Решение по делу № 33-5096/2020 от 13.02.2020

Судья А.В. Шигабиева                                     УИД 16RS0038-01-2018-003371-20

                                                                                              дело №2-800/2019

                                                                                                     №33-5096/2020

                                                                                                           учет №203г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 марта 2020 года                                                                                  город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.Г. Габидуллиной,

судей А.М. Галиевой, З.И. Шакировой,

при ведении протокола судебного заседания помощником Р.И. Мусиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи                   А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя конкурсного управляющего АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) - государственной корпорации «Агентство по страхованию» на решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 18 апреля 2019 года, которым постановлено:

иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Михайлюкову Александру Анатольевичу, Михайлюковой Раушании Салахутдиновне о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства частично удовлетворить.

Взыскать солидарно с Михайлюкова Александра Александровича, Михайлюковой Раушании Салахутдиновны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 142321,49 рублей (сто сорок две тысячи триста двадцать один рублей 49 коп.), в том числе задолженность по основному долгу в размере 98041,02 рубля (девяноста восемь тысяч сорок одни рублей 02 коп.), задолженность по процентам – 16511,74 рубля (шестнадцать тысяч пятьсот одиннадцать рублей 74 коп), неустойку – 27768,73 рубля (двадцать семь тысяч семьсот шестьдесят восемь рублей 73 коп.)

Взыскать солидарно с Михайлюкова Александра Александровича, Михайлюковой Раушании Салахутдиновны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 4046,42 рубля (четыре тысячи сорок шесть рублей 42 коп.).

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском А.А. Михайлюкову и Р.С. Михайлюковой о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 20 июля 2015 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и А.А. Михайлюковым заключен кредитный договор № 986-39348100-810/15ф, в соответствии с которым заемщику А.А. Михайлюкову Банком предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля до 20 октября 2020 года под 54,75 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора А.А. Михайлюков принял обязательство своевременно вносить ежемесячные платежи в счет погашения суммы кредита и процентов. При этом Банк исполнил надлежащим образом обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере, перечислив сумму кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечено поручительством Р.С. Михайлюковой, с которой 20 июля 2015 года соответствующий договор.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем за период с 26 августа 2015 года по 26 июня 2018 года образовалась задолженность в размере 304001 рубля 34 копеек, из которой 98041 рубль 02 копейки – задолженность по основному долгу, 114813 рублей 40 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 91146 рублей 92 копейки – штрафные санкции. Конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк», полагая возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 44499 рублей 67 копеек, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, просил взыскать с А.А. Михайлюкова и Р.С. Михайлюковой в солидарном порядке сумму долга в размере 257354 рублей 09 копеек, а также в возврат госпошлины 5773 рубля 54 копейки.

По делу 29 января 2019 года принято заочное решение, которое определением суда от 14 марта 2019 года отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца - конкурсный управляющий АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики не явились, представили письменные возражения следующего содержания.

По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом при безналичном использовании кредитных средств составляют 27,556 % годовых, при снятии наличных – 54,75 % годовых. Поскольку банк не предоставил кредитную карту заемщик не имел возможность безналичного использования кредитных средств, получил деньги наличными, следовательно, проценты должны исчисляться из 27,556 % годовых. По расчету ответчиков задолженность по процентам должна составить 16511 рублей 74 копейки.

Кроме того, следует учесть положения пункта 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (если по условиям договора на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита не может превышать 20 % годовых).

Просили применить положения статьи 333 ГК РФ.

Представитель Р.С. Михайлюковой - А.Н. Гиматов иск признал частично, поддержал письменные возражения.

Суд иск удовлетворил частично, постановив решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) - государственной корпорации «Агентство по страхованию» просит решение отменить, принять новое решение об удовлетворении иска по доводам, изложенным в исковом заявлении, указывая, что расчет задолженности истцом произведен в соответствии с условиями кредитного договора, в том числе пункта 12 договора.

На заседание суда апелляционной инстанции представитель конкурсного управляющего АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчики А.А. Михайлюков и Р.С. Михайлюкова извещены по адресу: город Елабуга, <адрес>. Этот адрес ими указан в заявлении об отмене заочного решения суда (л.д. 73), письменных возражениях на иск (л.д. 82), письмо суда возвращено.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную cyмму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № 986-39348100-810/15ф от 20 июля 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставило А.А. Михайлюкову кредит в размере <данные изъяты> рубля на срок до 31 июля 2020 года (Индивидуальные условия договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода). Условиями договора предусмотрено, что кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными денежными средствами составит 28 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75 % годовых.

Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены следующим образом: заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2 % от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере:

с момента возникновения задолженности до 89 дней включительно устанавливается в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

начиная с 90 дня включительно до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечено поручительством Р.С. Михайлюковой, 20 июля 2015 года заключен договор поручительства, в соответствии с которым Р.М. Михайлюкова приняла обязательство нести солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору.

Денежные средства предоставлены заемщику 20 июля 2015 года, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности видно, что А.А. Михайлюков единственный платеж в погашение кредита внес 25 августа 2015 года.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 27 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору конкурсный управляющий направил А.А. Михайлюкову и Р.С. Михайлюковой требования от 28 апреля 2018 года о незамедлительном погашении задолженности по кредитному договору, которые оставлены без внимания.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность А.А. Михайлюкова за период с 26 августа 2015 года по 26 июня 2018 года составляет 304001 рубль 34 копейки, из которой: просроченный основной долг 48733 рубля 07 копеек, срочный основной долг 49307 рублей 95 копеек, просроченные проценты 112606 рублей 89 копеек, срочные проценты 1953 рубля 20 копеек, проценты на просроченный основной долг 253 рубля 30 копеек, штрафные санкции на основной долг 27530 рублей 27 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты 63616 рублей 65 копеек, всего 304001 рубль 33 копейки.

Истец просил взыскать с заемщика и поручителя в солидарном порядке задолженность по основному долгу, процентам в вышеуказанных размерах, а штрафные санкции (с учетом снижения, рассчитанные исходя из 44499 рублей 67 копеек (из которых штрафные санкции на основной долг 13439 рублей 91 копейка, штрафные санкции на проценты 31059 рублей 76 копеек), в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5773 рубля 54 копейки.

Суд первой инстанции взыскал задолженность по основному долгу; руководствуясь пунктом 12 кредитного договора, просроченные проценты за пользование кредитом взыскал за 89 дней просрочки за период с 21 июля 2015 года по 21 ноября 2015 года в размере 16258 рублей 44 копеек, проценты на просроченный основной долг за период с 21 августа 2016 года по 21 ноября 2015 года в размере 253 рублей 30 копеек, а начиная с 90 дня просрочки, то есть с 21 ноября 2015 года, посчитал проценты за пользование кредитом и штрафные санкции на просроченные проценты не подлежащими начислению. Штрафные санкции по просроченным процентам полагал подлежащими взысканию за период с 21 августа 2015 года по 21 ноября 2015 года, а с 21 ноября 2015 года не подлежащими взысканию. При таком расчете долга штрафные санкции по просроченным процентам составили 238 рублей 46 копеек.

Не соглашается с решением суда истец – конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению.

Суд взыскал основной долг по кредиту в заявленном истцом размере.

Проценты за пользование кредитом включают в себя просроченные проценты в размере 112606 рублей 89 копеек, проценты на просроченный основной долг в размере 253 рублей 30 копеек, срочные проценты в размере 1953 рублей 20 копеек, всего 114813 рублей 40 копеек.

Вывод суда первой инстанции о том, что истцом при расчете задолженности не применены положения пункта 12 кредитного договора, изложенного выше, является неправильным.

При расчете задолженности условия пункта 12 кредитного договора не нарушены.

Пункт 12 кредитного договора поименован: «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения». Следовательно, указанный пункт кредитного договора не применяется к процентам за пользование кредитом, начисляемым на остаток основного долга.

Пункт 12 кредитного договора касается процентов, начисляемых на просроченный основной долг. Из расчета задолженности следует, что при начислении этих процентов в течение 89 дней просрочки, до 20 ноября 2015 года, применена ставка 54,75 % годовых, а далее эти проценты не начислялись. Но, за 89 дней штрафные санкции на просроченную задолженность (на просроченный основной долг и на просроченные проценты) начислялись из расчета 20 % годовых, а далее с 90 дня просрочки – в размере 0,1 % в день.

Следовательно, расчет задолженности, представленный истцом, соответствует пункту 12 кредитного договора.

Штрафные санкции, предъявленные к взысканию с А.А. Михайлюкова и Р.С. Михайлюковой, рассчитаны из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

С учетом ходатайства ответчиков, обстоятельств дела, суд апелляционной инстанции считает возможным снижение штрафных санкций из расчета однократной ключевой ставки Банка России, что составит по основному долгу 6719 рублей 96 копеек, по процентам – 15529 рублей 88 копеек.

При изложенных обстоятельствах, решение суда подлежит изменению.

Руководствуясь статьей 198, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 18 апреля 2019 года по данному делу изменить.

Резолютивную часть решения суда изложить в следующей редакции:

исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к А.А. Михайлюкову и Р.С. Михайлюковой удовлетворить частично.

Взыскать с Александра Анатольевича Михайлюкова, Раушании Салахутдиновны    Михайлюковой в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 986-39348100-810/15фот 20 июля 2015 года: просроченный основной долг 48733 рубля 07 копеек, срочный основной долг 49307 рублей 95 копеек, просроченные проценты 112606 рублей 89 копеек, срочные проценты 1953 рубля 20 копеек, проценты на просроченный основной долг 253 рубля 30 копеек, штрафные санкции на основной долг 6719 рублей 96 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты 15529 рублей 88 копеек, в возмещение расходов по государственной пошлине 5773 рубля 54 копейки, всего 240877 (двести сорок тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 80 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи