Решение по делу № 2-3669/2018 от 26.03.2018

Дело № 2-3669/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 18 июня 2018 года гражданское дело по иску Цыцаревой Ю.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Цыцарева Ю.В. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования от ** ** ** ... СП2.2 в сумме 49316 руб., неустойки в сумме 20713 руб., компенсации морального вреда, штрафа.

В судебном заседании истец не участвовала, извещена надлежащим образом, ее представитель на иске настаивала, пояснив, что в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации истец при досрочном погашении кредитной задолженности имеет право на выплату части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направила, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представила письменный отзыв на иск, в которых указала на несогласие с иском по тем основаниям, что истец при подписании договора была ознакомлена с условиями возврата денежных средств в случае досрочного отказа от страхования, подписав договор тем самым согласилась со всеми его условиями. Досрочное исполнение заемщиком кредитных обязательств не относится к основаниям для досрочного расторжения договора страхования, предусмотренным ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем правила, предусмотренные ч. 3 указанной статьи, о праве застрахованного на выплату части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в данном случае неприменимы.

Третье лицо «Сетелем Банк» ООО в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что Цыцаревой Ю.В. заключен с «Сетелем Банк» ООО кредитный договор № ... от ** ** **, по условиям которого Цыцаревой Ю.В. предоставлен кредит в сумме .... на срок до ** ** ** под ... % годовых.

При заключении указанного договора Цыцарева Ю.В. заключила также с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор страхования от ** ** ** по страховому полису № ... СП2.2 по рискам «смерть застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», «инвалидность I или II группы», «травма в результате нечастного случая».

Срок действия договора страхования установлен с ** ** ** по 09.01.2020.

Период охлаждения установлен продолжительностью 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», «инвалидность I или II группы» в день заключения договора страхования равна .... При этом страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица» и «инвалидность I или II группы» является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № 1 к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Страховая сумма по рискам «смерть от несчастного случая», «травма в результате нечастного случая» является постоянной и равна страховой сумме в день заключения договора страхования.

Страховая премия определена договором страхования в размере .... и подлежит уплате единовременно за весь срок действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Цыцарева Ю.В., а в случае ее смерти – ее наследники.

Судом установлено, что ** ** ** Цыцарева Ю.В. в полном объеме досрочно исполнила обязательства перед «Сетелем Банк» ООО по кредитному договору № ... от ** ** **

16.01.2018 истец обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования от ** ** ** по страховому полису № ... в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору № ... от ** ** **

26.02.2018 Цыцарева Ю.В. направила в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» претензию, в которой потребовала возвратить ей часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования в сумме 49316 руб. 90 коп.

Претензия получена адресатом 02.03.2018, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Как следует из страхового полиса от ** ** ** № ..., он подтверждает заключение договора страхования на основании Правил страхования №; 0027.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 31.08.2016 № 143 (далее – Правила страхования).

В силу п. 2.1 Правил страхования договор страхования заключается на случай наступления с Застрахованным лицом любого(ых) из следующих событий:

Смерть Застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение Срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования;

Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение Срока страхования инвалидности 1 или 2 группы, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования.

Согласно п. 3.1 Правил страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком. Страховая сумма может устанавливаться отдельно по каждому риску, включенному в Договор страхования и (или) по нескольким рискам совокупно. Страховая сумма может уменьшаться в течение Срока страхования (в таком случае в Договоре страхования содержится График уменьшения Страховой суммы) или оставаться неизменной на протяжении Срока страхования. Страховщик при определении размера Страховой премии, подлежащей уплате по Договору страхования, вправе применять разработанные им Страховые тарифы, определяющие Страховую премию, взимаемую с единицы Страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера Страхового риска. Страховщик применяет актуарно (экономически) обоснованные Страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета Страховых тарифов. Страховой тариф устанавливается на основании базовых тарифных ставок. При этом, в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления Страхового случая (в частности, возможности отнесения лица к категории(ям) из числа указанных в п. 1.7. настоящих Правил страхования), и иных факторов, имеющих существенное значение для определения степени риска, Страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам поправочные (повышающие или понижающие) коэффициенты.

На основании п. 7 Правил страхования действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

выполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами) (п. 7.2.1);

отказ Страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (п. 7.2.2);

отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения (п. 7.2.3);

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2.4).

Если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии.

В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемом по следующей формуле:

(1 - (количество дней действия Договора страхования) / (срок действия Договора страхования)) * Страховая премия.Возврат Страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы при наличии оснований, предусмотренных Правилами страхования, Договором страхования или законодательством Российской Федерации, производится способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и/или Договором страхования.

В случае отказа Страхователя от Договора страхования Договор страхования прекращает своё действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от Договора страхования в случае отказа от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения.

Судом установлено, что в течение периода охлаждения - 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, Цыцарева Ю.В. не обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования от ** ** ** № ...

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

Цыцарева Ю.В., действуя добровольно, заключила с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор страхования ее жизни и здоровья, в установленный правилами страхования период, предусмотренный для отказа от договора, не обратилась с соответствующим заявлением, что свидетельствует о ее желании и намерении быть застрахованной.

Доводы истца о том, что она была вынуждена заключить договор страхования, необоснованны.

Как следует из п. 9 и п. 4 кредитного договора № ... от ** ** **, истолкованных в совокупности, заемщик обязан застраховать или обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключение к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. В случае выполнения указанного условия по договору кредита действует пониженная процентная ставка за пользование кредитом в размере 6,70 % годовых. При неисполнении обязанностей по страхованию в кредитном договоре применяется ставка за пользование кредитом в размере 11,33 % годовых при условии не превышения ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования.

Таким образом, по условиям кредитного договора страхование заемщика не влияло на возможность получения кредита, а обусловливало лишь возможность его получения на более выгодных условиях, что опровергает доводы истца о недобровольном характере ее действий по страхованию.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования носил дополнительный (акцессорный) характер по отношению к кредитному договору, опровергаются условиями этих договоров.

Так, договор страхования заключен самостоятельно истцом с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» путем выдачи отдельного страхового полиса.

Срок действия договора страхования, размер страховой суммы, порядок прекращения договора, предусмотренные страховым полисом и Правилами страхования, не зависят от срока действия кредитного договора и размера остатка задолженности Цыцаревой Ю.В. по кредиту.

То обстоятельство, что страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица» и «инвалидность I или II группы» является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, не свидетельствует о дополнительном характере договора страхования, поскольку по остальным двум страховым рискам страховая сумма является неизменяемой.

Кроме того, как следует из графика уменьшения страховой суммы, при уменьшении страховой суммы ее размер равен остатку задолженности по кредиту только в случае планового погашения истцом кредита – согласно установленному графику платежей по кредитному договору. В случае досрочного погашения кредитной задолженности, страховая сумма, как предусмотрено полисом, в конкретный день срока страхования определяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, исходя из периода, на который приходится рассматриваемая дата.

Таким образом, досрочное исполнение Цыцаревой Ю.В. обязательств по кредитному договору № ... от ** ** ** не влечет одновременного прекращения действия договора страхования от ** ** ** № ... добровольный отказ застрахованного от страхования по истечении предусмотренного договором периода охлаждения не порождает у него права на выплату ей страховой премии или выкупной суммы, в связи с чем у страховщика отсутствует обязанность по возврату ей части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Цыцаревой Ю.В. о взыскании в ее пользу неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Цыцаревой Ю.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования от ** ** ** № ..., неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова