Решение от 04.10.2023 по делу № 2-636/2023 от 19.04.2023

Копия

Дело № 2-636/2023

32RS0008-01-2023-000174-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково                                                                                             04 октября 2023 г.

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи                                                             Гуляевой Л.Г.,

при помощнике судьи                                                                           Минаковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к Гунько Т.В., Щербакову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с исковым заявлением к Гунько Т.В., Щербакову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обосновании иска указано, что 28.09.2021 между банком и Щербаковой М.Н. был заключен кредитный договор № 1089316, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 101 796, 41 рублей под 16,8% годовых сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор со стороны заемщика подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем "Сбербанк онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив денежные средства заемщику в обусловленном размере. В свою очередь заемщик нарушал сроки возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора Щербакова М.Н. выразила банку свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезни заемщика.

17.04.2022 заемщик Щербакова М.Н. умерла.

Между тем, после смерти заемщика остались долговые обязательства, вытекающие из договора, в виде уплаты непогашенной задолженности в размере 107 920, 83 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 94 933, 86 рублей и просроченные проценты в размере 12 986, 97 руб., по состоянию на 26.01.2023.

Просил взыскать с наследников Щербаковой М.Н. за счет наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика, сумму задолженности по кредитному договору № 1089316 от 28.09.2021 в размере 107 920, 83 рублей, судебные расходы, связанных с оплатой госпошлины в размере 9 358, 42 рублей, расторгнуть кредитный договор.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик Гунько Т.В. в судебное заседание не явилась, предоставила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку задолженность по кредитному договору отсутствует в связи с получением банком страховой выплаты.

Ответчик Щербаков А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Судом установлено, что 28.09.2021 между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и Щербаковой М.Н. был заключен кредитный договор № 1089316, в соответствии с условиями которого последнему был предоставлен кредит в сумме 101796, 41 рублей на срок 60 месяцев под 16, 8% годовых.

В день заключения кредитного договора Щербакова М.Н. выразила согласие быть застрахованной в ООО "Сбербанк страхование жизни" и просила ОАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписав соответствующее заявление.

За подключение к Программе страхования Щербакова М.Н. оплатила 16 796, 41 руб. за весь срок кредитования.

По условиям Правил страхования "страховой случай" - смерть застрахованного лица в течении срока страхования (п. п. 3.2.5 настоящих Правил), Размер страховой выплаты по рискам "смерть " устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в п. 4.2. Заявления).

Банк принятые на себя обязательства исполнил, Щербакова М.Н. денежными средствами воспользовалась.

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2518, 97 рублей. Платежная дата 28 число месяца. Уплата процентов кредитного договора должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

17 апреля 2022 года Щербакова М.Н. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Обязательство по возврату банку денежных средств, предоставленных заемщику на основании вышеуказанного кредитного договора при жизни Щербаковой М.Н, досрочно исполнено не было.

Поскольку в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора за период с 28.04.2022 по 26.01.2023 образовалась задолженность в размере 107 920, 83 рублей; в том числе, просроченный основной долг в размере 94 933, 86 рублей и просроченные проценты в размере 12 986, 97 руб.

          В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

         Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

         Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

        Таким образом, из смысла вышеуказанных норм законодательства следует, что наследник, принявший наследство как должник, должен нести обязанности по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства.

     Вместе с тем, в соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

         В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

         Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

         Согласно ч.1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

         Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

         В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

         Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора Щербакова М.Н. выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО Сбербанк.

         Заемщик Щербакова М.Н. умерла 17 апреля 2022 года, причиной смерти послужило наличие заболевания.

Наследники умершей сообщили в страховую компанию о произошедшем событии, предоставив соответствующие документы.

В соответствии со статьей 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

         Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

         Задолженность по кредитному договору на день смерти заемщика покрывалась страховой выплатой, равной 100% общей суммы долга по кредитному договору.

    Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 08.09.2023 в рамках кредитного договора № 1089316 от 28.09.2021 случай смерти застрахованного лица Щербаковой М.Н. признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк 01.03.2023 была осуществлена страховая выплата в размере 95 807 рублей 77 копеек, помимо этого, в пользу выгодоприобретателя Гунько Т.В. 27.03.2023 была осуществлена страховая выплата в размере 5 988 рублей 64 копеек.

    Как усматривается из справки ПАО Сбербанк по состоянию на 04.04.2023 задолженность по кредитному договору № 1089316 от 28.09.2021 отсутствует.

         В связи с тем, что в пользу истца 01.03.2023 была произведена страховая выплата, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

     Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                   РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ № 1089316 ░░ 28.09.2021 ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░░ 2023 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                   (░░░░░░░)                          ░.░. ░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>