Решение по делу № 2-703/2024 от 13.03.2024

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

02 августа2024 года                                    г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Петрович К.Э.,

при секретаре судебного заседания Кононовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-703/2024 по искампубличного акционерного общества «Сбербанк России» к Сизых Т.В., действующей за себя и за несовершеннолетнюю ФИО1, *дата скрыта* г.р., о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества Шабалина А.В.,

установил:

в обоснование исковых требований указано, ПАО «Сбербанк» на основании заявления Шабалина А.В. на получение кредитной карты заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты *номер скрыт* и предоставило заемщику кредитную карту VisaCreditMomentum. Процентная ставка за пользование кредитом составила <данные изъяты>% годовых.

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплат суммы общей задолженности) всоответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 15.06.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 121 740,87 руб.: просроченные проценты – 19 699,97 руб., просроченный основной долг – 102 040,90 руб.

Кроме того, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора *номер скрыт* от *дата скрыта* выдало Шабалину А.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

*дата скрыта* должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. *дата скрыта* должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты MaestroСоциальная *номер скрыт* (счет *номер скрыт*).

*дата скрыта* должник самостоятельно подключил к своей банковской карте MaestroСоциальная *номер скрыт* (счет *номер скрыт*) услугу «Мобильный банк».

*дата скрыта* должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона *номер скрыт*, подключенную к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта *номер скрыт* и верно введен пароль для входа в систему.

*дата скрыта* должником в *дата скрыта* был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» *дата скрыта* в *дата скрыта* заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» *дата скрыта* в <данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента *номер скрыт* и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» *дата скрыта* в *дата скрыта* банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. в платежную дату – <данные изъяты> число месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п.3.1 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п.3.2 кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых.

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 369 159,60 руб., в том числе просроченные проценты – 40 061,90 руб., просроченный основной долг – 329 097,70 руб.

*дата скрыта* Шабалин А.В. умер.

Согласно информации, представленной на официальном сайте Федеральной Нотариальной палаты, в реестре наследственных дел наследственное дело *номер скрыт* к имуществу Шабалина А.В. открыто нотариусом ФИО2

Заемщику на момент смерти принадлежали: <данные изъяты>

На счете *номер скрыт*, открытом в <данные изъяты> на имя Шабалина А.В., на *дата скрыта* имеется остаток денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

Истец ПАО Сбербанк просил суд взыскать с Сизых Т.В. и иных наследников (при наличии) за счет наследственного имущества Шабалина А.В., умершего *дата скрыта*, в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имуществав пользу банка:

- задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты *номер скрыт* в размере 121 740,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 634,82 руб.;

- задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* (включительно) в размере 369 159,60 руб., в том числе: просроченные проценты – 40 061,90 руб., просроченный основной долг – 329 097,70 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 891,60 руб.

Определением суда от 02 августа 2024 г. прекращено производство по делу в части иска АО «Альфа-Банк» к Сизых Т.В., действующей за себя и за несовершеннолетнюю ФИО1, *дата скрыта* г.р., о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании *номер скрыт* от *дата скрыта* в размере 100 003,11 руб.за счет наследственного имущества Шабалина А.В., умершего *дата скрыта*, впределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества; расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 200,06 руб., в связи с добровольным удовлетворением требований.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Сизых Т.В., действующая за себя и за несовершеннолетнюю ФИО1,в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.Представитель ответчика Гановичев В.Ю. представил заявление о рассмотрении дела в егоотсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 ГК РФ.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно положениям п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из материалов дела судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании заявления Шабалина А.В., *дата скрыта* г.р., на получение кредитной карты заключило с ним Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты *номер скрыт* и предоставило заемщику кредитную карту «VisaCreditMomentum». Лимит по карте установлен в размере <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с положениями ст.ст.432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Также установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора *номер скрыт* от *дата скрыта* выдало Шабалину А.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Данные кредитные договоры подписаны в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п. 3.9 Договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий потребительского кредита.

*дата скрыта* Шабалин А.В. обратился к банку с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. 1.1 Условиями банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Таким образом, подписывая заявление на банковское обслуживание, Шабалин А.В. подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 Условий банковского обслуживания, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт.

В случае несогласия клиента с изменением Договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть его, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении Договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий Договора банковского обслуживания письменного уведомления о его расторжении, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий Договора банковского обслуживания (п. 1.16 Условий).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (далее - Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых (п. 3.3 Общих условий кредитования, п. 12 кредитного договора).

Из материалов дела следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам, перечислив заемщику кредитные денежные средства в полном объеме.

Судом установлено, что *дата скрыта* Шабалин А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии *номер скрыт* от *дата скрыта*, выданным отделом по *адрес скрыт* и *адрес скрыт* службы записи актов гражданского состояния *адрес скрыт*.

Из обстоятельств дела следует, что заемщик Шабалин А.В. свои обязательства по возврату суммы кредитования и процентов не исполнил.

Размер задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты *номер скрыт*, заключенному с ПАО Сбербанк, составляет 121 740,87 руб., в том числе просроченные проценты – 19 699,97 руб., просроченный основной долг – 102 040,90 руб.

Размер задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта*, заключенному с ПАО Сбербанк, за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* (включительно) составляет 369 159,60 руб., в том числе просроченные проценты – 40 061,90 руб., просроченный основной долг – 329 097,70 руб.

Указанные суммы задолженности проверены в ходе судебного разбирательства и подтверждены представленными истцом расчетами. Ответчиком размер задолженности не оспорен.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Судом установлено, что после смерти заемщика Шабалина А.В. нотариусом Шелеховского нотариального округа *адрес скрыт* ФИО2 заведено наследственное дело *номер скрыт*.

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками Шабалина А.В. по закону являются супруга Сизых Т.В., которая подтвердила факт родственных отношений с умершим свидетельствами о заключении брака серии *номер скрыт*, и несовершеннолетняя дочь ФИО1, *дата скрыта* г.р.

Судом установлено, что Сизых Т.В., действуя за себя и в интересах несовершеннолетней дочери, обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Наследственное имущество состоит из:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

*дата скрыта* нотариусом Шелеховского нотариального округа ФИО2 наследникам выданы свидетельства о праве на вышеперечисленное наследство по закону.

Согласно отчету об оценке стоимости имущества *номер скрыт* от *дата скрыта*, составленному ООО «<данные изъяты>» по инициативе ПАО Сбербанк, рыночная стоимость <данные изъяты>

<данные изъяты> составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества умершего заемщика Шабалина А.В. составляет <данные изъяты> руб.

Установлено, что в ходе судебного разбирательства Сизых Т.В. исполнила кредитные обязательства умершего заемщика Шабалина А.В. перед АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 100 003,11 руб.

Следовательно, оставшаяся стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники несут ответственность по обязательствам наследодателя, составляет <данные изъяты>. – 100 003,11 руб.).

Анализируя установленные обстоятельства в совокупности, суд приходит к обоснованному выводу, что наследниками, принявшими наследство после смерти заемщика Шабалина А.В. являются его супруга Сизых Т.В. и несовершеннолетняя дочь ФИО1, которые в установленном законом порядке обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства, ими получены соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону. Стоимость принятого наследниками наследственного имущества, с учетом частичного исполнения кредитных обязательств наследодателя, явно превышает заявленную к взысканию сумму задолженности по кредитным договорам.

Поскольку смерть должника Шабалина А.В. не влечет прекращения обязательств по заключенным им кредитным договорам, наследники, принявшие наследство, по правилам статьи 1175 ГК РФ становятся должниками и несут ответственность по долгам наследодателя со дня открытия наследства, в пределах стоимости наследственного имущества.

Возражений по сумме задолженности, доказательств ее погашения в полном объеме либо частично, ответчик Сизых Т.В. в нарушение требований                               ст. 56 ГПК РФ суду не представила. Представленный ПАО Сбербанк расчет задолженности ответчик не оспорила, контррасчета не представила.

При таких обстоятельствах, с ответчика Сизых Т.В., действующей за себя и в интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО1, как с наследников умершего заемщика Шабалина А.В., в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию следующая задолженность:

- по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты *номер скрыт* в сумме 121 740,87 руб.;

- по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 369 159,60 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Сизых Т.В. в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины: 3 634,82 руб. и 6 891,60 руб.) (платежные поручения: *номер скрыт* от *дата скрыта* на сумму 3 634,82 руб., *номер скрыт* от *дата скрыта* на сумму 6 891,60 руб.).

На основании изложенного,руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Сизых Т.В., действующей за себя и за несовершеннолетнюю ФИО1, *дата скрыта* г.р.,за счет наследственного имущества Шабалина А.В., умершего *дата скрыта*, в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк»:

- задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты *номер скрыт* в сумме 121 740 руб. 87 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 634 руб. 82 коп.;

- задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* (включительно) в сумме 369 159 руб. 60 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 891 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                    К.Э. Петрович

Мотивированный текст решения суда изготовлен 09 августа 2024 г.