Решение по делу № 2-54/2019 от 23.10.2018

Дело № 2-54/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 08 февраля 2019 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Скучилиной Е.И., при секретаре Модиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У с т а н о в и л :

Кузнецова Е.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о признании страховым случаем смерть К……….. года рождения, умершего ….. года … в период действия полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ….. ….. года, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кузнецовой Е.В. страховой выплаты по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №….. от ….. года в размере 1108000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование заявленных требований Кузнецовой Е. В. указано, что …. года между ПАО «Почта Банк» и К…..был заключен договор №….потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 637100 тысяч рублей под … % годовых. В тот же день между К…….и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовой организации (полис-оферта №……… года), в соответствии с которым страхователем являлся К…... Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности …ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Страховая сумма согласно п. ….. полиса-оферты составляет 1 108 000 рублей. Согласно справки о смерти №…. от … года, К…….умер … года. Причиной смерти явилась: …... …. Кузнецова Е.В. сообщила о смерти К…..ПАО «Почта Банк». ….. года Кузнецова Е.В.- … обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о страховой выплате. …. года истец получила письменный отказ от ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ответчик не может признать наступившее событие -смерть К………..страховым случаем. По мнению истца отсутствуют обстоятельства, которые являлись бы основанием для освобождения ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения. Смерть застрахованного лица наступила внезапно. До наступления смерти К…... данный диагноз врачами поставлен не был. Умысла у К…... на введение в заблуждение страховщика с целью заключения договора страхования не имелось.

В судебное заседание Кузнецова Е.В., а также третьи лица Кальгина В.В. и Кузнецова К.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представитель истца адвокат Ворожеинов В.А. исковые требования Кузнецовой Е.В. поддержал и пояснил, что в соответствии с п. …. страхового полиса-оферты страховым риском является смерть застрахованного в течении срока страхования, при этом в риске «смерть застрахованного» не указано, что страховым случаем является только смерть в результате несчастного случая при прямом воздействии третьей силы(травмы). … является причиной внезапной смерти, а не заболеванием, о котором застрахованный знал. В полисе не указано, что страховым случаем является исключительно несчастный случай. По мнению истца, ответчик не доказал, что внезапная смерть К……наступила от заболевания, о котором на момент заключения договора ….. достоверно знал и лечился от него.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, из представленных представителем ответчика письменных возражений следует, что между К…..и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования …… на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № …. (далее - Условия страхования). Страхователь в момент заключения и оплаты Договоров страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договорами страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с условиями Договора страхования К…….застрахован по следующим страховым случаям (рискам): Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); Установление Застрахованному инвалидности …1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). В … г. от истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату с приложенными документами. Оценив все полученные медицинские документы, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № …. от …. г. сообщило, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. Согласно представленным документам, а именно справке о смерти № … от … (не оспоренной истцом, смерть К…... наступила в результате …. Согласно …. (Международная классификация болезней.. -го пересмотра) «…» (код классификации …) относится к …. Как следствие, основываясь на медицинских документах, не вызывает сомнения, что причиной смерти явилось заболевание. На основании п. … Договора страхования страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Согласно разделу … «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. …. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно п.п. …. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Исключение из страхового покрытия, предусмотренное п…. договора страхования, не связано с п.п.1,2 ст.963 и ст.964 ГК РФ. Пункт …. договора устанавливает исключение из страхового покрытия по договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. Вывод истца о нарушении п.1 ст. 963 ГК РФ неправомерен, поскольку названная норма устанавливает последствия наступления страхового случая по вине страхователя - основания для освобождения от выплаты страхового возмещения при наступившем страховом случае.

Изучив доводы сторон и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования в силу ст. ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что …. года между К…... и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № …. на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ….. В соответствии с условиями договора страхования К….. был застрахован на срок … месяцев с … года по следующим страховым случаям (рискам): Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); Установление Застрахованному инвалидности …-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). Страховая премия составляет 1108000 рублей.

… года … г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление … Кузнецовой Е.В. о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица ……

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № …. г. сообщило, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть, наступившая в результате заболевания, не предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая. ( л.д. …).

Согласно справки о смерти №.. , выданной Отделом ЗАГС г. Выкса главного управления ЗАГС Нижегородской области … года, в качестве причины смерти … года К…указана ….

Согласно п. …. Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом ООО «Альфа Страхование Жизнь» от.. года №.. , договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. … настоящих Правил не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

По смыслу положений пунктов … полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, копия которого была предоставлена истцом, (л.д. …..), страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие любых болезней (заболеваний). При этом исключения из страхового покрытия не связаны с осведомленностью застрахованного о наличии у него заболевания.

Из пояснений ….. В результате данного заболевания возможна неожиданная смерть.

Исследованными судом доказательствами подтверждено, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 23 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Указанных противоречий судом не установлено. С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Кузнецовой Е.В. в удовлетворении исковых требований к Обществу с Ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти Кузнецова В.В. страховым случаем, взыскании страховой выплаты в размере 1108000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Скучилина Е.И.