полису № от 20.10.2017 (т. 1 л.д. 31) содержится таблица размеров гарантированных выкупных сумм.

Приложением № к страховому полису № от 20.10.2017 является инвестиционная декларация (т. 1 л.д. 32-33). На основании заявления страхователя рисковым фондом на дату заключения договора страхования является Глобальный фонд облигаций (п. 2.4 инвестиционной декларации). Размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком. Выплата дополнительного инвестиционного дохода (если полагается) производится в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату платежа (п. 2.6 инвестиционной декларации). Условия участия Страхователя в инвестиционном доходе страховщика и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода содержится в разделе 9 Правил страхования, утвержденных страховщиком и являющихся неотъемлемой частью договора страхования (п. 2.7 инвестиционной декларации).

В п. 2.8 инвестиционной декларации указано, что дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. Кроме того, в разделе 9 Правил страхования, утвержденных страховщиком и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, приводится перечень случаев, когда страховщик вправе не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход. В данном пункте приведена для сведения информация о том, что на момент заключения договора страхования имеются нижеследующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, в то числе риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Данная инвестиционная декларация подписана Васильевой Е.А., что свидетельствует о том, что страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями, изложенными в настоящей декларации, а также с положениями Правил страхования, приложенных к страховому полису (в т.ч. с условиями участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика и порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода). Положения указанных документов, в том числе содержащие расчеты, страхователю разъяснены и понятны. Инвестиционную декларацию страхователь получил.

Денежная сумма в размере 300 000 руб. внесена Васильевой Е.А. 20.10.2017 в адрес получателя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 1 л.д. 25).

Вышеуказанные договоры страхования были заключены на основании Правил страхования № в редакции утвержденной Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.03.2016 № (т. 1 л.д. 120-123).

По истечении срока действия договоров Васильевой Е.А, выплачены страховые суммы в размере 1 400 000 руб. и 300 000 руб., что сторонами по делу не оспаривалось. Выплата дополнительного инвестиционного дохода не производилась в связи с тем, что на дату выплаты он был равен нулю.

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» свои обязательства в рамках договоров страхования исполнило в полном объеме и в установленные сроки осуществило выплату гарантированной страховой суммы. В настоящий момент договоры страхования прекратили свое действие в виду их исполнения (истечения срока действия).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктами 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Положения ст. 8, 10, 12 Закона «О защите прав потребителей» рассматриваемые в их взаимосвязи, направлены в том числе на предоставление потребителям возможности компетентного выбора товаров (работ, услуг), а также на защиту прав и законных интересов потребителей, нарушенных в следствие непредставления им возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), либо вследствие предоставления недостоверной или недостаточной информации. Невозможность потребителя реализовать право на незамедлительное получение информации влечет отказ от договора при условии, что таким правом потребитель воспользовался в разумный срок.

Из содержания заявлений на заключение договоров страхования, полисов страхования и Приложений № и № к договорам страхования следует, что истец, подписывая данные документы, просила заключить с ней именно договоры страхования, была проинформирована об условиях договоров страхования, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, какие-либо возражения относительно предложенных условий не заявила, имела возможность отказаться от заключения договоров на указанных условиях.

Свою подпись в представленных в материалы дела заявлениях на заключение договоров страхования, полисах страхования и Приложениях № и № к договорам страхования, истец в ходе судебного разбирательства не оспаривала.

Своей подписью на вышеуказанных документах истец подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, приложениях № и № и Правилах страхования. В частности страхователь подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода; положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Страховой полис № от 20.10.2017 содержит запись о том, что страхователь получил страховой полис и Правила страхования.

Приложения № к договорам (инвестиционные декларации) также содержат записи о том, что страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями, изложенными в настоящей декларации, а также с положениями Правил страхования, приложенных к страховому полису (в т.ч. с условиями участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода).

Таким образом все существенные условия договоров страхования сторонами были согласованы, и истец, подписывая их согласилась со всеми его условиями.

Доводы истца о не получении Правил страхования и соответственно не ознакомление с ними, отклоняются судом, поскольку из представленных документов следует, что истец получила страховые полисы, Правила страхования и Приложений № и № к договорам страхования, о чем свидетельствуют собственноручные подписи в указанных документах. Таким образом с условиями, содержащимися в полисах страхования и Приложениях № и № к ним, Правилами страхования истец была ознакомлена, поставив свою подпись. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, что Правила страхования, полисы страхования и Приложения № и № к ним ей не были вручены либо она с ними не была ознакомлена.

Кроме того истец ссылаясь на введение ее в заблуждение при заключении договоров страхования требований о признании договоров недействительными, расторжении договоров, об оспаривании каких-либо пунктов договоров не заявляла.

Позиция истца о том, что сотрудники Сбербанка, куда она обратилась с целью заключения договоров страхования, не сообщили, что она может не получить дополнительный инвестиционный доход, судом отклоняются, поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что истцом лично и добровольном были подписаны договоры страхования, а также ею были получены инвестиционные декларации (Приложения № к договорам), которые содержат подробное описание способа расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также описание рисков, которые могут повлиять на его размер. Собственноручная подпись истца в документах свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно приняла решение по заключению договоров страхования, именно на изложенных в них условиях.

В случае несогласия, нежелания истца на заключение договоров страхования, она вправе была отказаться от их подписания и, соответственно, заключения. При подписании договоров у истца имелась возможность внимательно прочитать их текст, ознакомиться с Приложениями и Правилами страхования и задать интересующие ее вопросы представителям страховой компании.

На основании изложенного суд не усматривает нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчиков и введении его в заблуждение.

Как установлено выше договоры страхования были заключены Васильевой Е.А. добровольно, после ознакомления со всеми условиями.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (пункт 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. (пункт 2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ч. 1, 2 абз. 2, 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации») страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляется страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 6 ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно п. 3.23 Положения Банка России № 557-П от 16.11.2016 «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» величина накоплений стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В инвестиционных декларациях (Приложения № к страховым полисам) также указано, что размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком.

Разделом 9 Правил страхования определены условия участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно п. 9.5.2 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» определяется на дату окончания срока страхования.

В соответствии с п. 2.4 инвестиционных деклараций (Приложения № к страховым полисам) на основании заявления страхователя рисковым фондом на дату заключения договора страхования является Глобальный фонд облигаций.

Инвестирование средств Рискового фонда осуществляется с использованием инструментов международного рынка.

Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля (п. 2.8 инвестиционных деклараций).

Таким образом, из анализа условий договоров страхования и Приложений к ним следует, что в них установлена безусловная гарантия получения гарантированной страховой суммы, установленной в договорах, тогда как выплата дополнительного инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется, его начисление и размер определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

На дату вступления договоров страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды. Состав активов для инвестирования определяется страховщиком в одностороннем порядке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и применительно к Рисковому фонду – с учетом дополнительных правил инвестирования, предусмотренных декларацией (пункт 2.1, 2.2 инвестиционных деклараций).

Размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком. По договорам страхования, в которых обязательства сторон установлены в рублях в сумме, эквивалентной определённой сумме в иностранной валюте, размер дополнительного инвестиционного дохода определяется в соответствующей валюте. При этом, выплата дополнительного инвестиционного дохода (если полагается) производится в рублях по курсу Центрального банка РФ на дату платежа (пункт 2.6 инвестиционных деклараций).

В п. 2.8 инвестиционной декларации указано, что дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля, также приведена информация о том, что на момент заключения договора страхования имеются нижеследующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, в то числе риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Согласно п. 9.3 Правил страхования страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением любого из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщиком: неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств эмитентом ценных бумаг.

Таким образом, вопреки доводам истца, она была ознакомлен с возможными рисками снижения ДИД.

Ограничения со стороны иностранных государств влияют на выплату дополнительного инвестиционного дохода по договорам, поскольку реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществлялась посредством взаимодействия международным депозитарием «Евроклер» и Российской компанией – Национальный расчетный депозитарий. Между тем с 25.02.2022 «Евроклер» не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, а также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 24.02.2022 внесен в Список особо обозначенных граждан и заблокированных лиц (т. 1 л.д. 124, 125).

Таким образом взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза, что свидетельствует об отсутствии у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с 25.02.2022 возможности реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев и следовательно начисления и выплаты дополнительного инвестиционного договора по заключенным договорам страхования, срок исполнения которых наступил после 25.02.2022.

Кроме того для расчета дополнительного инвестиционного дохода ООО СК «Сбербанк страхование жизни» использовало терминал «Блумберг», который заблокирован на территории Российской Федерации. При этом использование терминала «Блумберг» предусмотрено методикой расчета дополнительного инвестиционного дохода, утвержденного Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 23.06.2023, которая устанавливает порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода и расчета показателей по договорам инвестиционного страхования жизни (п. 1.1 Методики) и посредствам которого в автоматическом режиме осуществлялся расчет ДИД.

Системный анализ вышеуказанных положений закона и установленные фактические обстоятельства, позволяют сделать вывод о том, что величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. При этом страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов в информационной системе «Блумбрег», которая в настоящее время не доступна в связи с приостановлением деятельности в России.

Представленные истцом распечатки выступлений (интервью) из открытых источников сети Интернет в качестве доказательств по делу судом не принимаются, поскольку они не являются документами, принятыми в установленном законом порядке, и подлежащими применению к спорным правоотношениям.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что по смыслу и условиям заключенных между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и Васильевой Е.А. договоров страхования и Приложений к ним страховщик обязан выплатить только страхователю гарантированную страховую сумму, при этом при вышеизложенных обстоятельствах оснований для осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода не имеется.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворений требований истца о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования № от 11.08.2017 и № от 20.10.2017.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода оснований для взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░░