Решение по делу № 33-4691/2016 от 31.03.2016

Судья: Рудь А.А. Дело №33-4691/2016 А-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 апреля 2016 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Гаус Т.И.

судей Лоншаковой Е.О., Абрамовича В.В.

при секретаре Круликовской А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О.,

гражданское дело по исковому заявлению Крутова О.Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и признании условий кредитного договора недействительными,

по апелляционной жалобе истца Крутова О.Н.

на решение Шарыповского городского суда Красноярского края от 09 февраля 2016 года, которым постановлено

«В удовлетворении исковых требований Крутову О.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда, отказать полном объеме».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Крутов О.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Просил расторгнуть кредитный договор № от 01 марта 2014 года, признать пункты кредитного договора недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, установления очередности погашения задолженности; произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что 01 марта 2014 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей, а истец обязался возвратить заемные средства и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. При заключении кредитного договора в нарушении требований закона до заемщика не была доведена информация: о полной сумме подлежащей выплате, не указаны проценты в рублях, не указана в рублях полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Подписывая типовую форму договора, истец был лишен возможности повлиять на его содержание и был вынужден подписать договор на заведомо невыгодных для него условиях. Так в договоре указана процентная ставка по кредиту 28% годовых, однако полная стоимость кредита указана как 37,95%, при этом полная стоимость кредита в рублях не указана. Кроме того п. 4.13 Общих условий кредитного договора в нарушении положений ст. 319 установлена очередность погашения кредитной задолженности, в связи с чем данное условие является недействительным. Установление в договоре нарушающих права потребителя условий причинило истицу нравственные страдания в связи с чем он просит компенсировать моральный вред. 07 сентября 2015 года истцом банку направлена претензия с требованиями о расторжении кредитного договора, не получив ответа на которую, истец обратилась в суд с указанными требованиями.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Крутов О.Н. выражает несогласие с решением суда, просит его отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме, приводит те же доводы, что и в исковом заявлении.

Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещенного о рассмотрении данного дела, не сообщившего суду об уважительности неявки в суд, истца Крутова О.Н. надлежащим образом извещенного о рассмотрении данного дела, заявившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу абзаца 4 части 2 статьи 10 Закона (в редакции действовавшей на момент заключения договора) информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела и верно установлено судом, 01 марта 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Крутовым О.Н. (заемщиком) на основании заявления-оферты заключен смешанный кредитный договор №№ по условиям которого Банк открыл на имя истца счет, предоставив на него кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 41 месяц до 01 августа 2017 года с уплатой 37,5 % годовых, полная стоимость кредита 44,64 %, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за пользование кредитом проценты в размере и в сроки указанные в договоре.

В заявлении –оферте от 01 марта 2014 года Крутов О.Н. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, правилами, тарифами банка, просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. В заявлении –оферте указана сумма ежемесячного взноса в размере <данные изъяты> рублей, который состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга), начисленных процентов и не включает в себя платежи не связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные.     В графике гашения кредита, который изложен в заявлении – оферте и является неотъемлемой частью кредитного договора, указаны даты ежемесячных платежей по кредиту, сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей с указанием помесячно суммы уплаты по основному долгу и суммы процентов за пользование кредитом. Кроме того в графике указана общая сумма, подлежащих возврату денежных средств -<данные изъяты>, из которых <данные изъяты> общая сумма подлежащих уплате процентов за весь срок кредита.

Кроме того в заявлении -оферте установлено что за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 200 001 до 500 000 рублей предусмотрена ответственность в виде уплаты штрафа в размере 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1 500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. При этом ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта.

Пунктом 4.12 Общих условий кредитования установлен порядок погашения кредита и начисленных процентов, согласно которому все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь- за прием наличных денежных средств; во вторую –по возврату неразрешенного овердрафта; в третью- по уплате пени за превышение кредитного лимита; в четвертую- по возврату просроченной задолженности по основному долгу; в пятую – по уплате просроченной задолженности по процентам; в шестую- по возврату просроченной платы за ведение счета карты (при наличии); в седьмую- по уплате срочных процентов; в восьмую-по возврату основного долга; в девятую- за ведение счета каты; в десятую -по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность; в одиннадцатую- по уплате штрафа за просрочку; в двенадцатую- по уплате текущих процентов при досрочном истребования кредита; в тринадцатую- по возврату основного долга в случае досрочного истребования кредита, выданного на срок до востребования.

При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора истец располагал информацией о полной стоимости кредита, в том числе сведениями о процентной ставке по кредиту, общей сумме процентов по кредиту в рублях и общей сумме подлежащей оплате за весь срок пользования кредитом, сумме штрафа при просрочке уплаты ежемесячного платежа, порядке погашения кредита и очередности списания денежных средств со счета в счет погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора между Крутовым О.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» были согласованы все существенные его условия.

Крутов О.Н., будучи ознакомленным с кредитным договором, графиком гашения кредита, экземпляры которых ему был выданы на руки, согласившись со всеми указанными в них условиями, добровольно заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор, приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, открыв на имя истицы текущий счет, предоставив на него кредит в размере <данные изъяты> рублей, которым воспользовался истец.

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав представленные в дело доказательства, пришел к выводу об отсутствии нарушения прав истица, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку до истца была доведена полная информация о кредите, согласованы все существенные условия договора и договор не содержит условий, противоречащих действующему законодательству.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции как соответствующими обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.

Ссылки подателя жалобы на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, при том, что Крутовым О.Н. не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано, подлежат отклонению.

Установленный банком порядок очередности списания денежных средств поступающих на кредитный счет не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку погашение неустоек (штрафов, пеней) производится после погашения процентов и основного долга, порядок погашения которых в силу положений вышеназванной нормы может быть изменен по соглашению сторон.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требование о взыскании компенсации морального вреда, является производными от основного требования о защите прав потребителя, суд обоснованно отказал и в удовлетворении указанного требования.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, а выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Шарыповского городского Красноярского края от 09 февраля 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Крутова О.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: