Решение по делу № 2-1822/2022 (2-4972/2021;) от 22.12.2021

Дело № 2-1822/22

24RS0032-01-2021-007473-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                         27 июня 2022 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.,

при помощнике Подрез А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Газпром Страхование» о защите прав потребителя.     

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «ВТБ страхование» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования по страховому продукту Финансовый резерв программа «Лайф+» - страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 747 руб. 50 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 516 руб. 20 коп., расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., расходов по составлению доверенности в размере 1 700 руб., штрафа в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

Требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 068 925 рублей под 18,522 % годовых на срок 60 месяцев на потребительские нужды. В силу п. 4.1 и п. 4.2 процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 11,5 %, поскольку процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,5 % годовых. Базовая процентная ставка 18% годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования Финансовый резерв программа «Лайф+» на 60 месяцев, что подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования по данному полису был установлен на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом страховая сумма была равна размеру кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и составляла 1 068 925 руб. Также между истцом и Банком был заключен договор страхования по программе «Управляй здоровьем», что подтверждается полисом № S32500-7087330 страховая премия составила 15 000 руб., страховая сумма равна 7 300 руб.

Указанные страховые премии в общей сумме 168 925 рублей были включены в сумму кредита. Банк перечислил со счета ФИО1 часть кредита в размере 168 925 руб. для оплаты страховой премии. Таким образом, ФИО3 получена сумма кредита в размере 900 000 руб. Страховая сумма определена Банком и складывается из суммы кредита и суммы страховой премии.

Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", определены страховой

компанией в стандартных формах и ФИО1, приняты путем присоединения к предложенному договору в целом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сумма кредита (вместе с включенной суммой страховой

премии) погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора и возврате денежных средств за неиспользованный страховой период.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 был направлен отказ в удовлетворении заявления.

Во исполнение требования закона о досудебном урегулировании спора ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу Финансового уполномоченного, однако последним было отказано в удовлетворении требовании по формальным основаниям.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора и возврате денежных средств за неиспользованный страховой период.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств, послуживших заключению договора страхования. Однако, ДД.ММ.ГГГГ решением службы финансового уполномоченного № № в удовлетворении заявленных требований истцу отказано.

Срок действия договора страхования составил 18 месяцев из оплаченных 60-ти. Следовательно, сумма страховой премии по договору «Лайф+», подлежащая возврату, составляет 107 747 руб. 50 коп.(153 925 руб. /60*18=46 177 руб. 50 коп., 153 925-46 177,50=107 747,5 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» получено заявление истца о возврате денежных средств за неиспользованный срок страхования, которое оставлено без удовлетворения.

Поскольку ответчик в установленные законом сроки не произвел возврат страхового возмещения, полагает подлежащим взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 516,20 руб., исходя из расчета: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 107 747,5 руб. х 4,25% /336 х 82 = 1 026руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 118 247,5 руб. х 4,5% / 336 х 37 = 490,20 руб. Итого: 1 026 + 490,20 = 1 516,20 руб.

Учитывая, что ответчиком необоснованно отказано в возврате страховой премии, чем нарушены права ФИО1, как потребителя, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Также с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 30 000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности – 1 700 руб.

Истец ФИО1, его представитель ФИО6, полномочия проверены,

в судебном заседании поддержали исковые требования по обстоятельствам указанным в исковом заявлении. Представитель Пиксай    кина М.О. дополнительно пояснила, что п.6.4, 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусматривают основания для досрочного расторжения договора страхования и возврата части страховой премии.

Представитель ответчика ФИО4, полномочия проверены, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор содержит все существенные условия в соответствии с законодательством РФ. Определен период его действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма не уменьшается и не зависит от размера кредитной задолженности. При досрочном погашении кредита, страховая сумма также не меняется. Условиями страхования предусмотрен 14-ти дневный срок для отказа от страхования, которым истец не воспользовался. Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части уплаченной страховой премии.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане и юридические лица в силу ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 25.06.2019г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 068 925 руб. с уплатой 18,522% годовых сроком действия договора на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по 25.06.2024г. включительно.

В день заключения кредитного договора 25.06.2019г. ФИО1 заключил договор страхования с ООО «ВТБ Страхование» по Программе «Лайф+» на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица) в результате причинения вреда здоровью, болезни (заболевания), смерти. Выгодоприобретателем являются застрахованный, а в случае смерти – его наследники. Срок действия договора страхования предусмотрен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой страховой премии. Размер страховой премии составил 153 925 руб. Приложением к данному полису явились: Типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков, Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ сменило наименование на ООО «Газпром Страхование», что подтверждается Выпиской из ЕГРЮЛ, Изменениями в Устав ООО СК «ВТБ Страхование».

Факт подключения истца к Программе страхования подтверждается Индивидуальными условиями кредитного договора от 25.06.2019г. №, Полисом Финансовый резерв №, согласно которого истец подтвердил, что с Типовой памяткой по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков, Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ознакомлен и согласен, их получил, согласился на добровольную оплату страховой премии по договору страхования в размере 153 925 руб.

В соответствии с Особыми условиями страхование по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращении действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.6.4.1, 6.4.2, 6.4.3). Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п.6.4.4). Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем НС и Б) (п.6.4.5). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.5). При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п.6.5.1). При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ (п.6.5.2). Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования (п.6.6)

Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854 - У «О минимальный (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

ДД.ММ.ГГГГ за пропуском 14-ти дневного срока, истец направил в адрес ответчика заявления о возврате части оплаченной суммы страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. В удовлетворении заявления ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было отказано, поскольку возврат страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, условиями договора страхования не предусмотрен.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств уплаченных по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой он просил возвратить ему сумму страховой премии в размере 107 747,50 руб. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования, в связи с отсутствием к этому оснований.

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, проанализировав условия договора страхования, суд считает, что обстоятельства перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ для возврата истцу части уплаченной им страховой премии отсутствуют. Также не предусмотрен условиями договора страхования возврат страховой премии при отказе Страхователя от договора.

По условиям договора страхования досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования.

В представленной таблице размеров страховых сумм к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв», являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена в соответствии с суммами, указанными в таблице, и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, при этом остаток задолженности по кредиту и страховая сумма, уменьшающиеся в период действия договора, имеют различные значения.

Согласно ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в частности расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к ООО «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья:                                И.Ю. Волгаева