Решение по делу № 2-850/2024 от 22.08.2024

Дело ...

50RS0...-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» октября 2024 года, Луховицкий районный суд ... в составе: председательствующего судьи Зуйкиной И.М., при секретаре судебного заседания ...4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «...2» к ...3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «...2» обратилось в суд с иском к ...3 о взыскании с последней задолженности по договору ... от 12.05.2006 в размере 95 128,22 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 053,85 руб., мотивируя тем, что ... с ответчиком ...3 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ... проверив платежеспособность клиента ...2 открыл счет, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «...2» .... Договор о карте был заключен путем совершения ...2 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от .... В рамках договора о карте клиент просил ...2 на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «...2» выпустить на его имя карту «...2»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. ... ...2 открыл клиенту названый банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «...2». Впоследствии ...2 выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «...2» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «...2», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «...2». Таким образом, полагает, что ответчик при подписании заявления от ... располагал полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с ... клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счет ... клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. ... ...2 выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 85 921,24 руб. не позднее ..., однако требование ...2 клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки), 85 128,22 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «...2» и ответчик ...3 не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3 оборот). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в силу ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ...3 - по доверенности ...5 (л.д. 65) пояснила, что вся задолженность ...2 ответчиком оплачена, квитанции не сохранились, просила к требованиям истца, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности представила в суд письменное ходатайство (л.д. 63-64).

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ... между ...3 (заемщик) и АО «...2» (кредитор) заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита ..., путем предоставления кредитной карты (л.д. 16-24).

Данных о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «...2» ..., истцом не представлено.

Судом установлено, что ...3, заполнив и подписав заявление на оформление кредитной карты, выразила тем самым свое согласие на ее выпуск в соответствии с условиями договора, Тарифами ...2 и Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт «...2», с которыми была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается её подписью на заявлении, получила карту и произвела ее активацию.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании положений статьи 819 ГК РФпо кредитному договору ...2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ...2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ...2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что ...2, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Из существа заявления от ... следует, что ...3 дал ...2 распоряжение для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Таким образом, заключенный между АО «...2» и ...3 договор о карте является смешанным, поскольку правовой природой указанного договора, как договора банковского счета с условием об овердрафте, предусмотрена возможность кредитования счета.

Согласно выписке из лицевого счета ... ответчик пользовался кредитными денежными средствами вплоть до ... (л.д. 14).

Активировав кредитную карту и произведя расходные операции по ней, ...3 тем самым принял на себя обязательства, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания Карт «...2» и в соответствии с Тарифами.

Согласно условиям Тарифов по тарифному плану ТП (л.д. 23-24), ссылка на который имеется в заявлении на получение карты, минимальный платеж по договору составляет 4% от суммы задолженности по основному долгу, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., второй раз подряд - 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб., проценты на сумму кредита 10 %, условиям предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «...2» срок возврата кредита определяется моментом востребования его ...2 (п. 8.15, л.д. 23).

По условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита ...2 (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать ...2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Взимание ...2 комиссии за обслуживание кредита, за выдачу наличных денежных средств не противоречит действующему законодательству, в том числе статье 851 ГК РФ, статьям 29, 30 Федерального закона Российской Федерации от ... ... «О ...2 и банковской деятельности».

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания ...2 в без акцептном порядке.

При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязалась в соответствии с договором о карте, в срок, не позднее даты, указанной в выписке, размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с п. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «...2» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ...2 кредита, определяется моментом востребования задолженности ...2 - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления ...2 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ...2 клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Выпиской из лицевого счета подтверждается факт систематического пользования ответчиком кредитом (до ...), а также неоднократного неисполнения ответчиком обязательства по размещению на счете денежных средств в размере, не менее установленного договором минимального платежа.

На основании ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п. 1.15 Условий предоставления и обслуживания карт «...2» заключительным счетом-выпиской является документ, содержащий требование ...2 к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (всей суммы основного долга, процентов, плат, комиссий и иных платежей).

... истцом сформирован заключительный счет-выписка на сумму в общем размере 95 128,24 руб. со сроком ее погашения до ... (л.д. 7).

Общая сумма задолженности ответчика, с учетом внесенных им денежных средств, согласно представленному расчету, составляет 95 128,22 руб. (л.д.14-15).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ в их взаимной связи обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности в спорных правоотношениях, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и вышеуказанных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт ...2, ...2 ... ответчику выставлен Заключительный счет, который в соответствии с условиями должен был быть оплачен до .... Сумма, указанная в выписке, является суммой полной задолженности клиента перед ...2.

Согласно п. 4.9 Условий, моментом востребования ...2 задолженности является момент формирования и направления клиенту заключительной выписки.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

Кроме того, согласно Тарифам по картам «...2» срок действия карты «...2» составляет 3 года.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о возврате всей суммы задолженности.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке, за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ...).

Между тем, срок исковой давности по платежам начал исчисляться с ... и закончился ..., то есть на момент обращения с иском срок исковой давности уже истек.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, на момент обращения с исковым заявлением срок исковой давности был пропущен.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований АО «...2» к ...3 о взыскании задолженности по договору ... от ... в размере 95 128,22 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске не имеется оснований для возмещения истцу понесенных им судебных расходов, в связи с чем, требования по взысканию государственной пошлины в сумме 3 053,85руб., не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ...3 о взыскании задолженности по договору ... от ... за период с ... по ... включительно в сумме 95 128,22 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 053,85 рублей, АО «...2» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд ... в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «18» октября 2024 года.

Судья

Луховицкого районного суда

... И.М. Зуйкина