Решение по делу № 2-393/2019 от 29.11.2018

Дело №2-393/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года          город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р., при секретаре Ахметзяновой Э.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Фомичевой Ангелины Александровны к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилось в суд в интересах Фомичевой Ангелины Александровны с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.10.2018 года между Фомичевой Ангелиной Александровной и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в форме Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №№ при заключении кредитного договора с АО МС Банк Рус. Страховая премия в размере 117 901 рублей по указанному Полису-оферте списана со счета Фомичевой А.А. 17.10.2018г. Фомичева А.А направила письменное заявление по адресу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в которой указала, что отказывается от Полиса страхования №L0302/528/4693/18 от 11.10.2018г. и просит вернуть плату за страховую премию страхователю на счет, с которого были списаны деньги в течение 10 дней. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» законные требования истца не удовлетворили.

На основании изложенного истец просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» в пользу Фомичевой Ангелины Александровны страховую премию в размере 117 901 рублей, уплаченную по Полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья №№ от 11.10.2018г., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 117 901 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 174 рублей, штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Истцы РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, Фомичева А.А. о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, не явились, представили в суд заявления о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ООО «Альфа Страхование Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд представлен письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ответчик иск не признает, просит отказать в удовлетворении требований истцов.

При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 11.10.2018 года между Фомичевой Ангелиной Александровной и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта (принятия) Истцом оферты (предложения) Банка, содержащейся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), и в Общих условиях кредитования. Акцептом Истца явилось подписание им Индивидуальных условий. С этого самого момента Кредитный договор считается заключенным.

При заключении Кредитного договора Истец был согласен со всеми его условиями. Предложений заключить договор на иных условиях, без страхования определенных рисков от Истца не поступало.

Страхование рисков является обеспечением исполнения обязательств Истца по Кредитному договору, что не противоречит п. 1 ст. 329 ГК РФ, из которой следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При заключении Кредитного договора истец своей собственноручной подписью под Кредитным договором подтвердил свое согласие с условиями, согласованными с Банком.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. №-У, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

11.10.2018 года между Фомичевой Ангелиной Александровной и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в форме Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №№

Согласно условиям договора страхования, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 117 901 руб., которая 11.10.2018. списана со счета истца и перечислена в ООО «Альфа Страхование Жизнь».

Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016г. если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю — физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами (в кассе страховой компании) или в безналичном (на счет Застрахованного, открытый в соответствующем Банке) порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

17.10.2018г. Фомичева А.А направила письменное заявление по адресу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором указала, что отказывается от Полиса страхования №№ 8 от 11.10.2018г. и просит вернуть плату за страховую премию страхователю на счет, с которого были списаны деньги в течение 10 дней.

25.10.2018 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получено заявление Фомичевой А.А. на досрочное расторжение договора страхования по Почте России.

Согласно п.1 ст. 450.1 ГК РФ договор прекращается с момента получения другой стороной уведомления об отказе от договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие в отношении Фомичевой А.А в день получения ответчика уведомления об отказе от договора - 25.10.2018г.

Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию плата за страхование в размере 117 901 рублей с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Согласно п. 48 Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 г. Москва "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Поскольку заявление Фомичевой А.А. на досрочное расторжение договора страхования не содержало банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке, ответчик уведомил истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств письмом 0628/м/12261 от 29.10.2018г., которое получено истцом 10.11.2018.

Доказательств тому, что Фомичевой А.А. банковские реквизиты в установленном порядке предоставлены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», материалы дела не содержат.

Ссылки стороны истца на то, что страховщик имел возможность воспользоваться реквизитами счета, указанного в заявлении на перечисление суммы страховой премии страховщику, не могут быть приняты во внимание, поскольку страховщик в этом случае не должен принимать на себя риски актуальности данных сведений; при указании истицей в заявлении реквизитов своего счета на перечисление средств именно она должна обеспечить их актуальность (счет должны быть действующим к моменту зачисления денежных средств).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Фомичева А.А. не представила суду доказательств надлежащего исполнения положений п. 8.3 Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016г., которым предусмотрена обязанность Страхователя - физического лица предоставление страховщику банковских реквизитов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец злоупотребил правом, не предоставив ответчику полные банковские реквизиты, в связи с чем требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда, штрафа в сумме 50 процентов от присужденного, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию почтовые расходы в размере 174 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Фомичевой Ангелины Александровны к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Фомичевой Ангелины Александровны страховую премию, уплаченную по Полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/528/4693/18 от 11.10.2018г. в размере 117 901 рублей, почтовые расходы в размере 174 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Фомичевой Ангелины Александровны к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Председательствующий          Р.Р. Зайдуллин

Решение суда принято в окончательной форме 31.01.2019.