Решение от 13.10.2022 по делу № 2-2733/2022 от 30.08.2022

№2 – 2733/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2022 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Хажеевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2733/2022 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский Банк ПАО «Сбербанк» к Гридневской А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., расходов по оплате государственной пошлины и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Уральский Банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Гридневской А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., расходов по оплате государственной пошлины и расторжении кредитного договора. В обоснование иска указало, что ... между ПАО «Сбербанк России» и Гридневской А.Ю. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Гридневская А.Ю. получила в банке кредит на цели личного потребления в сумме 210 000 рублей под 19,05% годовых, сроком на 39 месяцев. Ранее был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по данном кредитному договору, который впоследствии отменен на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). ... должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ... должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта Visa/Classic (счет карты №...) и введен пароль для входа в систему. ... должником в 10:51 был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... в 15:18 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ... в 10:45 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком ... выполнено зачисление кредита в денежной суммы 220000 рублей. По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемую на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняются ненадлежащим образом. За период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 346315,33 рубля, в том числе: 106991,34 рубля – просроченные проценты, 199887,66 рублей – просроченный основной долг, 26180,53 рубля – неустойка за просроченный основной долг, 13255,80 рублей – неустойка за просроченные проценты. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требования до настоящего времени не выполнены. Просит расторгнуть кредитный договор №... от ..., и взыскать с Гриневской А.Ю. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №... от ... за период с ... по ... (включительно) в сумме 346315,33 рубля, в том числе: 106991,34 рубля – просроченные проценты, 199887,66 рублей – просроченный основной долг, 26180,53 рубля – неустойка за просроченный основной долг, 13255,80 рублей – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6663,15 рублей, всего 352978,48 рублей.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в лице Уральского банка ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещенным о дне и времени слушания по делу, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Гридневская А.Ю., будучи надлежаще извещённой о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В ранее представленном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. При вынесении решения просила учесть, что предъявленные ко взысканию суммы: 26180,53 рубля – неустойка за просроченный основной долг, 13255,80 рублей – неустойка за просроченные проценты являются завышенными, просила их снизить.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела установлено, что ... между ПАО «Сбербанк России» и Гридневской А.Ю. заключен кредитный договор №..., по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 210 000 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом 19,05 % годовых и сроком кредита 36 месяцев, с ежемесячным аннуитентным платежом в размере 7263,70 рублей.

За несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом взыскивается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). (п. 12 индивидуальных условий).

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 210000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком.

Проставлением своей электронной подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Условия кредитного договора банком исполнены, на счет заемщика перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, доказательств надлежащего исполнения условий договора Гридневской А.Ю. суду не представлено.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору №... от ... заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из представленного банком расчета задолженности за период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 346315,33 рубля, в том числе: 106991,34 рубля – просроченные проценты, 199887,66 рублей – просроченный основной долг, 26180,53 рубля – неустойка за просроченный основной долг, 13255,80 рублей – неустойка за просроченные проценты.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, ответчику предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм.

Однако контррасчёт взыскиваемых сумм, а также иные доказательства в подтверждение погашения кредита, Гридневской А.Ю. суду не представлены.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Таким образом, исходя из разъяснений абз. 3 п. 72 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ суд не вправе снизить неустойку ниже предела, установленного пунктом 1 ст. 395 ГК РФ, т.е. ключевой ставки, приравненной к ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, и представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Исходя из изложенного, размер неустойки за просроченный основной долг за период с ... по ... (включительно) не может быть ниже 38 701,25 рублей, исходя из следующего расчета:

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ

Задолженность, руб.	Период просрочки			Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
199 887,66	01.07.2019	28.07.2019	28	7,50%	365	1 150,04
199 887,66	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25%	365	1 667,56
199 887,66	09.09.2019	27.10.2019	49	7%	365	1 878,40
199 887,66	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50%	365	1 744,23
199 887,66	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25%	365	547,64
199 887,66	01.01.2020	09.02.2020	40	6,25%	366	1 365,35
199 887,66	10.02.2020	26.04.2020	77	6%	366	2 523,17
199 887,66	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50%	366	1 682,11
199 887,66	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50%	366	860,17
199 887,66	27.07.2020	31.12.2020	158	4,25%	366	3 667,34
199 887,66	01.01.2021	21.03.2021	80	4,25%	365	1 861,97
199 887,66	22.03.2021	25.04.2021	35	4,50%	365	862,53
199 887,66	26.04.2021	14.06.2021	50	5%	365	1 369,09
199 887,66	15.06.2021	25.07.2021	41	5,50%	365	1 234,92
199 887,66	26.07.2021	12.09.2021	49	6,50%	365	1 744,23
199 887,66	13.09.2021	24.10.2021	42	6,75%	365	1 552,55
199 887,66	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50%	365	2 300,08
199 887,66	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50%	365	2 606,75
199 887,66	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50%	365	728,36
199 887,66	28.02.2022	10.04.2022	42	20%	365	4 600,15
199 887,66	11.04.2022	03.05.2022	23	17%	365	2 141,26
199 887,66	04.05.2022	11.05.2022	8	14%	365	613,35
Итого:			1046	6,76%	38 701,25

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просроченный основной долг – 26180,53 рубля, что ниже предела, установленного пунктом 1 ст. 395 ГК РФ.

В свою очередь, размер неустойки за просроченные проценты за период с ... по ... (включительно) не может быть ниже 20 715,13 рублей, исходя из следующего расчета:

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ

Задолженность, руб.	Период просрочки			Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
106 991,34	01.07.2019	28.07.2019	28	7,50%	365	615,57
106 991,34	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25%	365	892,57
106 991,34	09.09.2019	27.10.2019	49	7%	365	1 005,43
106 991,34	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50%	365	933,61
106 991,34	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25%	365	293,13
106 991,34	01.01.2020	09.02.2020	40	6,25%	366	730,82
106 991,34	10.02.2020	26.04.2020	77	6%	366	1 350,55
106 991,34	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50%	366	900,36
106 991,34	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50%	366	460,41
106 991,34	27.07.2020	31.12.2020	158	4,25%	366	1 962,97
106 991,34	01.01.2021	21.03.2021	80	4,25%	365	996,63
106 991,34	22.03.2021	25.04.2021	35	4,50%	365	461,67
106 991,34	26.04.2021	14.06.2021	50	5%	365	732,82
106 991,34	15.06.2021	25.07.2021	41	5,50%	365	661
106 991,34	26.07.2021	12.09.2021	49	6,50%	365	933,61
106 991,34	13.09.2021	24.10.2021	42	6,75%	365	831,01
106 991,34	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50%	365	1 231,13
106 991,34	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50%	365	1 395,28
106 991,34	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50%	365	389,86
106 991,34	28.02.2022	10.04.2022	42	20%	365	2 462,27
106 991,34	11.04.2022	03.05.2022	23	17%	365	1 146,13
106 991,34	04.05.2022	11.05.2022	8	14%	365	328,30
Итого:			1046	6,76%	20 715,13

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просроченные проценты – 13255,80 рублей, что ниже предела, установленного пунктом 1 ст. 395 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд оснований для снижения размера неустойки на просроченные проценты в размере 13255,80 рублей, по правилам статьи 395 ГК РФ, и для снижения неустойки за просроченный основной долг в размере 26180,53 рубля не усматривает.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку обязательства по кредитному договору Гридневской А.Ю. не исполняются, что свидетельствует о существенном нарушении договора, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора между ПАО Сбербанк и Гридневской А.Ю. подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При указанных обстоятельствах, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6663,15 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 – 244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ ..., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №... ░░ ..., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ ...) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» (░░░ 7707083893) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ ... ░░ ░░░░░░ ░ ... ░░ ... (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░ 346315,33 ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 106991,34 ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 199887,66 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 26180,53 ░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 13255,80 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6663,15 ░░░░░░, ░░░░░ 352978,48 ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 48 ░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ...

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░: ░. ░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░ ... ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ №....

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░) 03RS0№...-98. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░.