Решение от 26.04.2019 по делу № 2-94/2019 от 11.03.2019

Дело № 2-94/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 26 апреля 2019 года

    Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дильмана В.В.,

при секретаре Куликовой С.А.,

ответчика Алмадакова Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Алмадакову Николаю Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Алмадакову Николаю Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 934 475 рублей 37 коп., взыскании судебных расходов в сумме 18 545 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль «<данные изъяты>», <дата> года выпуска, цвет серебристый, двигатель № VQ23-220902A, идентификационный номер (VIN) <номер>, ПТС <номер>.

В обоснование иска указав, что <дата> между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ» Алтайэнергобанк») и Алмадаковым Н.И. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 612 630 рублей на срок до <дата> включительно, с взиманием за пользование кредитом 15,50 % годовых под залог автомобиля «<данные изъяты>», <дата> года выпуска, цвет серебристый, двигатель <номер>, идентификационный номер (VIN) <номер>, ПТС <номер>.

<дата> Алмадаков Н.И. подал заявление на реструктуризацию кредита, которое было рассмотрено и удовлетворено. <дата> Банк и Заемщик заключили дополнительное соглашение, чем изменили условия вышеуказанного кредитного договора, а именно Банк увеличил срок для возврата денежных средств. После заключения дополнительного соглашения сумма кредита составила 405 329 рублей 30 коп., проценты за пользование кредитом 15,50 % годовых, срок до <дата> включительно.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, который обязался возвратить их Банку и уплатить начисленные на них проценты. Однако в нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, в срок установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив ему письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику <дата>. Однако сумма задолженности до настоящего времени ответчиком не выплачена.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности составляет 934 475 рублей 37 коп., из которой: задолженность по основному долгу 386 474 рубля 90 коп.; задолженность по уплате процентов – 109 047 рублей 42 коп.; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 220 969 рублей 49 коп.; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту в сумме 217 983 рубля 56 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автомобиль «<данные изъяты>», <дата> года выпуска, цвет серебристый, двигатель <номер>, идентификационный номер (VIN) <номер>, ПТС <номер>, залоговой стоимостью 576 000 рублей.

Истец Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, вместе с исковым заявлением направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Алмадаков Н.И. в судебном заседании иск не признал и пояснил, что он действительно заключал с истцом указанный кредитный договор. В 2016 году он нашел покупателя на автомобиль и пытался договориться с Банком о погашении кредита, в результате продажи автомобиля. Однако у Банка началась процедура банкротства и сделка не состоялась, так как ПТС был у Банка. Считает размер неустойки явно завышенным и ходатайствует о его снижении до разумных пределов.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, оценив всесторонне представленные доказательства, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны

исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ООО КБ «АйМаниБанк» и заемщиком Алмадаковым Н.И. заключен кредитный договор <номер>, согласно которому заемщику предоставлен целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства – автомобиля «<данные изъяты>», <дата> года выпуска, цвет серебристый, двигатель <номер>, идентификационный номер (VIN) <номер>, ПТС <номер> а также на оплату страховой премии КАСКО и другие дополнительные сервисы в общей в сумме 612 630 рублей 50 копеек под 15,5 % годовых в срок до <дата>. Заемщик присоединился к Условиям кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Согласно п.п. 1.1.1, 1.1.2.1 условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» (далее условия предоставления кредита), а также п.6.1 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, кредит был зачислен на текущий счет Алмадакова Н.И. <номер> в сумме 612 630 рублей, что подтверждается соответствующей выпиской по лицевому счету. Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Исходя из положений пп. <номер> условий предоставления кредита, а также п. 5 заявления-анкеты Алмадаков Н.И. обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойку в порядке и на условиях настоящего договора. Информация о полной стоимости кредита была доведена лично заемщику, что следует из п. 3.9 заявления-анкеты, а также подтверждается подписью заемщика в графике платежей.

<дата> Алмадаков Н.И. на основании договора купли-продажи приобрел автомобиль «<данные изъяты>», <дата> года выпуска, цвет серебристый, двигатель <номер>, идентификационный номер (VIN) <номер>, ПТС <номер>, стоимостью 640 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.п. 2, 4 заявления-анкеты, п. 2.1.1 условий предоставления кредита) в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору в залог автомобиль <данные изъяты>», <дата> года выпуска, цвет серебристый, двигатель <номер>, идентификационный номер (VIN) <номер>.

<дата> между ООО КБ «АйМаниБанк» и заемщиком Алмадаковым Н.И. заключено дополнительное соглашение <номер> к кредитному договору <номер> от <дата>, в соответствии с которым изменены условия вышеуказанного кредитного договора, а именно срок возврата кредита установлен до <дата>, сумма ежемесячного платежа определена в соответствии с новым графиком платежей. Общая задолженность по состоянию на дату заключения дополнительного соглашения составила сумму в размере 405 329 рублей 30 копеек, проценты за пользование кредитом 15,50 % годовых.

Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, в том числе установленные дополнительным соглашением, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему Алмадаковым Н.И. производились нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная ссудная задолженность в размере 934 475 рублей 37 копеек, из которой: задолженность по основному долгу 386 474 рубля 90 копеек; задолженность по уплате процентов – 109 047 рублей 42 копейки; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 220 969 рублей 49 копеек; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 217 983 рубля 56 копеек, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Проверив данный расчет, суд находит его верным и подлежащим применению.

В соответствии с п. 1.1.5 условий предоставления кредита Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление, в том числе, в случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные настоящим договором.

Решением Арбитражного суда города Москвы от <дата> ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего ООО возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда города Москвы от <дата> по ходатайству конкурсного управляющего срок конкурсного производства в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» продлен до <дата>.

При таких обстоятельствах, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 386 474 рубля 90 копеек, а также задолженность по уплате процентов в размере 109 047 рублей 42 копейки.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Судом учитывается, что штрафные санкции фактически составляют 182,5 % годовых (0,5 % х 365), что значительно превышает процентную ставку за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка РФ, из чего, в условиях установленного судом периода времени допущенного ответчиком нарушения, действительно усматривается признак «явной» несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки и, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, размер неустойки, суд полагает возможным снизить размер неустойки за несвоевременную оплату кредита до 7000 рублей, за несвоевременную оплату процентов по кредиту до 3000 рублей, расценивая предъявленную к взысканию сумму неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств. Основания для большего снижения начисленной неустойки у суда не имеется, каких-либо доказательств в подтверждение причин возникновения задолженности ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» к ответчику Алмадакову Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 505 522 рубля 32 копейки, в том числе: сумма основного долга по кредитному договору – 386 474 рубля 90 копеек, сумма процентов за пользование кредитными средствами – 109 047 рублей 42 копейки, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 7 000 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 3 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из содержания ст. 337 ГК РФ, следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется во внесудебном порядке (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Из содержания п. 3 ст. 340 следует, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Учитывая данные нормы, а также установленные по делу обстоятельства, размер задолженности по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль «<данные изъяты>», <дата> года выпуска.

Способ реализации заложенного имущества определить путем продажи с публичных торгов.

Учитывая позицию стороны истца, вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов суд полагает возможным определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, что подтверждается платежным поручением <номер> от <дата>, в размере 8 255 рублей 22 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░ 61/2013/02-02/15692 ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 505 522 (░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 32 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (VIN) <░░░░░>, ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 85 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 02.10.2007 ░░░░ № 229-░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8 255 ░░░░░░ 22 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01 ░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░