Решение по делу № 33-18612/2018 от 28.11.2018

Судья Черенкова Е.В. Дело № 33-18612/2018

2.168г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 декабря 2018 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Наприенковой О.Г.,

судей Маркатюк Г.В., Рагулиной О.А.,

при секретаре: Моспак Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Рагулиной О.А.,

гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости», действующей в интересах Лапа Лидии Григорьевны, к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе председателя Правления КРОО ЗПП «Гарант Справедливости» - Рымар Т.В.,

на заочное решение Железногорского городского суда Красноярского края от 17 сентября 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении иска Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости», действующей в интересах Лапа Лидии Григорьевны, к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Гарант справедливости» (далее по тексту - истец, КРОО ЗПП «Гарант Справедливости») в интересах Лапа Л.Г. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 09.11.2013 года между Банком и Лапа Л.Г. был заключен кредитный договор № 108984383, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 100 000 рублей под 103,18% годовых. В апреле 2018г. истице Лапа Л.Г. стало известно о том, что с ее счета производится ежемесячное списание страховой премии. Согласие на страхование истица не давала, никаких заявлений на страхование и договоров на страхование не подписывала. По мнению истицы Лапа Л.Г., ответчиком с нее незаконно была списана страховая премия в общем размере 58 190,69 рублей. Руководствуясь положениями ГК РФ, а также Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просил суд взыскать с АО «Банк Русский стандарт» в пользу Лапа Л.Г. незаконно удержанную сумму страховой премии в размере 58 190,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу КРОО ЗПП «Гарант Справедливости», а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя и оформлением нотариальной доверенности.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе КРОО ЗПП «Гарант Справедливости» в интересах Лапа Л.Г. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что согласие на страхование истица не давала, заявлений и договоров страхования не подписывала. Кроме того, указывает, что представленная ответчиком аудио запись разговора специалиста Банка и истицы Лапа Л.Г., а также распечатка разговора, где истица дала согласие на страхование, не могут являться надлежащими доказательствами, поскольку гражданским законодательством предусмотрена только письменная форма договора страхование.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО «Банк Русский Стандарт» - Бакурова С.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы представителя КРОО ЗПП «Гарант Справедливости» - Рымар Т.В., доводы возражений ответчика относительно апелляционной жалобы истца, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда.

Как следует из материалов дела,09.11.2013 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Лапа Л.Г. заключен договор кредитной карты № 108984383 (л.д. 61, том 1) с максимальным лимитом задолженности 100 000 рублей, с условием уплаты 0,20% ежедневно, полная стоимость кредита 103,18% годовых.

Неотъемлемыми частями заключенного договора являются анкета на получение Карты (л.д. 62, том 1), заявление (л.д. 63, том 1), в котором предусмотрены и полностью прописаны Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифы).

В Заявлении на получение карты Лапа Л.Г. указала, что ознакомлена и полностью согласна с Условиями и Тарифами, действующими на дату подписания Заявления, их содержание понимает, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором, подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

К программе по организации страхования клиента Лапа Л.Г. подключилась уже после заключения договора кредитной карты, по собственному желанию, обусловленному созданием дополнительных гарантий возврата задолженности.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 819, 845 ГК РФ, ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», установив факт согласования между сторонами условий договора о банковском обслуживании и, исходя из того, что вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования, обеспечивающая заемщику возможность ее правильного выбора в договоре изложена, существенных нарушений условий договора ответчиком допущено не было, не усмотрел оснований для удовлетворения заявленных Лапа Л.Г. требований о взыскании удержанной суммы за участие в программе страхования в размере 58 190,69 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, с учетом фактических обстоятельств, установленных судом.

В соответствии с пунктом 3.4.2 Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, являющихся составной и неотъемлемой частью договора о карте, присоединение к участию в программе по организации страхования возможно в том числе и путем обращения в Банк по телефону Call-Центра банка, сообщив при этом правильно код доступа (л.д.83 т.1).

Действительно при подаче заявления и заключении договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" Лапа Л.Г. к программе по организации страхования клиентов подключена не была, отказавшись от указанной услуги.

Однако в последующем, 15 ноября 2013 года она добровольно изъявила свое желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов. Подключение к программе страхования подтверждается представленной аудиозаписью телефонного разговора сотрудника Call-Центра банка с Лапа Л.Г. При этом сотрудником Call-Центра при подключении истца к данной программе страхования получен от нее достоверный код доступа, позволяющий идентифицировать клиента и заключенный с ней договор, дополнительно сообщено об условиях страхования, о страховых рисках и размере комиссии.

Кроме этого, с соответствующим тарифным планом Лапа Л.Г. ознакомлена при заключении договора о карте, о таком же размере комиссионного вознаграждения заемщик была уведомлена при подключении к программе страхования.

Содержание аудиозаписи разговора подтверждает добровольность волеизъявления Лапа Л.Г. на подключение к соответствующей программе и предоставление ей сотрудником Банка необходимой и достаточной информации для возможности правильного выбора указанной услуги. Страхование жизни и здоровья являлось правом истицы, которым она и воспользовалась.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

По условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку и направляет ее клиенту способами, указанными в Условиях. Истица Лапа Л.Г., исходя из информации, содержащейся в счете-выписке, могла контролировать размер комиссии, списываемой за участие в программе страхования и отказаться от данной услуги при отсутствии необходимости в ней.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения указанных исковых требований у суда первой инстанции не имелось.

Довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования должен был быть заключен в письменной форме, судебной коллегией отклоняется, поскольку включение в программу страхования было произведено банком способом, предусмотренным Условиями предоставления и обслуживания карт" Русский Стандарт" (посредством обращения в Call-Центр Русский Стандарт), банк оказывал Лапа Л.Г. соответствующую услугу, а последняя уплачивала за нее комиссию. При этом договор коллективного страхования заемщиков заключен банком со страховой компанией в письменной форме.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Таким образом, судом первой инстанции всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана надлежащая правовая оценка, правильно применены нормы материального права, и постановлено законное решение. Существенных процессуальных нарушений, влекущих вынесение незаконного решения не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328 и ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Железногорского городского суда Красноярского края от 17 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КРОО ЗПП «Гарант Справедливости» Рымар Т.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: