Решение по делу № 2-1681/2018 от 28.11.2018

Дело в„– 2-1681/2018                 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2018 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Шульги Н.Е.,

при секретаре Гулиевой У.Э.,

с участием представителя истца Шувалова Е.Г. – адвоката Ушакова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шувалова Евгения Германовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,

установил:

Шувалов Е.Г. в лице уполномоченного представителя Богреевой Т.П. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», в котором просит в связи с досрочным погашением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 62633,75 руб., неустойку в размере 62633,75 руб.; в связи с досрочным погашением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 71539,18 руб., неустойку в размере 71539,18 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование своих требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ему кредит в сумме 700000,00 руб. сроком возврата по 12.07.2022 г. включительно, под 19,497% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ответчику выдан полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита Заемщика» (№). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 700000,00 руб., страховая премия в размере 77042,19 руб. была уплачена единовременно при заключении договора страхования. Срок страхования – с 13.07.2017 по 26.07.2022.

В соответствии с договором страхования размер страховой суммы уменьшается в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм (приложение №1 к полису).

03.07.2018 истец досрочно погасил кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, угроза наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, поэтому страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с изложенным страховщик должен вернуть страхователю Шувалову Е.Г. часть страховой премии в сумме 62633,75 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ему кредит в сумме 750000,00 руб. сроком возврата по 13.11.2022 г. включительно, под 16,509% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего ответчику выдан полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита Заемщика» (№). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 750000,00 руб., страховая премия в размере 82545,21 руб. была уплачена единовременно при заключении договора страхования. Срок страхований – с 14.11.2017 по 27.11.2022.

По условиям договора страхования размер страховой суммы уменьшается в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм (приложение №1 к полису).

03.07.2018 истец досрочно погасил кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, и страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с изложенным страховщик должен вернуть страхователю Шувалову Е.Г. часть страховой премии в сумме 71539,18 руб.

Истец направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» отказало в возврате денежных средств, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим заявлением.

В судебное заседание истец Шувалов Е.Г. не явился при надлежащем извещении, его представитель адвокат Ушаков Д.В. поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в суд не явился при надлежащем извещении, просил рассмотреть дело без его участия, представил письменные возражения, где указал, что исковые требования не признает, поскольку истец принял условия договоров страхования и согласился с ними. Данные договоры расторгнуты по просьбе истца с момента поступления его обращения – с 27.07.2018. Однако, истцом пропущен срок, в течение которого ему могла быть возвращена страховая премия, составляющий 5 рабочих дней со дня заключения договоров. Условиями спорных договоров страхования не предусмотрен возврат премии при досрочном отказе от договора страхования за пределами «периода охлаждения». Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере - по установленным приложением №1 к договору размерах, и от срока действия кредитного договора, остатка кредитной задолженности не зависит.

В число страховых случаев включены только смерть и инвалидность истца, а риск непогашения кредита на страхование не принимался, поэтому на факт наступления страхового случая погашение кредита не влияет никаким образом, и погашение кредита не свидетельствует о том, что застрахованный не может умереть или получить инвалидность. Возможность наступления этих страховых случаев не отпала.

То обстоятельство, что страховые суммы изменяются в зависимости от даты наступления предполагаемого страхового случая не связано с фактическим погашением кредита, так как договора заключен только в интересах самого страхователя, именно он (или его наследники) являются выгодоприобретателем, а не банк.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, а также производных от них требований о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований, вытекающих из основного требования о возврате страховой премии и судебных расходов.

Представитель 3-го лица ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в суд также не явился при надлежащем извещении, просил рассмотреть дело без участия своего представителя, представил письменный отзыв, согласно которого кредитные обязательства истца по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец по состоянию на 09.10.2018 г. исполнил в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Шуваловым Е.Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, состоящий из общих и индивидуальных условий, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 700000 руб. сроком возврата по 12.07.2022 включительно под 19,5 % годовых, а заемщик принял обязательство погашать кредит ежемесячными платежами в размере 18360,00 руб. (т.1, л.д.100-103).

Из п.17 предложения заемщика о заключении кредитного договора следует, что Шувалов Е.Г. дал поручение банку совершить действия для оформления страховой компанией на его имя договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховую премию в размере 77042,19 руб. Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

В ту же дату между ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и Шуваловым Е.Г. заключен договор страхования №, на условиях, содержащихся в Полисе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» (далее – Полис) и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» (далее – Условия), застрахованным лицом по которому является истец, объектом страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни; страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма на дату заключения договора составляла 700000 рублей и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменений значений страховой суммы, являющейся приложением к Полису. Срок действия договора страхования – до 26.07.2022 (т.1 л.д.104-109).

Размер страховой премии по договору составил 77042,19 рублей, которые по распоряжению истца банк перечислил страховщику полностью из средств полученного кредита (т.2, л.д.105).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Шуваловым Е.Г. был заключен кредитный договор, состоящий из общих и индивидуальных условий, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 750000 руб. сроком возврата по 13.11.2022 включительно под 16,5 % годовых, а заемщик принял обязательство погашать кредит ежемесячными платежами в размере 18440,00 руб. (т.1, л.д.110-113).

Из п.17 предложения заемщика о заключении кредитного договора следует, что Шувалов Е.Г. дал поручение банку совершить действия для оформления страховой компанией на его имя договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховую премию в размере 82545,21 руб. Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

В ту же дату между ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и Шуваловым Е.Г. заключен договор страхования №, на условиях, содержащихся в Полисе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» (далее – Полис) и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» (далее – Условия), застрахованным лицом по которому является истец, объектом страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни; страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма на дату заключения договора составляла 750000 рублей и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменений значений страховой суммы, являющейся приложением к Полису. Срок действия договора страхования – до 27.11.2022 (т.1 л.д.114-119).

Размер страховой премии по договору составил 82545,21 рублей, которые по распоряжению истца банк перечислил страховщику полностью из средств полученного кредита (т.2, л.д.105).

Обязательства по возврату полученных кредитов и уплате процентов за пользование ими были досрочно исполнены истцом 03.07.2018 (т.2, л.д.104, 127).

В связи с данным обстоятельством истец потребовал от ответчика возврата страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования по полису добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита Заемщика» от 12.07.2017 г. в размере 62633,75 рублей и по полису добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита Заемщика» от 13.11.2017 г. в размере 71539,18 рублей (т.1, л.д.62-66). На данное требование ответчиком был дан ответ-уведомление, согласно которого возврат суммы страховой премии при досрочном отказе от договора страхования невозможен, поскольку заявитель с требованиями о возврате уплаченной страховой премии обратился по истечении 5 рабочих дней с даты их заключения.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п.22.4 Условий по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п.22.5 Условий, настоящий договор страхования прекращается с 00 часов дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Согласно п.22.5 Условий договор прекращается по требованию страхователя, предъявленному в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии.

Пунктом 22.3 Условий предусмотрено, что действие договора прекращается, если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Таким образом, из условий спорных договоров страхования не следует, что досрочное погашение заемщиком кредита изменяет срок страхования, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Из представленных истцом доказательств не следует, что в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договоров страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договоров страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как отмечено выше, условиями спорных договоров в таком случае возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

На основании изложенного следует признать, что исковые требования Шувалова Е.Г. о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в виде страховых премий, удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя со стороны страховщика, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика неустойки, штрафа также не имеется.

По правилам ст.98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом, возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Шувалова Евгения Германовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» о взыскании денежных средств, уплаченных в виде страховых премий по договорам страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойки, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

РЎСѓРґСЊСЏ                          Рќ.Р•.Шульга

Мотивированное решение суда изготовлено 29 декабря 2018 года.