Решение по делу № 2-1101/2017 от 09.01.2017

Дело (№)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2017 года Канавинский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Ткача А.В.

при секретаре судебного заседания Ершовой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к Новоторовой Т. Ф., действующей в интересах несовершеннолетней Новоторовой Д. А., Новоторовой А. К., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Новоторова М. А., о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с иском к Новоторовой Т.Ф., действующей в интересах Новоторова А.А., указывая, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО РОСБАНК и Новоторовым А.А. был заключен кредитный договор (№), по условиям которого Банк предоставил Новоторову А.А. кредит в сумме (данные обезличены), сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 22,5%. Согласно п.3 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами. Новоторов А.А. нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) сумма задолженности по кредитному договору составляет (данные обезличены), из которых: (данные обезличены) – основной долг, (данные обезличены) – начисленные проценты. По информации Банка (ДД.ММ.ГГГГ.) заемщик Новоторов А.А. умер, в права наследства вступила Новоторова Д.А., (ДД.ММ.ГГГГ.) года рождения, законным представителем которой является Новоторова Т.Ф. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере (данные обезличены) и расходы по оплате государственной пошлины в размере (данные обезличены).

Определением Канавинского районного суда г.Н.Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.) к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Новоторова А.К., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Новоторова М.А., которые согласно наследственного дела (№) года вступили в права наследования после смерти Новоторова А.А.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика Новоторовой Д.А. – ФИО7 возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснила, что жизнь умершего Новоторова А.А. была застрахована.

Ответчики и третье лицо в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещались по месту регистрации, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутсвие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО РОСБАНК и Новоторовым А.А. был заключен кредитный договор (№), по условиям которого Банк предоставил Новоторову А.А. кредит в сумме (данные обезличены), сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 22,5%. Согласно п.3 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами.

Новоторов А.А. нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

(ДД.ММ.ГГГГ.) заемщик Новоторов А.А. умер (л.д.3 наследственного дела).

По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) сумма задолженности по кредитному договору составляет (данные обезличены), из которых: (данные обезличены) – основной долг, (данные обезличены) – начисленные проценты.

Вместе с тем, как установлено судом, Новоторов А.А. одновременно при заключении кредитного договора обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлениями на страхование, в которых выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни (личного страхования) (л.д.38). Выгодоприобретателем является Банк.

По запросу суда ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» представлен полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита от (ДД.ММ.ГГГГ.), согласно которому выгодоприобретателем является ОАО АКБ «Росбанк». Страховая сумма по договору страхования составляет (данные обезличены). Данная сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховым риском является в том числе смерть застрахованного по любой причине. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Страховая премия в размере (данные обезличены) страхователем оплачена в полном объеме, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.).

(ДД.ММ.ГГГГ.) Новоторов А.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.52)..

На момент смерти у Новоторова А.А. не имелось задолженности по указанному кредитному договораму, платежи вносились своевременно в соответствии с графиками платежей (л.д.6-9)

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что единственным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении жизни и здоровья Новоторова А.А., является истец ОАО АКБ «Росбанк», в связи с чем именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

С учетом изложенного наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

Применительно к рассматриваемой ситуации ОАО АКБ «Росбанк», как выгодоприобретатель, имеет преимущественное право на предъявление к страховщику требования о выплате страховой суммы в свою пользу.

Из представленных материалов дела следует, что выгодоприобретатель (банк), не отказавшись от права требования страхового возмещения по договору страхования, предприняв соответствующие действия к этому, обратился с исковыми требованиями к наследникам заемщика. Возникшее обстоятельство препятствует наследнику впоследствии воспользоваться правом на обращение с таким требованием к страховщику.

Поскольку истец не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования при наличии признаков страхового случая, не обратился в установленном порядке в страховую компанию и не получил отказ, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                          ░.░. ░░░░