Решение по делу № 2-5684/2017 от 26.10.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Катасонова А.В.,

при секретаре Войновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» о признании условий кредитного договора недействительными, об обязании сделать перерасчет задолженности, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

первоначально ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании главы 9 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» ущемляющей права потребителя. Обязать ООО «Русфинанс Банк» сделать перерасчет задолженности по договору, исключить из нового расчета денежную сумму в размере 83 688,79 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку требований потребителя в размере 57 730 рублей, компенсацию морального вреда в размере 6000 рублей, штраф.

В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования, в качестве соответчика привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», в результате истец просила признать п.9.1.4. договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязать ООО «Русфинанс Банк» сделать перерасчет задолженности, исключить из расчета денежную сумму в размере 83 688,79 рублей за страхование жизни, взыскать неустойку в размере 83688,79 рублей, компенсацию морального вреда в размере 6000 рублей, штраф.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ООО «Русфинанс банк» был заключен договор потребительского кредита №. Согласно п. 9.1.4. главы 9 договора заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. Согласно графику погашения задолженности по договору в стоимость кредита была включена стоимость страхования жизни на сумму 83 688,79 рублей. Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных банком, при этом истцу изначально не было предложено оплатить страховую премию из собственных средств. Более того, о том обстоятельстве, что истец будет вынужден взять кредит на большую, чем планировал сумму для оплаты стоимости страхования, ему сообщили только в момент подписания договора. Истцу изначально обусловили получение кредита только при условии заключения им договора страхования и получения для его оплаты дополнительных заемных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика претензию с требованием перерасчета задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ на претензию, в котором ответчик отказывает в перерасчете.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие. Предоставил отзыв на иск, из которого следует, что ответчик исковые требования не признает и просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен, возражений не представил.

Суд, изучив материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск ФИО2 необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в. связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком был заключен договор потребительского кредита.

Договор потребительского кредита предусматривает обязанность Банка предоставить денежные средства в кредит в размере 715 288,79 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 7,10 процентов годовых, а Заемщика вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными денежными средствами.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлена заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО2 - обязательства нести ответственность по возврату заемных денежных средств, т.е. каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, тем самым должным образом исполнив принятые на себя кредитным соглашением обязательства, что не оспаривается истцом.

Доводы истца о том, что она был лишена возможности внести изменения в условия кредитного договора не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку она лично подписала заявление о предоставлении кредита. Истцом не было представлено доказательств, свидетельствующих о ее обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных банком условий кредитного договора.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным. Добровольным является страхование, основанное на договоре, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между Банком, как Страхователем, и ООО «Сожекап Страхование Жизни», как Страховщиком.

Истец является застрахованным лицом на основании заявления, которое он подписал и предоставил Банку.

При этом, истец самостоятельно выразил желание быть застрахованным, о чем имеется его письменное заявление.

Банк во исполнение воли истца застраховал ФИО6 Истец в свою очередь обязалась компенсировать ответчику расходы в связи со страхованием ФИО2 в размере 83 688,79 рублей, что является страховой премией.

Таким образом, для страхователя (в данном случае Банка) обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья в отношении ФИО2 является согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор заключен быть не может. Соответственно, Банк, застраховав истца, выражал его волеизъявление, а не действовал по собственной инициативе.

В данном случае договор страхования жизни и здоровья может быть признан недействительным только при условии отсутствия согласия застрахованного лица. Иных оснований Гражданский кодекс РФ не устанавливает.

Из представленных ответчиком документов усматривается, что при обращении в Банк клиент по своему выбору подбирает себе удобный для него тарифный план, после чего с ним заключается кредитный договор.

Информация о возможности заключения кредитного договора без условия заключения договора страхования жизни и здоровья доводится до сведения заемщиков на сайте Банка, на информационных стендах в структурных подразделениях Банка и в точках продаж, а также доводится до сведения заемщиков при непосредственном консультировании и оформлении документов.

ФИО2 выбрала тариф Банка, который предусматривает обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья.

Указанный Тариф имеет процентную (годовую) ставку ниже на 2 - 5 пунктов, чем в других тарифах Банка, в связи с тем, что в данном случае уменьшаются риски Банка в части невозврата кредита при потере заемщиком трудоспособности или при его смерти на протяжении срока действия кредитного договора, а также предмет залога изначально застрахован на период действия кредитного договора.

Согласно представленным документам, тариф, по которому был оформлен кредитный договор с истцом, процентная ставка по нему составляет 7,10%, тариф на аналогичных условиях, не предусматривающий страхования жизни, выделен розовым, процентная ставка по нему составляет 10,10%.

Таким образом, истец могла выбрать тариф с более высокой процентной ставкой, но без страхования жизни.

Информация о том, что истец могла выбрать любой тарифный план, в том числе, не предусматривающий страхование жизни, подтверждается Заявлением о предоставлении кредита, подписанной истцом собственноручно, где указано: «Подтверждаю, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), а также информация о реструктуризации, доведена до ФИО1 в полном объеме и мне понятна».

Также в Графике платежей, с которым заемщик знакомится до подписания кредитного договора (о чем непосредственно указано в Графике), указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика (если предусмотрено условиями тарифного плана).

Таким образом, представленными документами подтверждается, что в Банке действуют Тарифные планы, которые предусматривают возможность оформить как тариф со страхованием жизни, так и без такового. Истец знала об этих тарифных планах, однако выбрала Тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой, собственноручно подписав соответствующее Заявление на страхование.

Оценивая изложенное, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО2 о признании условий кредитного договора недействительными отказать. Поскольку судом сделан вывод об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, а также иных требований удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.12. 2017 г.

Председательствующий: