Решение от 12.10.2020 по делу № 2-121/2020 от 12.08.2020

дело №2-121/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Подгорное Чаинского района                      12 октября 2020 года

Чаинский районный суд Томской области в составе:

председательствующего:                             Чижикова Д.А.,

при секретаре:                                               Борковой И.А.,

с участием истца -                                 Лыбина В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Подгорное гражданское дело по исковому заявлению Лыбина В.С. к АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ-Страхование жизни» о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Лыбин В.С. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ-Страхование жизни» о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обосновании иска указал, что (дата) между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты> рублей с уплатой <данные изъяты> % годовых на срок до (дата). При заключении кредитного договора Лыбин В.С. заключил договор страхования № с ООО «РСХБ-Страхование жизни». При подключении к программе добровольного страхования истцом уплачено АО «Россельхозбанк» <данные изъяты>, в ООО «РСХБ-Страхование жизни» (страховщику) страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, Лыбиным В.С. при получении кредита единовременно уплачено <данные изъяты>. Кредитный договор заключен сроком на четыре года, однако истец досрочно выполнил свои обязательства (дата), то есть через <данные изъяты> месяцев. С АО "Россельхозбанк" подлежит возврату часть платы за организацию страхования в размере <данные изъяты>, а с ООО «РСХБ-Страхование жизни» <данные изъяты>. (дата) истец обратился к ответчикам с претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением договора. (дата) ему отказано в возврате части страховой премии и платы за организацию страхования. Просит суд взыскать с АО "Россельхозбанк" часть платы за организацию страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере 58312 <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере <данные изъяты>% от присуждённой судом суммы; взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» часть страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойку в размере 11326 <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере <данные изъяты>% от присуждённой судом суммы.

В судебном заседании истец Лыбин В.С. на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, приведенным в иске. Дополнительно пояснил, что обращался по вопросам возврата части уплаченных денежных средств непосредственно в банк, в страховую компанию не обращался. Фактически понимает, что им заключено два договора: договор присоединения к программе страхования и непосредственно договор страхования.

Ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении дела не просили. Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представителем ответчика ООО «РСХБ-страхование жизни» предоставлено возражение на исковое заявление, из которого следует, что заявленные требования необоснованны, не подлежат удовлетворению. (дата) между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и Лыбиным В.С. заключен договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» № (далее Договор страхования) сроком на <данные изъяты> год с даты вступления договора страхования в силу. Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты> рублей. Заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе, не связано с кредитными обязательствами истца перед банком, не влияет на условия кредитного договора и не зависит от срока погашения кредита. Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая является застрахованное лицо, a не Банк. Досрочное исполнение кредитных обязательств не влечет прекращения договора страхования, уменьшения страховой суммы или иных изменений условий договора страхования.

Договором страхования предусмотрен период равный <данные изъяты> календарным дням, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования без применения каких-либо санкций, финансовых потерь и без объяснения причин. Истец в указанный период не обращался в ООО «РСХБ-Страхование жизни» за разъяснением положений договора страхования, с заявлением об отказе от договора страхования. На дату подготовки возражений в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» заявление Лыбина В.С. об отказе от договора страхования также не поступало.

К программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, на которую указывает в своем заявлении истец, ООО «РСХБ-Страхование жизни» не имеет отношения.

Заявленная неустойка на основании ст.28, 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» может быть взыскана в связи с недостатками оказанной услуги и нарушением сроков оказания такой услуги. При этом возврат страховой премии при отказе от договора страхования не является самостоятельной услугой.

Доказательств причинения морального вреда истцу не предоставлено. Истец с какими-либо требованиями к Страховщику не обращался. Факт нарушения прав потребителя, основания для удовлетворения требований истца о взыскании морального вреда отсутствуют.

Представителем ответчика АО «Россельхозбанк» предоставлен отзыв на исковое заявление, согласно которому он просит в удовлетворении искового заявления Лыбина В.С. о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать, указывая, что расчет сумм, подлежащих взысканию, приложенный истцом, составлен не верно, не подтверждается приложенными документами. Истцом при заключении соглашения уплачена денежная сумма за присоединение к программе страхования в размере 77180 <данные изъяты> за весь срок страхования, плата за присоединение в том числе включает сумму страховой премии, уплачиваемой <данные изъяты> в размере <данные изъяты>, а не <данные изъяты> рублей, как указано в исковом заявлении. Договор страхования (страховой полис) «Выбери здоровье» № от (дата) к соглашению № от (дата) и заявлению на присоединение к программе коллективного страхования отношения не имеет.

В случае с коллективным страхованием сторонами договора являются банк как страхователь, страховая компания как страховщик, а заемщик как застрахованное лицо, т.е. не стороной договора. Пунктом 2 ст.958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, сказанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При этом в силу пп..2 п.3 ст.958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования. В договоре коллективного страхования, к которому присоединился истец, такого положения нет, поэтому отказ в возврате страховой премии является законным. При досрочном прекращении договора банковского кредита страхователь вправе отказаться от договора страхования на основании ст.958 ГК РФ. Страховая премия при этом подлежит частичному возврату только в том случае, если это предусмотрено договором или правилами страхования. Истец обратился в Банк с претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением договора, заявления о расторжении договора страхования от него не поступало. Ответственность в виде неустойки предусмотрена действующим законодательством в области защиты прав потребителей, в случае оказания исполнителем потребителю услуги с недостатками либо несвоевременного оказания услуги. Банк не нарушал установленные законом или договором сроки оказания услуг, требования истца не основаны на ненадлежащем качестве оказываемых ответчиком услуг. Так как вина банка отсутствует, компенсация морального вреда истцу не предусмотрена. Кроме того, в исковом заявлении не указано, в чем конкретно выражен и чем подтверждается моральный вред Истца.

Изучив материалы дела, определив, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями ст.958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1, 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016г., установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

Судом установлено, что (дата) между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых с датой возврата кредита (дата). Данные обстоятельства подтверждаются соглашением № от (дата).

В день заключения кредитного договора (дата) между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и Лыбиным В.С. заключен договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» № (далее Договор страхования) сроком на <данные изъяты> год с даты вступления договора страхования в силу. Страховая премия по договору страхования составила 14990 рублей. Согласно условиям договора страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течении <данные изъяты> календарных дней со дня его заключения, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме в порядке, установленном Правилами страхования (п.9.11.6 Правил страхования).

В пунктах 9.11.1 - 9.11.6 Правил страхования на случай критических заболеваний, являющихся приложением к договору страхования «Выбери здоровье» № <данные изъяты> от (дата) указано, что договор страхования прекращается в случаях: истечения срока, на который он был заключен - в 23 часа 59 минут дня его окончания, если договором страхования не предусмотрено иное, а также досрочно в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем исполнения указанных обязательств; неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в размере и сроки, установленные договором страхования, - в порядке, предусмотренном п. 8.12 Правил страхования; по соглашению сторон - с 00 часов 00 минут дня указанного, как дата досрочного прекращения договора страхования в соответствующем письменном Соглашении; если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, - с 00 часов 00 минут даты прекращения существования страхового риска. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; по требованию Страхователя. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.9.11.5 Правил страхования.

Согласно Правилам страхования договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не ранее даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, за исключением случая, указанного в п. 9.11.5. Правил страхования.

В пунктах 9.11.6.1 - 9.11.6.2 Правил страхования указано, что страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 9.11.6.1 Правил страхования. Если Страхователь - физическое лицо, отказался от договора страхования в иной срок, чем предусмотрен п. 9.11.6.1 Правил страхования, уплаченная по Договору страхования страховая премия и/или часть страховой премии возврату не подлежит.

Из условия договора договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» <данные изъяты> от (дата), заключенного между истцом и ответчиком ООО «РСХБ-Страхование жизни» следует, что заключение данного договора страхования не являлось условием заключения кредитного договора № от (дата). Заключение договора страхования не связано с заключением кредитного договора. Доказательств обратному истцом суду не представлено.

Вместе с тем, реализация права на отказ от договора страхования не влечет безусловной обязанности страховщика возвратить уплаченную при заключении договора страхования сумму страховой премии. Страховая премия в случае отказа от договора подлежит возврату только при условии соблюдения соответствующего порядка и в сроки, установленные законом либо соглашением сторон договора.

В частности, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а, поскольку, договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Содержанием подписанного Лыбиным В.С. заявления и Программой коллективного страхования, а также правилами страхования на случай критических заболеваний с лечением, не предусмотрен возврат страховой премии либо ее части пропорционально сроку действия страхования в случае досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору. По договору страхования застрахованы жизнь и здоровье Лыбина В.С., а не риск невозврата кредита. Досрочное исполнение обязательств кредитного договора не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Данное суждение согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.7 Обзора судебной практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, согласно которому по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Кроме того, истец с требованием об отказе от договора страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» № от (дата) к страховщику не обращался. Подача заявление в банк к таким не относится.

Таким образом, требования истца, адресованные ответчику ООО «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере <данные изъяты>% от присуждённой судом суммы удовлетворению не подлежит.

Помимо заключения договора страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» №, в день подписания соглашения о заключении кредитного договора №, в п.15 которого указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков РСХБ-5. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет №, истцом (дата) подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Лыбин В.С. дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и <данные изъяты> (далее - «Страховщик»), обязался за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на него условий Договора страхования единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 77180 руб. 65 коп. за весь срок страхования, которая включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере <данные изъяты> руб.

При подписании заявления Лыбин В.С. уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования № не являете условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению Программе страхования № является дополнительной услугой Банка, подтвердил, что Страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования.

Программой коллективного страхования предусмотрено, что застрахованным лицом по страхованию от несчастных случаев и болезней является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита (далее - Кредитный договор), по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №, указанное в Бордеро, и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. При этом фактический возраст Застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и превышать 75 лет на момент распространения на него действия договора страхования. Застрахованным лицом по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») является лицо, застрахованное по страхованию от несчастных случаев и болезней на условиях настоящей Программы страхования №, указанное в Бордеро и, за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику (далее - основное Застрахованное лицо), а также одно дополнительное лицо, фактический возраст которого должен быть не менее 15 лет и не более 75 лет на момент распространения на него действия договора страхования, являющееся близким родственником (супруги, дети, родители, родные братья и сестры) основного Застрахованного лица (далее - дополнительное Застрахованное лицо). Дополнительное Застрахованное лицо не подлежит включению в Бордеро и определяется на основании устного заявления (согласия) основного Застрахованного лица при первичном обращении в круглосуточный контактный центр уполномоченной медицинской организации, оказывающей услуги по программе медицинского страхования «Дежурный врач».

Согласно программе коллективного страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») выгодоприобретателем является застрахованное лицо (основное, дополнительное).

В программе коллективного страхования указано, что по страхованию от несчастных случаев и болезней какие случаи признаются страховыми.

Согласно программе коллективного страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при, условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Если дата окончания кредитного договора приходится на нерабочий день, то датой его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В этом случае датой окончания срока страхования также устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи Застрахованному лицу кредита по Кредитному договору, а также даты подписания Заявления на присоединение к Программе страхования №.

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. При этом страховая премия, либо её часть уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору, возврату не подлежит.

В отношении лиц, застрахованных по Программе страхования №, которые в течение срока действия Кредитного договора достигают 75-летнего возраста датой окончания действия договора страхования в Бордеро указывается дата достижения ими 75-летнего возраста.

По добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») срок страхования по основному и дополнительному Застрахованному лицу составляет 1 (один) год с даты начала срока страхования основного Застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней присоединении к Программе страхования №. Срок страхования в отношении основного Застрахованного лица указывается в Бордеро.

Анализируя приведенные положения правил страхования, к которым присоединился истец, а также заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и правил страхования следует, что обязанности банка в отношении застрахованного Лыбина В.С. с момента включения его в программу страхования предполагают не только выполнение функций по перечислению страховой премии страховщику, но также сбор, обработку, и техническую передачу информацию страховщику, и выполнение иных функций (порядок получения страховой выплаты обусловлен обращением застрахованного или выгодоприобретателя непосредственно в банк, а не страховщику).

В силу ст.32 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку стоимость каждой оказываемой банком услуги, за которые истцом уплачены денежные средства за присоединение к программе страхования, из представленных суду доказательств установить не возможно, суд полагает, что истец имеет право на взыскание в его пользу суммы, уплаченной в качестве вознаграждения банка, пропорционально времени, в течение которого договорные отношения с банком прекращены.

Определяя подлежащий взысканию размер вознаграждения, суд исходит из следующего.

Срок страхования, согласно сроку действия договора кредитования, установлен с (дата) по (дата), т.е. <данные изъяты> день.

Услуга банка по подключению истца к договору страхования оказывалась с (дата) по дату погашения кредита в полном объеме (дата), т.е. <данные изъяты> дней, следовательно, оплаченный период, в течение которого услуга банка застрахованному не оказывается, в связи с отказом потребителя от услуги, составляет (<данные изъяты> - <данные изъяты>) <данные изъяты> дней. Соответственно, размер вознаграждения банка за указанный период составляет (<данные изъяты>) - <данные изъяты> руб.

В связи с изложенным с АО «Россельхозбанк», в пользу истца подлежит взысканию часть суммы, уплаченной истцом банку в счет вознаграждения за подключение к Программе коллективного страхования, в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая требования о взыскании с АО «Россельхозбанк» неустойки на основании п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение срока возврата суммы вознаграждения, суд приходит к следующему.

Согласно п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Рассматривая требования ФИО1 о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата сумм вознаграждения на основании положений п.5 ст.28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что указанные требования не подлежат удовлетворению, поскольку положения данной статьи направлены на защиту прав и законных интересов потребителей, нарушенных вследствие несоблюдения исполнителем установленных договором сроков выполнения работы (оказания услуги), и не могут быть применены к отношениям вследствие неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из разъяснений, содержащихся в п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2013 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действиями ответчика АО «Россельхозбанк» нарушены права истца на возврат суммы вознаграждения суд приходит к выводу о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Такой размер компенсации морального вреда, по убеждению суда, отвечает критериям разумности и справедливости, согласуется с нормами права и установленными фактическими обстоятельствами по делу, отвечает объему понесенных истцом страданий.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом приведенных положений закона сумма штрафа составит <данные изъяты> руб.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию часть суммы, уплаченной истцом банку в счет вознаграждения за подключение к Программе коллективного страхования, в размере <данные изъяты> руб., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истцом заявлены, и судом удовлетворены требования на сумму <данные изъяты> рублей, государственная пошлина подлежала уплате в размере <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░░░░░░░                                                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░. ░░░░░: ________________ ░.░. ░░░░░░░