Решение по делу № 2-3706/2023 от 13.07.2023

Дело № 2-3706/2023

УИД: 22RS0013-01-2023-003891-06

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 ноября 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Дементьевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Сохаревой Светлане Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратилось в Бийский городской суд с иском к Сохаревой С.Б., попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 20.09.2023, в размере 120 251,39 руб. (в том числе: основной долг – 99 701,77 руб., проценты – 19 814.32 руб., комиссии 735,30 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 605,03 руб..

Истец ООО «ЭОС» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сохраева С.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь указанной нормой, учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в редакции, действующей на дату заключения договора, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (далее – банк) и Сохаревой С.Б. (далее – заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, в рамках которого заемщик выразила свое согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк», а именно: на открытие банковского счета и предоставление заемщику банковской карты с лимитом овердрафта по проекту «Перекрестные продажи» (Заявление о предоставлении кредита – л.д. 15-16, л.д.18 ( обратная сторона), л.д.90).

Исходя из условий договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, данный договор является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет». Существенными условиями договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации являются: обязанность банка осуществлять кредитование счета в пределах лимита, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а обязанностью ответчика является возвратить кредит, уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные Условиями и Тарифами Банка.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора о предоставлении и обслуживании банковской карты №, подписанными банком и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, датой заключения договора банковского счета является дата открытия банком банковского счета, датой заключения кредитного договора является дата активации клиентом карты (л.д.101-102).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик активировала карту, банк открыл банковский счет № и осуществил кредитование счета, заключив тем самым договор о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» №, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.50-51).

Согласно Индивидуальным условиям договора о предоставлении и обслуживании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор) и Тарифам по проекту «Перекрестные продажи» лимит кредитования составил 100 000,00 руб.; процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых; процентная ставка по иным операциям – 42,9% годовых, минимальный платеж – 6% (мин.-500 руб.); льготный период – 55 дней; неустойка за нарушение срока внесения минимального платежа – 20% годовых (л.д.86, 101-102).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства по кредитованию счета Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременному и полному внесению минимальных платежей для погашения кредита, уплаты процентов и иных платежей производил ненадлежащим образом, денежные средства вносил на счет несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Положения п. 1 ст. 382 ГК РФ предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрено, что банк вправе уступить свои права требования по договору третьим лицам.

В силу требований п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

27.12.2021 между АО «ОТП Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав (требований) №19-06-03/36, согласно которому АО «ОТП Банк» передало ООО «ЭОС» права требования по обязательствам, возникшим, в том числе, на основании кредитного договора, заключенного с ответчиком Сохаревой С.Б..

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежат ООО «ЭОС», и истец, являясь правопреемником первоначального кредитора, вправе предъявить требования о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному договору.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

26.08.2020 кредитором в адрес ответчика направлено уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 15.09.2020.

Данное требование заемщиком не было исполнено, в связи с чем, 21.09.2020 кредитор обратился к мировому судье судебного участка № 10 города Бийска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка № 10 города Бийска Алтайского края 29.09.2020 был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по указанному договору, который определением мирового судьи судебного участка № 10 города Бийска Алтайского края от 17.02.2021 отменен на основании заявления ответчика.

Истец с иском о взыскании задолженности обратился в Бийский городской суд 12.07.2023.

До настоящего время задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в полном объеме не погашена и согласно расчету, представленному суду, по состоянию на 20.09.2023 составила 120 251,39 руб., в том числе: основной долг – 99 701,77 руб., проценты – 19 814.32 руб., комиссии 735,30 руб..

Приложенный истцом к исковому заявлению расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком свой расчет задолженности не представлен.

Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании комиссии в размере 735,30 руб., суд исходит из следующего.

Тарифами банка по проекту «Перекрестные продажи» предусмотрена комиссия за предоставление выписки по счету заемщика в размере 59,00 руб. и комиссия за СМС-информирование о состоянии счета в сумме 79,00 руб..

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Статьей 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Таким образом, на кредитора возлагается обязанность по предоставлению заемщику информации о состоянии счета 1 раз в месяц и информацию о просроченной задолженности бесплатно.

В силу статьи 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из данных положений закона следует, что в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права потребителя.

По смыслу статьи 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для ответчика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

В данном случае, предоставление информации заемщику о состоянии счета и о просроченной задолженности, является стандартными действиями для Банка. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств также является неправомерным. Соответственно, вышеуказанные комиссии не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по указанным основаниям.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 119 516,09 руб., в том числе: основной долг – 99 701,77 руб., проценты – 19 814.32 руб..

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 3 605,03 руб. (платежное поручение № 25731 от 17.04.2023 ) (л.д.6).

Поскольку требования истца удовлетворены частично на сумму 119 516,09 руб. (99,39% от цены иска в размере 120 251,39руб.), судебные расходы истца по уплате государственной пошлины также подлежат частичному возмещению в сумме 3 583,04 руб. (99,39% от 3 605,03 руб.).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ЭОС» удовлетворить частично.

Взыскать с Сохаревой Светланы Борисовны, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес> (ИНН:№), в пользу ООО «ЭОС» (ОГРН: 1077758117117; ИНН:7714704125) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 20.09.2023, в размере 119 516,09 руб. (в том числе: основной долг – 99 701,77 руб., проценты – 19 814.32 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 583,04 руб., а всего: 123 099,13 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Г. Елясова