Решение от 18.06.2019 по делу № 33-6943/2019 от 21.05.2019

Судья Л.А. Белова Дело № 33-6943/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 18 июня 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Карцевской О.А.,

судей: Иванова А.В., Кулаевой Е.В.,

при секретаре Казаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Табурченко Нине Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Табурченко Нины Степановны на решение Канавинского районного суда г. Нижнего Новгорода от 10 апреля 2019 года,

при участии ответчицы Табурченко Н.С.,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Иванова А.В., объяснения ответчицы,

установила:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего –государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Канавинский районный суд г. Нижнего Новгорода с вышеупомянутым иском и просило взыскать с Табурченко Н.С. сумму задолженности по кредитному договору № 960-39032188-810/15ф от 27 марта 2015 года по состоянию на 23 мая 2018 года в размере 406336 рублей 68 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 145247 рублей 36 коп., сумму процентов в размере 147609 рублей 64 коп., штрафных санкций (неустойки) в размере 113479 рублей 68 коп. Кроме того, истец просил взыскать с ответчицы расходы по оплате государственной пошлины в размере 7263 рубля 37 коп.

Заявленные исковые требования обоснованы тем, что, ответчице предоставлен кредит, обязательства по возврату которого и уплате согласованных процентов надлежащим образом не исполнены.

Обращаясь за судебной защитой, истец также указал, что ранее обращался с такими же требованиями в порядке приказного производства. Однако определением мирового судьи судебного участка № 1 Канавинского судебного района г. Нижнего Новгорода от 12 октября 2018 года ранее выданный истцу судебный приказ от 10 августа 2018 года был отменен по заявлению Табурченко Н.С.

Ответчица в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции иск не признала. В поданных письменных возражениях на исковое заявление, ответчица факт заключения кредитного договора и получения кредита не оспаривала, полагая, что кредит был выдан в размере 145247 рублей 36 коп. Также ответчица полагала, что просрочка в возврате части кредита и процентов произошла вследствие вины и просрочки кредитора, который был признан банкротом и не сообщил истице реквизитов для оплаты кредита после введения процедуры конкурсного производства, не выполнил требования о досудебной процедуре досрочного взыскания кредитной задолженности (поскольку кредит выдавался сроком на пять лет). Кроме того, ответчица не согласилась с размером предъявленной задолженности; со ставкой процентов, указанной в тексте искового заявления (36 %); заявила о применении срока исковой давности.

Решением Канавинского районного суда г. Нижнего Новгорода от 10 апреля 2019 года исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Табурченко Н.С. удовлетворены частично; с Табурченко Н.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взыскана задолженность по кредитному договору № 960-39032188-810/15ф от 27 марта 2015 года в сумме основного долга в размере 145247 рублей 36 коп., сумме процентов в размере 147609 рублей 64 коп., штрафных санкций в размере 20000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7263 рубля 37 коп. В удовлетворении остальной части иска отказано. Суд первой инстанции пришел к выводу о наличии просроченной задолженности ответчицы по упомянутому кредитному договору, обоснованности требований истца о её досрочном взыскании, правильности расчета основного долга и процентов; к заявленной неустойке суд первой инстанции применил правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), уменьшив её с целью соразмерности ответственности ответчицы допущенному нарушению обязательства.

Не согласившись с вышеупомянутым решением, Табурченко Н.С. в апелляционной жалобе просит: «отменить решение суда первой инстанции, изменить решение суда первой инстанции в части взыскания задолженности по уплате процентов, штрафных санкций и размеру государственной пошлины».

По мнению Табурченко Н.С., судом первой инстанции обстоятельства дела установлены неправильно, судом первой инстанции допущены нарушения закона при применении норм материального и процессуального права. Доводы апелляционной жалобы воспроизводят позицию и доводы Табурченко Н.С. в суде первой инстанции. В частности, Табурченко Н.С. полагает: что судом первой инстанции размер процентов определен по необоснованно завышенной истцом ставке 36 % годовых, в то время как кредитным договором ставка процентов определена в размере 22,123 % годовых; представленный истцом график платежей не соответствует действительности, так как рассчитан на 24 месяца, в то время как договор заключен на 5 лет; истцом не был соблюден досудебный порядок реализации права на досрочное взыскание кредитной задолженности; судом первой инстанции не оценены доводы ответчицы о вине кредитора в образовании просрочки должника.

От истца возражения на апелляционную жалобу Табурченко Н.С. не поступили.

Стороны извещены о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители истца не явились. Согласно правилам статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ), судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствии представителей истца. Явившаяся в судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчица поддержала доводы апелляционной жалобы.

Законность и обоснованность обжалованного в апелляционном порядке судебного решения проверена по правилам, предусмотренным главой 39 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчицу, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда не находит оснований к отмене или изменению решения суда первой инстанции.

Как следует из материалов данного дела, при его разрешении суд первой инстанции установил, что 27 марта 2015 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Табурченко Н.С. заключен договор потребительского кредита № 960-39032188-810/15ф. Согласно его условиям, Табурченко Н.С. присоединилась к Общим условиям предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», один экземпляр упомянутых Общих условий Табурченко Н.С. получен при подписании текста договора. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода (раздел 1 текста договора), расписки о получении Индивидуальных условий (раздел 2 текста договора), условий о заключении договора, включающих реквизиты кредитной карты без материального носителя (раздел 3 текста договора) и расписки о получении реквизитов кредитной карты без материального носителя (раздел 4 текста договора). А именно, в силу разделов 3, 4, пунктов 1, 4, 6, 12 текста договора, при заключении договора ответчице предоставлены реквизиты кредитной карты без материального носителя типа «MC Virtual» со сроком действий до 31 марта 2020 года, включая номер счета кредитной карты: 40817810609000189711; согласовано, что посредством упомянутой кредитной карты без материального носителя ответчица может получить кредит с лимитом кредитования – 170000 рублей; при этом кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через телекоммуникационную сеть ИНТЕРНЕТ и в случае использования указанной карты таким способом для совершения безналичных переводов ставка процентов за пользование кредитом составляет 22,41 % годовых; в случае же снятия денежных средств с карты (со счета карты) наличными или перевода их на другие банковские счета, ставка процентов за пользование кредитом составляет 47,45 % годовых; обязательства по возврату кредита должны осуществляться ответчицей ежемесячными платежами плановых сумм, включающих в себя: 2 % от суммы основного долга, процентов, начисляемых на остаток задолженности; погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца (включительно); за ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых – за период с момента возникновения задолженности до 89 дней просрочки (включительно), и в размере 0,1 % в день – начиная с 90 дня просрочки.

Таким образом, спорный договор, заключенный с Табурченко Н.С., является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), содержащим, в том числе, элементы кредитного договора и договора банковского счета.

При заключении спорного договора, Табурченко Н.С. своей подписью на листе 3 текста договора (л.д. 21) заверила, что до подписания договора ей были разъяснены условия кредитования по иным кредитным продуктам и кредитным программам, однако Табурченко Н.С. сделала выбор в пользу испрашиваемого кредита осознанно в соответствии с собственными интересами.

Согласно представленной истцом выписке по счету кредитной карты № 40817810609000189711, 27 марта 2015 года ответчице предоставлен кредит в размере 170000 рублей (лимита кредитования). Ответчица в судебном заседании суда апелляционной инстанции не оспорила то обстоятельство, что кредит ей был выдан в обособленном подразделении истца (т.е. не посредством оплаты товаров (работ, услуг) через сервис телекоммуникационной сети ИНТЕРНЕТ). Следовательно, согласно вышеприведенным договорным условиям, ставка процентов по этому кредиту должна составлять 47,45 % годовых, а не 22,123 % годовых, как ошибочно полагает ответчица.

Указанной выпиской также подтверждается, что обязательства по уплате ежемесячных плановых платежей ответчица исполняла вплоть до 29 июля 2015 года. Далее обязательства по уплате ежемесячных плановых платежей ответчицей не исполнялись, следовательно, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных плановых платежей возникла у Табурченко Н.С. с 20 августа 2018 года.

Правила пункта 2 статьи 811 Г░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░ 2018 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░ 2018 ░░░░ (░.░. 35, 36). ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░ ░░░░░░ ░░░░░░ – 20 ░░░░░░░ 2015 ░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 204 ░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░». ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № 40817810609000189711, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 47,45 % ░░░░░░░, ░ ░░ 36 % ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░). ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 406 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 56 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 404 ░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░ 113479 ░░░░░░ 68 ░░░. ░░ 20000 ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 98 ░░░ ░░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 21 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░ 2016 ░░░░ № 1 «░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░»

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 330 ░░░ ░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 198 ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329, 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░