Решение по делу № 2-368/2018 от 13.11.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2018 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Шмыревой Н.А., с участием истца Смирновой О.В., представителя истца Войткова B.C., допущенного судом к участию в деле в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-368/2018 по иску Смирновой Ольги Владимировны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании суммы задолженности не подлежащей взысканию, признании долга по оплате процентов за пользование кредитными средствами,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований в уточненной редакции указано, что остро нуждаясь в денежных средствах, Смирнова О.В. Дата заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор № на предоставление кредита (займа).

В целом, согласившись с условиями договора, истец, подписывая договор, рассчитывала на быстрый возврат заёмных средств. При ведении переговоров на получение кредита истцу пояснили, что кредит невозможно получить, иначе как подписав заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика сроком на три года.

В п. 5 названного заявления истец вынужденно дала согласие на включение её в список застрахованных лиц с выплатой общей суммы 11 772 руб. страхования в течение 4-х месяцев банку равными долями по 3879 руб. Банк в безусловном порядке, снял денежные средства с открытого на ее имя счёта №, там, где должны были находиться заёмные средства.

Первый и единственный раз истец воспользовалась предоставленным кредитом Дата через оператора, получив наличными в отделении банка 35000 руб.

Возврат осуществлялся также в отделении банка наличными через оператора в следующие строки: Дата – 15 000 руб., Дата – 16 000 руб., Дата – 10 000 руб.

Таким образом, взяв наличными кредит Дата в размере 35000 руб. истец к Дата вернула ответчику 41 000 руб., полностью досрочно рассчитавшись за кредит. Сверх того переплатив банку 6 000 руб.

По условиям пункта 15 договора банк на имя истца выпустил карту К., которой, как следует из вышеприведённых обстоятельств, истец ни разу не воспользовался.

Согласно п. 6 договора размер минимального обязательного платежа (МОП) установлен в размере 3979 руб. Дата платежа определяется, как дата окончания расчётного периода, равного 1-му месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Так же банк предоставляет истцу (заёмщику) льготный период на 4 месяца, с даты заключения договора, в течение которого размер МОП равен 100 руб., за исключением МОП последний месяц льготного периода, который равен 3844 руб.

Лимит кредитования по договору установлен в размере 54 500 руб. (п. 1 договора).

Как следует из справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО «Восточный экспресс банк» исх. б/н от Дата по состоянию на указанную дату истец должна банку 16 760,24 руб.

Истец неоднократно обращалась к ответчику и устно и письменно с просьбой предоставить официальный документ (информацию) о наличии отсутствии у нее долгов перед банком, основания возникновение долга, если таковой имеется. Полученные из банка ответы, не несут ни каких сведений о ее задолженности перед банком. Всё описывается общими словами.

Так и не получив ответы от банка разъясняющие ей положения изложенные в договоре, в частности, что значит «использованный лимит кредитования не восстанавливается» - п. 1 договора, «срок действия договора – до востребования» п.2 договора. При этом ей непонятно, кто у кого, чего должен востребовать. Имеет ли право банк ежемесячно снимать со счёта так называемый МОП (минимальный обязательный платёж) в размере 3979 руб. (п.6 договора), если истец фактически в течение месяца возвратила заёмные средства.

Истец считает незаконным требование банка (п.7 договора) о том, что она в случае частичного досрочного гашения кредита (срок гашения кредита и его график, в договоре отсутствует) обязана предоставлять в банк заявление, установленной формы. Если трактовать названный пункт договора, то можно сделать вывод, даже оплатив полностью кредит, заёмщик не освобождается от обязанности планового погашения кредита на дату платежа.

Таким образом, считает, что договор специально составлен так неопределённо, также полагает, что ответчик при заключении с ней договора кредитования навязал дополнительную услугу в виде присоединения к договору страхования и незаконно снял с открытого в банке счёта 11772 руб.

Страховая премия самостоятельно списана банком с заемных денежных средств, что договором кредита не предусмотрено.

Думает, что ответчик нарушил требование ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о доведении до потребителя полной информации, необходимой для правильного выбора услуг. В соответствии с п. 1. ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения, и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмещения других убытков.

Просит суд признать за Смирновой О.В. долг перед ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 1 338,38 руб., по оплате процентов за пользование кредитными средствами, исходя из следующего расчета (начислено процентов 5 279 руб., уплачено процентов 3 941,36 руб.).

От исковых требований в части признания заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от Дата недействительным, обязании банка возвратить истцу денежную сумму в размере 11 772 руб. истец отказалась, определением от Дата отказ принят судом, производство по делу в указанной части прекращено.

В судебном заседании истец Смирнова О.В., ее представитель Войтков B.C., допущенный судом к участию в деле в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, поддержали уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы истца, представителя истца, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Вместе с тем ч. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что Дата между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Смирновой О.В. (заемщик) заключен договор кредитования № на следующих условиях:

Банк предоставляет заемщику кредит «П» с лимитом кредитования 54 500 руб. с условием, что использованный лимит кредитования не восстанавливается (п. 1 Индивидуальных условий для кредита Пенсионный 2.0, плюс).

В п. 2 Индивидуальных условий для кредита П, стороны согласовали, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами свих обязательств по нему. При этом срок действия лимита кредитования определен, как срок действия договора. Срок возврата кредита определен до востребования.

Кредит предоставлен под ........ % годовых за проведение безналичных операций, и ........ % годовых за проведение наличных операций (п. 3 Индивидуальных условий для кредита Пенсионный 2.0, плюс). Полная стоимость кредита составляет ........ % годовых, что отражено в правом верхнем углу договора кредитования.

В п. 6 Индивидуальных условий для кредита П, стороны определили, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Размер МОП составляет 3 979 руб., его состав установлен Общими условиями. В дату платежа указанную банком заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного период, который равен 3844 руб.

Из п. 7 Индивидуальных условий для кредита П, следует, что стороны согласовали порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (ЧДГ) заемщик до даты платежа представляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДГ не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДГ установлен общими условиями. При осуществлении ЧДГ сокращается срок возврата кредита.

В п. 15 Индивидуальных условий для кредита П, заемщик дала согласие на выпуск ей банком карты К.. При этом заемщик была уведомлена о плате за оформление карты К. – 800 руб., плату за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» составляет 4,9 % от суммы плюс 399 руб.

При этом в п. 12 Индивидуальных условий для кредита П, стороны определили ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени).

При заключении договора Смирнова О.В. дала письменное согласие на дополнительные услуги – на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Выразила согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств за плату в размере 450 руб. единовременно.

Из Согласия на дополнительные услуги и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что истец дала согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере ........ % от суммы лимита кредитования, что составляет 11 772 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 327 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода услуги составит 3 879 руб. Размер платежа в последний месяца периода оплата составит 135 руб.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что стороны при заключении договора согласовали все существенные условия: сумму займа, размер процентов, порядок их возврата, период действия кредита.

При этом, в п. 14 Индивидуальных условий для кредита Пенсионный 2.0 плюс, истец указала, что подписав договор, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также на право банка вносить изменения в общие условия, правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом.

Кроме того, истец, подписывая договор заявила, что она присоединяется к договору комплексного банковского обслуживания (КБО) физических лиц в ПАО КБ «Восточный», ознакомлена и согласна с условиями договор КБО, тарифами банка, применяемыми к договору, уведомлена о возможности подписания с банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но сделала выбор в пользу заключения договора КБО.

Согласно ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Фактически истец при подписании кредитного договора подтвердила, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора кредитования. При этом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено доказательств, что условия договора при его заключении были не понятны истцу, с заявлением о разъяснении условий договора в банк истец не обращалась. Доводы истца о том, что у нее отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях, противоречат установленным по делу обстоятельствам.

Присоединение к предлагаемым условиям договора, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права. Материалы дела не содержат доказательств, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях. Кроме того, истец имел возможность отозвать свою оферту до момента ее принятия другой стороной сделки.

Представленные в материалы дела документы содержат собственноручные подписи истца, подтверждающие ее ознакомление с содержанием условий заключаемого договора, в связи с чем, следует вывод, что банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до заключения договора.

Таким образом, кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с требованиями, установленными действующим законодательством Российской Федерации. Заключение заемщиком (истцом) кредитного соглашения свидетельствует о направленности его воли заключить данный договор и о его согласии со всеми существенными и иными условиями договора.

При этом ссылка истца на не соответствие договора требованиям Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» не принимается судом. Указанием Банка России от 30.04.2014 № 3254-У Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" признаны утратившими силу в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Банк исполнил обязанности по договору, зачислив сумму лимита кредитования истцу в размере 54 500 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и подтверждается истцом в судебном заседании.

Как следует из пояснений истца, она воспользовалась кредитными средствами и получила наличными в кассе банка денежные средства в размере 35 000 руб.

Проверяя доводы истца о досрочном погашении ею суммы задолженности по кредитному договору и признании за ней долга по оплате процентов за пользования кредитом в размере 1 338,38 руб., суд приходит к следующему.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Как предусмотрено условиями договора, при получении карты истец обязана была заплатить банку денежные средства за выдачу карты в размере 800 руб., а также денежные средства по согласию истца на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств за плату в размере 450 руб.

Согласно выписки из лицевого счета при заключении договора из кредитных средств Дата были удержаны денежные средства за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 руб. В дальнейшем Дата из кредитных средств были удержаны денежные средства в счет оплаты комиссии за выдачу карты в размере 800 руб. Дата при получении кредитных средств в кассе банка на сумму выдаваемых наличных средств была начислена комиссия в соответствии с п. 14 Индивидуальных условий для кредита Пенсионный 2.0 плюс, в размере 2 139,73 руб., удержанная из кредитных средств.

Итого истцом получен кредит в сумме 450 + 800 + 37 664,73 = 38 914,73 руб.

Во исполнение обязательств по договору истцом на ТБС Дата были внесены денежные средства в размере 15 000 руб., Дата в размере 16 000 руб., и Дата в размере 10 000 руб.

В п. 7 Индивидуальных условий для кредита Пенсионный 2.0 плюс, стороны согласовали порядок досрочного погашения кредита, что не противоречит п. 2 ст. 810 ГК РФ.

В виду того, что истец с заявлением о частичном досрочном возврате кредита обратилась в банк только Дата и в заявлении была определена дата досрочного возврата кредита как Дата, банком производились действия по списанию денежных средств с ТБС в размере и порядке определенном договором.

Из внесенных на ТБС средств в период с Дата по Дата производилось гашение процентов за пользование кредитом в размере определенном в льготном периоде 100 руб. х 3 = 300 руб., комиссии за подключение к программе страхования 3 878,65 + 3 878,65 + 3 878,65 = 1 635,95 руб., комиссии за услугу СМС-банк 49 х 3 = 147 руб., суммы в счет погашения основного долга по условиям кредитного договора не удерживались.

Дата из поступивших от истца средств банком осуществлено погашение в счет погашения кредита 24 940 руб.

Соответственно на конец дня Дата у истца осталась задолженность по основному долгу в размере 38 914,73 – 24 940 = 13 974,73 руб., остаток на счете ТБС 4 026,05 руб.

Дата из денежных средств, находящихся на счете ТБС была удержана комиссия за услугу СМС-Банк в размере 49 руб., остаток на счете ТБС составил 3 944,05 руб.

Из оставшихся на ТБС денежных средств, внесенных истцом, Дата были погашены: комиссия за присоединение к программе коллективного страхования в размере 134,45 руб., начисленные срочные проценты в сумме 3 641,36 руб., кредит в сумме 201,24 руб. Остаток на ТБС составил 0,00 руб., остаток не погашенного кредита составил 13 974,73 – 201, 24 = 13 772,49 руб.

В дальнейшем Дата и Дата из кредитных средств была погашена комиссия за услугу СМС-Банк в размере 49 руб. и 49 руб. Соответственна общая сумма кредита истца составила 39 012,73 руб., а остаток основного дола составил 13 772, 49 + 49 + 49 = 13 871, 49 руб., что соответствует расчету, представленному ответчиком.

По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Учитывая обращение истца в банк с заявлением о закрытии лимита кредитования, обращением с заявлением о расторжении договора присоединения к программе страхования Дата, и как следует из расчета ответчика на кредитные средства за период их фактического пользования по Дата банком начислены проценты в соответствии с условиями договора в сумме 5 279,68 руб. Согласно выписке из лицевого счета истцом оплачены проценты за пользование займом в размере 3 941,36 руб., задолженность истца по процентам за пользование кредитом составила 1 338,32 руб. Данные суммы истцом не оспариваются.

В виду неисполнения истцом обязанности по договору кредитования после Дата, банком начислены штрафны санкции по состоянию на Дата в виде неустойки за нарушение исполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 2 780 руб., просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 3 492,80 руб.

При этом истец допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих об отсутствии или ином размере начисленных штрафных санкций и основного долга, суду не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

Оценивая установленные по делу обстоятельства, представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что на Дата задолженность истца по договору кредитования № составила 21 482,61 руб., в том числе просроченный остаток основного долга 13 871,49 руб., просроченные проценты в размере 1 338,32 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 3 492,80 руб., неустойки за нарушение исполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 2 780 руб.

Учитывая, что истец при подаче анкеты заявителя на предоставление кредита, а также при подписании договора кредитования, осознавала всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязалась производить оплату согласно условиям договора кредитования, наличие задолженности по договору кредитования не только по процентам, но и по основному долгу и начисленным штрафным санкция у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Смирновой Ольги Владимировны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании суммы задолженности в размере 16 760,24 руб. не подлежащей взысканию, признании за Смирновой О.В. суммы долга перед банком по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 1 338,38 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме Дата.

Судья: О.А. Матвиенко