Решение по делу № 2-645/2022 от 23.09.2022

Дело № 2-645/2022

Поступило в суд 23.09.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Редкачеву Александру Викторовичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Редкачеву А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 05.02.2019 между АО «Тинькофф Банк» и Редкачевым А.В. заключен договор кредитной карты № 0360937858 с лимитом задолженности 85 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте согласно п. 6.1 Общий условий комплексного банковского обслуживания (далее УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в Тинькофф Банк в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирована банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты.

В соответствии с п. 2.1 указания Банка России № 2008-У от 1 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 12.03.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд иска (23.09.2022) задолженность ответчика перед банком составляет 104117, 14 рублей, из которых:

просроченная задолженность по основному долгу – 86825,59 рублей;

просроченные проценты 15972,80 рублей;

штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -1318,75 рублей.

Просят взыскать в пользу банка с Редкачева А.В. просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 05.10.2020 по 12.03.2021 в сумме 104117, 14 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3282 рубля 34 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 64,66). В исковом заявлении и ходатайстве просят рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 8).

Ответчик Редкачев А.В. в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 64,65), от него поступила телефонограмма, что не может явиться в судебное заседание, т.к.к водит дочь в школу (л.д.67).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, Редкачев А.В 30.01.2019 направил в АО «Тинькофф Кредитные системы» заявление-анкету на оформление кредитной карты с тарифным планом «ТП 7.52 руб.» и заключил кредитный договор. В заявлении-анкете содержатся персональные данные Редкачева А.В., сведения о его месте жительства, а также его просьба о заключении с ним договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Он ознакомлен и согласен с действующими УКБО, тарифами, полученными им, и обязуется их соблюдать. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика (л.д. 36, 48).

Из тарифов по кредитным картам ТКС Банка (АО) тарифный план «ТП 7.52 руб.» следует, что процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней- 0%, на покупки при условии оплаты минимального платежа 27,9 5 годовых, на снятие наличных, прочие операции- 49,9% годовых плдата за осблуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций 2,95 плюс 290 руб., плата за услуги «смс-банк» 59 руб., минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа 590 руб., неустойка за неуплату минимального платежа 19% годовых, за превышение лимита 390 руб. (л.д. 14).

Из Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление- анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями законодательства РФ ( п. 2.3); универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты : для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей ( п. 2.4).

Согласно Общим Условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), датой начала действия договора расчетной карты считается дата отражения банком первой операции по картсчету, открытому банком ( п. 2.2); клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению ( п. 2.4); для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк может предоставить клиенту кредитную карту ( л.д. 3.1); Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента ( п. 3.12); на сумму предоставленного кредита банком начисляются проценты, предусмотренные тарифным планом (п. 5.6). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом ( п. 5.10).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования ( п. 5.11).

Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы ( п. 7.2.1); банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента ( п. 7.3.2); банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту карты ( п. 8.1) ( л.д. 20-35).

Таким образом, в заявлении - анкете указана вся существенная информация об условиях договора, которая была доведена до сведения ответчика, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. Информация, отраженная в договоре, условиях и тарифах по картам (л.д.13-14, 20-35, 36) содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что он ознакомлен с общими условиями и тарифами и обязуется их соблюдать.

Из изложенного следует, что между АО «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Редкачевым А.В. заключен кредитный договор, которому был присвоен № 0360937858 с лимитом задолженности 85 000 рублей. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что Редкачев А.В. в период действия кредитного договора, получив карту, активировав ее, совершая операции по картсчету, нарушил его условия и допустил просрочку внесения минимального платежа. Последний платеж 4 сентября 2020 г., в связи с чем, за период с 05.10.2020 по 12.03.2021 ему начислен долг в сумме 104117, 14 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 86825,59 рублей; просроченные проценты 15972,80 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -1318,75 рублей, что подтверждается расчетом (л.д. 39-47).

Заключительным счетом от 10 марта 2021 г. банк проинформировал Редкачева А.В. об истребовании всей суммы задолженности, о наличии задолженности в сумме 104 117, 14 руб., а также о расторжении договора (л.д. 16-17).

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выпустив на имя Редкачева А.В. кредитную карту и зачислив на картсчет денежные средства. Из представленных письменных материалов: заявления-анкеты на оформление кредитной карты, тарифов по кредитным картам ТКС Банка, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, индивидуальных условий, заключительного счета, выписки по номеру договора № 0360937858, расчету задолженности по договору кредитной линии следует, что Редкачев А.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнял надлежащим образом, платежи в погашение кредита после 4 сентября 2020 ежемесячно не вносил, что следует из выписки по счету (л.д. 39-47), в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитной карты.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения АО «Тинькофф Банк» в суд с заявлением о взыскании долга по договору кредитной карты.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ответчика, размер процентов им не оспаривался. Указанный в тарифном плане размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований, поскольку он произведен в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям кредитного договора, с учетом сумм внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, что объективно подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, представленными истцом.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком по погашению кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом, АО «Тинькофф Банк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки (штрафов) за просрочку уплаты основного долга и процентов.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету банка начислена и заявлена для взыскания сумма неустойка 1318 руб. 75 коп. при наличии задолженности по основному долгу в сумме 86825 руб. 59 коп., и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 15 972 руб. 80 коп..

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Право снижения размера неустойки (штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что взыскание с ответчика штрафа (неустойки) в размере 1318 руб. 75 коп. соответствует положениям кредитного договора и применительно к обстоятельствам дела (размера задолженности, продолжительности просрочки, допускаемой заемщиком) отвечает принципу справедливости, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного кредитного обязательства, в связи с чем не нарушает баланса интересов кредитора и должника. Размер штрафа обоснован и оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и его снижения не имеется. При этом суд учитывает, что ответчиком, факт нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривается, доказательств несоразмерности размера штрафа не представлено.

Взыскание штрафа в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, при этом суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по изложенным основаниям в заявленных истцом суммах в полном объеме. Сведений о погашении задолженности ответчиком Редкачевым А.В. на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 19.03.2021 № 584, 30.08.2022 № 456 (л.д. 9) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 3282 руб. 34 коп., которая с учетом удовлетворения исковых требований в полном размере, подлежит взысканию с Редкачева А.В. в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Редкачева Александра Викторовича в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0360937858 от 05 февраля 2019 г. за период с 05.10.2020 по 12.03.2021 в сумме 104117 руб. 14 копеек, в том числе по основному долгу – 86825 руб. 59 копеек; по просроченным процентам- 15972 руб. 80 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -1318 руб. 75 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3282 руб. 34 коп., всего 107 399 (сто семь тысяч триста девяносто девять) рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:         подпись        Т.С. Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 декабря 2022 г.

Судья             подпись                 Т.С.Комарова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-645/2022 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2022-001005-06