Решение по делу № 2-889/2018 от 10.10.2018

Дело № 2-889 /2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2018 года                                             г. Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего                М.Н.Черновой

при секретаре                И.В.Калабуховой

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Каргопольцевой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                       УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Каргопольцевой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указал, что 14.06.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, на основании которого ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Каргопольцева Т.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Истец в исковом заявлении ссылается, что соглашение о кредитовании заключено в офертно – акцептной форме.

Из материалов дела установлено, что 14.06.2013 года Каргопольцева Т.Н. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, указав желаемую сумму кредита <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых, с размером ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту в сумме <данные изъяты> руб.

В тот же день, 14.06.2013 г. между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ответчик, в числе прочего, выразила согласие на оказание дополнительной услуги включения в Программу добровольного страхования от несчастных случаев.

В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 14.06.2013 г. Каргопольцева Т.Н. просила плату за включение в Программу произвести за счет кредитных средств.

В соответствии с условиями Договора потребительского кредита № от 14.06.2013 г. сторонами согласованы размер кредита, срок возврата кредита, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, цели использования кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

На основании заявления Каргопольцевой Т.Н. и кредитного договора ей был открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено право банка требовать в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Разделом Б кредитного договора предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом: 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, при этом из предоставленной суммы кредита в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. перечислены в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, остальная сумма кредита зачислена на иные счета Каргопольцевой Т.Н.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям статьи 310 названного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из выписки по счету следует, что ответчиком денежные средства в счет оплаты по кредиту вносились не регулярно. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 21.09.2018 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., из них просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела ответчицей было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 Постановления №43).

Материалами дела установлено, что кредитный договор между ПАО Совкомбанк и Каргопольцевой Т.Н. заключен 14.06.2013 года с установлением срока возврата ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными платежами по <данные изъяты> руб.

Учитывая, что погашение предоставленных ответчику кредитных средств должно было производиться ежемесячными периодическими платежами в дату, указанную в графе погашения кредита, в связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Материалами дела подтверждается, что Банком направлено заявление о выдаче судебного приказа в судебный участок №2 г.Заринска 04.05.2018 года.

Определением мирового судьи судебного участка №2 г.Заринска Алтайского края от 04.06.2018 отменен судебный приказ №2-647/2018 от 15.05.2018 о взыскании с Каргопольцевой Т.Н. задолженности по кредитному договору №.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С иском в суд истец обратился 10.10.2018, после отмены судебного приказа от 15.05.2018. Таким образом, в силу вышеприведенных норм и разъяснений истцом пропущен срок исковой давности по платежам с 15.07.2013 по 14.04.2015.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно представленному расчету, проценты рассчитаны истцом на 06.10.2015 года.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчиком нарушены условия кредитного договора по своевременному и полному внесению денежных средств в счет погашения задолженности, сумма основного долга, по платежам с 14.05.2015 года, по которым срок исковой давности не пропущен, подлежащая взысканию с ответчика составляет 155503,93 руб., сумма процентов – 17721,74 руб.

Что касается требований о взыскании штрафных санкций, то суд полагает следующее.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п. 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При этом, в соответствии с положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01.07.2014 г., размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых.

С учетом всех обстоятельств по делу, учитывая сумму задолженности по основному долгу и просроченным процентам, последствия нарушения обязательства, длительное непринятие истцом действенных мер по истребованию задолженности, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, предъявленных к взысканию является несоразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем подлежит уменьшению: предъявляемая ко взысканию неустойка за просрочку уплаты кредита до 10000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов до 8000 рублей.

При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263-О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принять меры к максимальному облегчению возложенного на них бремени.

В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика, с учетом положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", подлежат взысканию судебные издержки по оплате госпошлины в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере 5024,51 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Каргопольцевой Татьяне Николаевне удовлетворить частично.

Взыскать с Каргопольцевой Татьяны Николаевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 14.06.2013 года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Каргопольцевой Татьяны Николаевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 5024,51 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                                                                                    М.Н.Чернова