Решение по делу № 33-3790/2016 от 02.06.2016

Судья Л.А. Батова Дело № 33-3790/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ивановой Е.А.,

судей Ауловой Т.С. и Ошманкевича Р.А.,

при секретаре Калинкович И.С.,

рассмотрела в судебном заседании 09 июня 2016 года дело по апелляционной жалобе Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 23 марта 2016 года, по которому:

В удовлетворении иска Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Эйхман Е.Ф. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования от <Дата обезличена>. ничтожной сделкой, взыскании страхового взноса, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказано.

Заслушав доклад судьи Ивановой Е.А., объяснения Эйхман Е.Ф. и ее представителя Кузнецова А.С., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей» «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд в интересах Эйхман Е.Ф. иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования ничтожным, о взыскании денежных средств в виде суммы страхового взноса ... рублей, убытков в виде начисленных процентов на сумму страхового взноса за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме ... рублей, неустойки за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа.

В судебном заседании представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей» «Правовой и Финансовой защиты населения» поддержал заявленные требования в полном объеме.

Эйхман Е.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляла.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял.

Суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда, в связи с тем, что при вынесении решения судом неправильно применены нормы материального права.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <Дата обезличена> между Эйхман Е.Ф. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев на собственные нужды.

Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Из пункта 1 кредитного договора следует, что кредит в размере ... рублей состоит из суммы к выдаче/к перечислению - ... рублей, страхового взноса на личное страхование – ... рублей.

При заключении кредитного договора Эйхман Е. Ф. заключила договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) <Номер обезличен> с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма составила ... рублей, страхования премия – ... рублей.

В соответствии с пунктом 28 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Руководствуясь вышеуказанными нормами права, регулирующих спорные правоотношения, оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований истца, поскольку при получении кредита Эйхман Е.Ф. была ознакомлена с условиями его получения; была ознакомлена с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразила желание на личное страхование, заключила со страховщиком договор страхования, при этом о наличии возможности отказа от заключения договора страхования, свидетельствует содержание кредитного договора, из которого следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными, основанными на обстоятельствах дела и требованиях действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы относительно того, что страховой полис выдан ответчиком в день выдачи кредита, что подтверждается датами на заявлении и в страховом полисе, текст заявления напечатан сотрудниками банка машинописным способом с заранее определенными банком условиями страхования, при этом никаких доказательств того, что заемщик собственноручно вносил в заявление свои пожелания по выбору условий страхования, в материалы дела представлено не было, кроме того, истец ссылаясь на ссылки на положения ФЗ "О банках и банковской деятельности", Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона РФ "О защите прав потребителей" полагает, что суд не дал правовую оценку действиям банка при заключении договора страхования, при этом до сведения заемщика не были доведены страховые тарифы, которые определяют размер страховой премии по договору страхования, не могут быть приняты во внимание.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что условиями заключенного с Эйхман Е.Ф. кредитного договора заключение договора страхования жизни и здоровья не предусматривается в качестве обязательного условия, невыполнение которого влечет отказ банка в заключении кредитного договора. Условий о заключении договора страхования с какой-либо определенной страховой компанией договор не содержит.

Подписывая заявление на страхование и распоряжение на списание части полученных в кредит денежных средств в счет оплаты страховой премии, Эйхман Е.Ф. тем самым согласилась быть застрахованной от несчастных случаев и болезней в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при этом, как следует из текста заявления, выгодоприобретателем по договору страхования является не ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а сама Эйхман Е.Ф. (или ее наследники в случае смерти застрахованного).

Эйхман Е.Ф. уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита.

Таким образом, собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Ссылка в жалобе на отсутствие в решении правовой оценки действий Банка несостоятельна, поскольку требования истца предъявлены к страховой компании, а в силу ст. 196 ГПК РФ решение судом принимается только в рамках заявленных требований.

В соответствии с п. 6 ст. 6 Закона РФ 1992 года "Об организации страхового дела в РФ" в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, следующая информация о Правилах страхования и страховые тарифы, сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования, иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством РФ или вытекает из обычаев делового оборота.

Таким образом, с необходимой информацией по договору страхования и иной дополнительной информацией истец вправе ознакомится на официальном сайте ответчика.

При этом, исходя из положений ст. 934 ГК РФ отсутствие в договоре страхования расчета страхового тарифа, не влечет недействительность условий договора страхования. Порядок определения страхового тарифа содержат Правила страхования, что следует из положения ст. 3 вышеуказанного Закона.

Размер страховой премии в сумме ... руб., указан в кредитном договоре и страховом полисе <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Учитывая вышеизложенное оснований полагать, что ответчиком не была предоставлена полная информация о стоимости страхования, не имеется.

Кроме того, в соответствии с нормами ст.329 ГК РФ, в данном случае включение условий о страховании в кредитный договор не противоречило закону и не свидетельствует о злоупотреблении банком своими правами.

Фактически доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, по существу сводятся к несогласию с той оценкой исследованных доказательств, которая дана судом первой инстанции, а также к иному толкованию норм материального права. Однако оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у суда второй инстанции не имеется, поскольку установленные ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правила оценки доказательств судом нарушены не были, выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, нарушений норм материального и процессуального права, приведших к неправильному разрешению спора, судом не допущено, и спор по существу, с учетом конкретных обстоятельств дела, разрешен верно.

Решение суда является законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит оставлению без изменения.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных ч.4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 23 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» – без удовлетворения.

Председательствующий –

Судьи –