Решение по делу № 2-3849/2022 от 02.06.2022

Дело № 2-3849/2022

УИД 21RS0025-01-2022-003834-35

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                       г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Лепешкиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Васильевой О.А. о взыскании задолженности по договору,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к Васильевой О.А. о взыскании задолженности по договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Васильева О.А. направила в Банк заполненную ею анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия кредитования счета.

На условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковской карте «Русский Стандарт» (далее Условия по карте), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее Тарифы по карте) Васильева О.А. просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила предоставить ей платежную (банковскую) карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в заявлении клиент указала, что принимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; принятие Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей банковского счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и тарифы по карте; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карте будут применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока.

Ознакомление и согласие клиента с тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.

В указанном заявлении собственноручной подписью клиент также подтвердила, что она ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего заявления и ее содержание понимает; ознакомлена, полностью согласна с Условиями по карте, тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, Банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептовала оферту Банка, путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор. Клиент подтвердила получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также, что она ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет №.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 421 ГК РФ между сторонами были заключены договор о карте и договор потребительского кредита №.

Во исполнение своих обязательств по договору Банк выпустил на имя ответчицы банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки.

В соответствии с Условиями о карте, задолженность клиента по договору о карте возникает перед Банком в результате начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены тарифами; возникновения неустойки на просроченные задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определённых Условиями и/или тарифами.

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Ответчица неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета о карте №.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 94 775,54 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту по договору № клиентом не возвращена, что также подтверждается выпиской из лицевого счета о карте №.

Сумма задолженности клиента по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 737,25 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчицы Васильевой О.А. в их пользу сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 737,25 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 042,12 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчица Васильева О.А. своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила, извещение направлено по адресу месту жительства в соответствии с адресной справкой и возвращено по истечении срока хранения.

Учитывая, что судом были приняты меры по надлежащему извещению ответчицы, дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчица Васильева О.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 75 000 руб., содержащим в себе предложение предоставить ей кредит с лимитом кредитования и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета. Согласна с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

На условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Васильева О.А. просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить ей платежную карту, указанные в разделе «Договор о карте» информационного блока.

При этом в заявлении клиент указала, что согласна с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте вместе с заявлением являются Условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, согласна и которые обязуется выполнять; с момента заключения договора о карте будет применяться тарифный план (часть тарифов), указанный в информационном блоке, с которыми она ознакомлена и согласна и часть которого указана в информационном блоке в разделе «Договор о карте» информационного блока.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный с Васильевой О.А. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия договора ответчицей Васильевой О.А. были приняты.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчицы, Банком были направлены ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, оферта о заключении договора.

Факт ознакомления ответчицы с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита, а также обязанием их соблюдать, письменно подтвержден ответчицей в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 14 Индивидуальных условий).

Получение экземпляра Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается подписью ответчицы.

АО «Банк Русский Стандарт» был открыт ответчице Васильевой О.А. банковский счет №, а также выпущена на имя банковская карта, которая ответчицей была получена.

В соответствии со ст. ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность

второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчице банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

В соответствии с п. 2.1. раздела 2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о кате, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: лимит кредитования с даты отражения - 75 000 руб., максимальный лимит кредитования - 299 000 руб.; договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита Банком согласно Условиям; ставка применяемая для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций - <данные изъяты> % (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ до востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумму (при их наличии): 1) 3 % от суммы основного долга; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; 4) сумма неустойки; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности.

Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с мента востребования.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчице лимит кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета о карте №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно условиям договора о предоставлении и обслуживании карты ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке.

Пункт 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения заемщиком на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

Согласно Условиям кредитования счета, заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

В целях подтверждения права пользования картой ответчица обязалась, в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

В нарушение Условий договора, ответчица не размещала на своем счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск ответчиком минимального платежа.

Ответчица неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета о карте №.

Свои обязательства по договору по оплате минимальных платежей ответчица исполняла несвоевременно, в связи с чем, истцом направлялось ответчице требование, изложенное в заключительном счете-выписке об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере в размере 94 175,54 руб. со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без ответа.

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день полной уплаты просроченных процентов либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчица исполняла несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

Истцом направлялось ответчице заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 94 175,54 руб. со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчицей не исполнено.

Согласно расчету истца за заемщиком числится задолженность по кредитному договору в размере 94 737,25 руб., из которых: 70 242,33 руб. - задолженность по основному долгу; 17 251,51 руб. - проценты за пользование кредитом, 2 719,41 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования.

Расчет задолженности истцом представлен, проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчицей не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами,

участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора Васильева О.А. не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору в общем размере 94 737,25 руб. подлежат удовлетворению.

На основании ст.ст. 233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 042,12 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 234 - 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Васильевой О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 737,25 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 042,12 руб.

Ответчицей заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчицей заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                                                    Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.