Решение по делу № 2-644/2019 от 17.10.2018

Дело № 2-644/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2019 г.                                                        город Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ежовой И.А.,

при секретаре Горобцовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карцева А.Ю. к ПАО КБ «Восточный» о возложении обязанности снизить размер единовременного процентного платежа, снизить годовую процентную ставку по кредиту, снизить полную стоимость кредита, снизить размер процентов, штрафа и пени по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Карцев А.Ю. обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» в лице Камчатского филиала был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под процентную ставку в размере <данные изъяты> % годовых, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец частично исполнил обязательства по кредиту, уплатив ответчику 64 500 руб. В связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, обусловленными увольнением с работы, обязательные ежемесячные платежи в сумме 7 055 руб. осуществлялись истцом несвоевременно. Обращения о предоставлении рассрочки и уменьшении процентной ставки по кредиту ответчик оставил без рассмотрения. ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан расчет задолженности по кредиту, согласно которому сумма просроченного основного долга составила 49 714, 47 руб., сумма просроченных процентов 49 055, 53 руб., общая просроченная задолженность по кредиту - 98 770 руб., а общая просроченная задолженность 137 387 руб. Ссылаясь на то, что процентная ставка по выданному ему кредиту более чем в 2 раза превышает процентные ставки по кредитам, выдаваемым иными банками, полагает процентную ставку по заключенному кредитному договору завышенной. Поскольку по условиям кредитного договора истец является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «СК «ВТБ Страхование» на весь срок кредитования, а в стоимость полученного им кредита входила стоимость участия в программе страхования в размере 681,6 руб. в месяц, ежемесячно оплачиваемая истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на п. 6 договора страхования, согласно которому действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию, просил считать договор страхования расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Усматривая недобросовестность ответчика в непринятии мер по взысканию с истца задолженности по кредиту в судебном порядке, тем самым способствовавшего увеличению суммы задолженности, окончательно уточнив исковые требования, просит суд обязать ответчика: изменить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключив с истцом дополнительное соглашение об изменении условий и сроков возврата основного долга и процентов, штрафов по кредитным обязательствам; снизить полную стоимость кредита с 113 600 руб. до 31 378 руб. 40 коп.; установить ежемесячный платеж по кредиту согласно графику задолженности в сумме 5 000, 00 руб. с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему; изменить срок действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ снизить годовую процентную ставку по кредитному договору № с <данные изъяты> % до <данные изъяты> % в год; уменьшить проценты за просрочку обязательств по кредитному договору № до 2 930, 82 руб.; уменьшить проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 4 539, 40 руб.; исключить из общей суммы кредита размер страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 721, 60 руб.; снизить пени и штрафы за просроченную задолженность по кредитным обязательствам на основании ст. 333 ГК РФ до 10 000 руб.; уменьшить установленную кредитным договором № неустойку за нарушение сроков уплаты кредитного долга до размера ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на день вынесения решения по делу; установить общую сумму для полного погашения кредитных обязательств и задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ равной 48 848, 62 руб.; признать истца отказавшимся от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и кредитов ПАО КБ «Восточный» с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебном заседании участие не принимал, о причине неявки суд не уведомил, заявлений, ходатайств в суд не направил.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, против заявленных исковых требований возражал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что спорный кредитный договор был заключен сторонами на основании добровольного волеизъявления истца, выраженного в собственноручно подписанном им письменном заявлении, что условия договора, в т.ч. о мерах ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, истцу были разъяснены и известны, при этом истец не воспользовался правом на отказ от получения кредита, выданного ответчиком, надлежаще исполнившим условия кредитного договора и открывшим истцу банковский счет №, установив лимит кредитования и выдав кредитную карту. Указал, что истец добровольно присоединился к программе страхования, что до него доводилась информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Пояснил, что поскольку взимаемая с истца плата за присоединение к программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, полностью оказанную ответчиком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, указанная плата подлежит взиманию с истца в полном объеме, в т.ч. в случае досрочного погашения кредита, досрочного отказа от присоединения к программе страхования. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности, ссылаясь на то, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год с момента заключения договора, а иск подан по истечению года с момента заключения кредитного договора.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Пунктом 1 ст. 12 указанного Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Из содержания п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, т.е. правила регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о заключении договора кредитования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, с установлением индивидуальных условий кредитования для кредита <данные изъяты>, лимитом кредитования <данные изъяты> руб., сроком действия лимита кредитования - в течение срока действия договора кредитования, срок возврата кредита - до востребования, процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере <данные изъяты> % годовых, за проведение наличных операций - <данные изъяты> % (л.д.26-30).

Как следует из кредитного договора №, заключенного путем акцепта оферты, стороны договорились, что полная стоимость кредита составила <данные изъяты>% годовых, погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляются по схеме <данные изъяты> с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, путем внесения минимального обязательного платежа в размере 7 055 руб. в дату окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенную на 15 календарных дней, начиная со дня открытия кредитного лимита, на текущий банковский счет.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора с момента предоставления истцу денежных средств у него возникла обязанность своевременно погасить задолженность.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения установлены в п. 12 договора.

Ознакомление и согласие истца с Общими условиями договора, Правилами и Тарифами, являющимися общедоступными и размещенными на официальном сайте ответчика и в местах обслуживания клиентов, подтверждается собственноручной подписью истца, совершенной при заключении кредитного договора (п.14).

Перечень услуг, оказываемых истцу за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена, порядок ее определения, а также согласие истца на оказание таких услуг, отражено в п. 15 договора и подтверждается подписью истца.

Судом установлено и подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытого истцу согласно п. 17 договора, что ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб.

Приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ подтверждаются факты внесения истцом на текущий банковский счет денежных средств в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору (л.д. 18-25).

Анализ представленных в материалы дела доказательств подтверждает, что истец добровольно согласился со всеми условиями договора, произвел действия по вступлению договора в силу, дополнительно подтвердив свое согласие с его условиями, используя кредитные денежные средства и исполняя обязанности по погашению кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца об изменении условий кредитного договора не основаны на нормах закона, регламентирующего спорное правоотношение, поскольку кредитный договор между сторонами был заключен в полном соответствии с действующим законодательством, положениями главы 42 «Займ и кредит» и главы 45 «Банковский счет», а его условия не только были известны истцу при заключении кредитного договора, но и были приняты истцом, что выразилось, в том числе, в пользовании кредитными денежными средствами и совершении последовательных действий по погашению кредита.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что свои обязательства по кредитному договору истец исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление с предложением изменить условия кредитного договора и снизить процентную ставку, которое оставлено ответчиком без ответа.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В силу п. 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельства признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин, должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен о стоимости кредита, до заключена договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Данное обстоятельство подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

Учитывая, что исполнение обязательств по возврату кредитных средств не поставлено в зависимость от материального положения истца, его доходов, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых исходили при заключении кредитных договоров.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований возражений.

Согласно положениям ст.ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, при этом никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец, требуя изменений условий кредитных договоров, не представил доказательств наличия предусмотренных законом либо договором оснований для их изменений.

Из материалов дела следует, что заключение спорного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Изменение платежеспособности заемщика к основаниям изменения и расторжения договора не относится.

При указанных обстоятельствах, оснований для изменений условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном порядке, возложении на ответчика обязанностей: снизить полную стоимость кредита с <данные изъяты> руб. до 31 378 руб. 40 коп.; установить ежемесячный платеж по кредиту согласно графику задолженности в сумме 5 000, 00 руб. с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему; изменить срок действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ снизить годовую процентную ставку по кредитному договору № с <данные изъяты> % до <данные изъяты> % в год; уменьшить проценты за просрочку обязательств по кредитному до 2 930, 82 руб.; уменьшить проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 4 539, 40 руб.; снизить пени и штрафы за просроченную задолженность по кредитным обязательствам на основании ст. 333 ГК РФ до 10 000 руб.; уменьшить установленную кредитным договором неустойку за нарушение сроков уплаты кредитного долга до размера ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на день вынесения решения по делу; установить общую сумму для полного погашения кредитных обязательств и задолженности по кредитному договору равной 48 848, 62 руб., не имеется.

Рассматривая требование истца о признании его отказавшимся от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и кредитов ПАО КБ «Восточный» с ДД.ММ.ГГГГ, исключении из общей суммы кредита размера страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 721, 60 руб., суд приходит к следующему.

В силу п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В развитие данной нормы в п. 5 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному ГК РФ, другими законами и договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно абз. 2 п. 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 02.03.2016, в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора, определено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из п. 19 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец согласился с присоединением к Бонусной программе в случае, если она предусмотрена Тарифами банка.

Из заявления клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», следует, что, истец заключил такой договор и принял обязательство по его исполнению, ознакомившись с его условиями (л.д. 30). Согласие на дополнительные услуги на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на ДД.ММ.ГГГГ без пролонгации от ДД.ММ.ГГГГ истец принял на себя обязательство оплатить ответчику услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере 24 538 руб., в т.ч. компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % или 681, 60 руб., с оплатой услуги в течение ДД.ММ.ГГГГ не позднее даты платежа по кредиту и размером ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты в размере 6 955 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, составляющего 3 673 руб.

Между тем, в заявлении клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», равно как и в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» обязательные в силу закона условия о прекращении действия договора добровольного страхования по заявлению страхователя неправомерно отсутствуют.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователем) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя, удовлетворяющие условиям договора и письменно подтвердившие свое согласие быть застрахованными, являются застрахованными лицами по настоящему договору.

При этом Договор и Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» предусматривают возможность досрочного прекращения действия Программы страхования по желанию застрахованного (п. 8.2, 8.3 Договора, п. 5.3 Условий) но в порядке, не соответствующем руководящему Указанию, не допускают возврата страховщиком страхователю в полном объеме страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора в срок, установленный Указанием.

Тогда как Указание является обязательным, действовало в момент заключения кредитного договора и отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Согласно п.п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик, не имея правовых оснований, нарушил права истца как потребителя финансовых услуг.

Доказательства обратного ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют. Факт обращения истца с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, взимания платы за страхование в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорен и подтверждается материалами дела, расчет истребуемых истцом страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 721, 60 руб. в судебном заседании не оспорен и не опровергнут.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца о признании его отказавшимся от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и кредитов ПАО КБ «Восточный» с ДД.ММ.ГГГГ, обязании ответчика исключить из общей суммы кредита размер страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 721, 60 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Установив нарушение ответчиком прав истца, выразившееся в причинении убытков в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, суд в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика штраф, уплата которого на основании п.п. 2, 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» не зависит от факта заявления истцом соответствующего требования и должна быть произведена в пользу истца, в размере 8 860, 80 руб., исходя из расчета: 17 721 руб. (присужденная сумма) х 50 %.

Доводы ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности суд полагает несостоятельными ввиду следующего.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Учитывая, что в рамках настоящего спора требования о признании недействительными кредитного договора и (или) договора страхования, заключенных ДД.ММ.ГГГГ, о применении последствий недействительности указанных сделок, к которому применяются правила исковой давности, устанавливающие специальные сроки исковой давности, истцом не заявлены и предметом рассмотрения не являются, суд приходит к выводу, что общий срок исковой давности истцом не нарушен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца полежит уплате государственная пошлина в сумме 300 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                         РЕШИЛ:

Исковые требования Карцева А.Ю. удовлетворить частично.

Признать Карцева А.Ю. отказавшимся от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и кредитов ПАО КБ «Восточный» с ДД.ММ.ГГГГ

Обязать ПАО КБ «Восточный» исключить из общей суммы кредита, предоставленного Карцеву А.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 721 рублей 60 копеек.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Карцева А.Ю. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 8 860, 80 руб.

В удовлетворении иска в части требований об обязании ПАО КБ «Восточный» изменить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО КБ «Восточный», заключить с Карцевым А.Ю. дополнительное соглашение об изменении условий и сроков возврата основного долга и процентов, штрафов по кредитным обязательствам, снизить полную стоимость кредита с <данные изъяты> руб. до 31 378 руб. 40 коп., установить ежемесячный платеж по кредиту согласно графику задолженности в сумме 5 000, 00 руб. с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему, изменить срок действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ снизить годовую процентную ставку по кредитному договору с <данные изъяты> % до <данные изъяты> % в год, уменьшить проценты за просрочку обязательств по кредитному договору до 2 930, 82 руб., уменьшить проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 4 539, 40 руб., снизить пени и штрафы за просроченную задолженность по кредитным обязательствам на основании ст. 333 ГК РФ до 10 000 руб., уменьшить установленную кредитным договором неустойку за нарушение сроков уплаты кредитного долга до размера ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на день вынесения решения по делу, установить общую сумму для полного погашения кредитных обязательств и задолженности по кредитному договору равной 48 848, 62 руб., - отказать за необоснованностью.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Карцева А.Ю, государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 05 марта 2019 г.

Председательствующий               подпись            И.А. Ежова

Копия верна:

Судья                                         И.А. Ежова

Оригинал решения суда находится в материалах дела Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края № 2-644/2019