Решение по делу № 2-1339/2022 от 04.04.2022

Дело № 2-1339/2022    

УИД 59RS0011-01-2022-001647-83

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Пермский край, г. Березники 12 мая 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Матлиной О.И.,

при секретаре судебного заседания Кушель Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ЗЕЕ, ЗАО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

                     у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ЗЕЕ, ЗАО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование исковых требований указано, что ..... между ПАО Сбербанк, ЗАО, ЗЕЕ был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере ..... руб. на срок ..... мес. под ..... % годовых, с ..... под .....% годовых в связи с неисполнением условий кредитного договора. Возврат кредитных средств должен осуществляться аннуитетными платежами не позднее ..... числа каждого месяца до полного погашения кредита. Цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение объекта недвижимости – квартира по адресу: ...... За несвоевременное исполнение условий Договора предусмотрена ответственность в виде неустойки, предусмотренной п.12 Договора. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Заемщики подтвердили, что ознакомлены и согласны с Условиями кредитования. Согласно условий Договора, созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на предусмотренных индивидуальными Условиями кредитования и Общими условиями. Согласно п.10 Договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) Кредитору после выдачи Кредита в сроки и в порядке, предусмотренном п. 21 Договора: - залог (потеку) объекта недвижимости, указанного в п.11 Договора: залоговая стоимость объекта устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости. ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства в полном объеме. Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства в части внесения ежемесячных платежей. Банком в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, однако, требование ответчиками оставлено без исполнения. Поскольку ответчиками ненадлежащим образом исполнялись обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору образовалась задолженность в сумме ..... руб., из которых: ..... руб. – просроченный основной долг, ..... руб. – просроченные проценты за пользование денежными средствами; ..... руб. – договорная неустойка; ..... руб. – неустойка за просроченный основной долг; ..... руб. – неустойка за просроченный проценты. В соответствии с кредитным договором, банк вправе обратить взыскание на предмет залога - квартиру. Договорная залоговая стоимость имущества составляет ..... руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от .....; взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ..... в размере ..... руб.; обратить взыскание на предмет залога – .....-комнатную квартиру общей площадью ..... кв.м., расположенную на четвертом этаже жилого дома по адресу: ....., установив начальную продажную стоимость в размере 1 686 108,60 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ГЛА в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без участия представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик ЗАО в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказной корреспонденцией по адресу регистрации, однако от получения корреспонденции уклонился, конверт возвращен с отметкой «истек срок хранения».

Ответчик ЗЕЕ в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом заказной корреспонденцией по адресу регистрации, однако от получения корреспонденции уклонилась, конверт возвращен с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации обеспечивает создание равных условий для участников гражданского судопроизводства и возможность реализации ими своих прав по своему усмотрению, в том числе обеспечением возможности непосредственно участвовать в рассмотрении дела лично или через представителей.

Согласно ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчики о дне судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представили, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Судом установлено, что ..... между ПАО Сбербанк, ЗАО, ЗЕЕ был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере ..... руб. на срок ..... мес. под ..... % годовых, с ..... под .....% годовых в связи с неисполнением условий кредитного договора. Цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение объекта недвижимости – квартира по адресу: ...... Титульный созаемщик ЗАО (л.д.5-6).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Заемщики подтвердили, что ознакомлены и согласны с Условиями кредитования. Согласно условий Договора, созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на предусмотренных индивидуальными Условиями кредитования и Общими условиями.

В силу пункта 8 кредитного Договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно пункту 6 Кредитного договора, возврат кредитных средств осуществляется 72 ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата - ..... месяца, начиная с ...... При несоответствии Платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер Аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.

За несвоевременное исполнение условий Договора предусмотрена ответственность в виде неустойки, предусмотренной п.12 Кредитного Договора, в том числе за несвоеврменное перечисление платежа в погашение кредита /или уплату процентов за пользование Кредитом уплачивается неустойка .....% годовых с суммы просроченного платежа период просроченной даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 Договора, уплачивается неустойка в размере ..... процентной ставки, установленной п.4 Договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Согласно п.10 Договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) Кредитору после выдачи Кредита в сроки и в порядке, предусмотренном п. 21 Договора: - залог (потеку) объекта недвижимости, указанного в п.11 Договора: залоговая стоимость объекта устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.

В силу п.2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства перечислены на счет созаемщика ЗАО №, открытый на его имя в банке, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 48-50).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поскольку обязательства ответчиком не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца о взыскании задолженности по основной сумме долга подлежат удовлетворению.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Созаемщики принятые на себя обязательства не исполняют, денежные средства в счет погашения кредита не уплачивают, что подтверждается расчетом. По состоянию на ..... общая сумма задолженности составляет в сумме ..... руб., из которых..... руб. – просроченный основной долг..... руб. – просроченные проценты за пользование денежными средствами; ..... руб. – договорная неустойка; ..... руб. – неустойка за просроченный основной долг; ..... руб. – неустойка за просроченный проценты (л.д. 14,15-16).

..... ПАО Сбербанк в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 35,36,37,38,39). Требования до настоящего времени не исполнены.

Таким образом, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Данный расчет ответчиком не оспорен. Иных расчетов ответчиками не представлено. Доказательств, подтверждающих отсутствие вины в неисполнении обязательства, не представлено. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиками не удовлетворены. Поскольку обязательства ответчиками не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

При заключении Кредитного договора созаещики подтвердили, что ознакомлены и согласны с Условиями кредитования. Согласно условий Договора, созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на предусмотренных индивидуальными Условиями кредитования и Общими условиями.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № от ..... подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Установлено, что ответчики систематически нарушали сроки и размеры внесения платежей по кредитному договору, размер задолженности составляет более 5% стоимости предмета ипотеки, период просрочки составляет более 3 месяцев, что свидетельствует о значительном нарушении исполнения обеспеченного ипотекой обязательств. Заемщик более 3 раз в течение 12 месяцев нарушал сроки и порядок ежемесячных погашений задолженности по кредитному договору, что в свою очередь является основанием для его расторжения.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....., суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В связи с тем, что ответчики ненадлежащим образом исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно отчета ИП БАМ№ от ..... об оценке рыночной стоимости объекта оценки, выполненного по заказу ПАО Сбербанк, рыночная стоимость объекта оценки на дату составления отчета составляет округленно ..... руб. (л.д. 17-33).

Исходя из положений п.10 Кредитного договора, стороны договорились, что залоговая стоимость Объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта.

В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно выписке из ЕГРН от ....., право собственности на жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: ....., с ..... зарегистрировано за ЗАО, ЗЕЕ, общая совместная собственность, зарегистрированные ограничения, обременения – ипотека в силу закона (л.д. 42-43).

Суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества с кадастровым номером №, расположенном по адресу: ....., в указанном истцом размере ..... руб., что соответствует 80% от стоимости оценочного отчета – ..... руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (ст. 94 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (ст. 40 ГПК РФ, ст. 41 КАС РФ, ст. 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ, ч. 5 ст. 3 АПК РФ, ст. ст. 323, 1080 ГК РФ).

Истцом понесены расходы по уплате госпошлины, которые с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор (солидарная ответственность должников), с ответчиков подлежит в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 609,99 руб. солидарно (л.д. 7).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО Сбербанк к ЗЕЕ, ЗАО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ..... между ПАО Сбербанк, ЗАО и ЗЕЕ.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в солидарном порядке с ЗАО, ..... года рождения, урож......, ЗЕЕ, ..... года рождения, урож. ....., задолженность по кредитному договору № от ..... в размере 1 081 997,51 руб., из которых: 931 880,87 руб. – просроченный основной долг, 92 173,42 руб. – просроченные проценты за пользование денежными средствами; 55 165,39 руб. – договорная неустойка; 1 884,69 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 893,14 руб. – неустойка за просроченный проценты.

Обратить взыскание на заложенное имущество: .....-комнатная квартира, расположенная по адресу: ....., с кадастровым номером: №, принадлежащая на праве общей совместной собственности ЗАО, ЗЕЕ, путем ее реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 686 108,60 руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в солидарном порядке с ЗАО, ..... года рождения, урож......, ЗЕЕ, ..... года рождения, урож. ....., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 606,99 руб.

Ответчик вправе подать в Березниковский городской суд Пермского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья         (подпись)                        О.И.Матлина

Копия верна. Судья