Решение по делу № 2-375/2021 от 09.06.2021

Дело № 2-375/2021

УИД № 65RS0004-01-2021-000577-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    город Долинск     10 августа 2021 года

Долинский городской суд Сахалинской области в составе:

    председательствующего судьи     Портнягиной А.А.,

    при ведении протокола судебного заседания

    помощником судьи      Данилёнок О.О.,

    с участием:

    представителя ответчика     Гайфуллиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Денисовой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

09 июня 2021 года публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее ПАО КБ "Восточный", Банк) обратилось в суд с иском к Денисовой В.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленного требования указано, что 02 марта 2013 года стороны заключили договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил Денисовой В.В. денежные средства в размере 120 000 руб. со сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. Истец исполни обязательства, а ответчик принятые на себя обязанности исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию с 29 января 2015 года по 20 мая 2021 года образовалась задолженность по договору в размере 139 354,07 руб., в связи с чем истец просит взыскать образовавшуюся задолженность в указанном выше размере с Денисовой В.В.

Представитель ответчика Гайфуллина Т.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности к заявленному требованию.

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом; ПАО КБ "Восточный" представило заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, выслушав ответчиков, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П), определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 мая 2013 года Денисова В.В. обратилась с Заявлением на заключение договора кредитования № в ПАО КБ "Восточный" на условиях, изложенных в заявлении, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка.

В заявлении указывает, что в случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, предложенного в заявлении, просит Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия текущего банковского счета и установлении лимита кредитования.

Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита путем обеспечения возможности использования денежных средств в пределах лимита кредитования счета подтверждается выпиской по счету № и не оспаривался стороной ответчика в судебном заседании.

Таким образом, между истцом и Денисовой В.В. был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном статьями 432, 433, 435, 438 Гражданский вопрос РФ, в офертно-акцептной форме.

Кредитная карта согласно выписке из лицевого счета активирована заемщиком 02 мая 2013 года.

По условиям кредитования "кредитная карта Персональная" предоставлена на срок до востребования, с лимитом кредитования - 100 000 руб., под 31 % годовых, полная стоимость кредита составляет 31 % годовых, минимальный обязательный платеж в погашение кредита составляет не менее 500 руб. и состоит из: 10% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии). Договор предусматривает открытие на имя ответчика текущего банковского счета №.

Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активация карты. Платежный период – период в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платежный период равен 25 дням. По истечении платежного периода может исчисляться неустойка.

Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно внести на счет карты сумму минимального обязательного платежа, указанную в отчете.

Типовым условиям кредитования счета также предусмотрено ежемесячное внесение заемщиком платежей в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Факт прекращения исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом подтверждается выпиской по счету №, согласно которой последний минимальный обязательный платеж в погашение кредита был осуществлен 16 февраля 2017 года, просрочка минимального обязательного платежа за последующий отчетный период наступила 27 февраля 2017 года (дата следующего платежа, указанная в Информации о платежах), следовательно, с этого момента у истца возникло право предъявить заемщику требование о взыскании задолженности.

Доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в материалах дела отсутствуют.

В ходе судебного разбирательства сторона ответчика просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. Рассматривая данное заявление, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между ПАО КБ "Восточный" и Денисовой В.В. заключен 02 мая 2015 года.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный статьей 196 Гражданского кодекса РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от 7 мая 2013 года № 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года

В пункте 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что положения Гражданского Кодекса РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года № 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса РФ" применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Закона № 100-ФЗ).

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 содержатся разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются (пункт 3 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных минимальных) платежей, размер которого банк ежемесячно рассчитывает и направляет заемщику, поскольку он зависит от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Кроме того, кредитные обязательства по своей правовой природе, определенной в статье 819 Гражданского кодекса РФ, являются именно срочными, в связи с чем начало течения срока исковой давности по кредитным обязательствам на основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу с учетом фактических взаимоотношений сторон определяется не моментом востребования, на что имеется указание в договоре, а днем, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права по истечении установленного договором срока погашения кредита (его соответствующей части).

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя ответчика, последний платеж в счет погашения кредита был осуществлен 16 февраля 2017 года, после чего периодические платежи заемщиком не вносились.

24 октября 2020 года ПАО КБ "Восточный" обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа, по результатам рассмотрения которого, 09 ноября 2020 года исполняющая обязанности мирового судьи судебного участка № 3 выдала судебный приказ № по взысканию с Денисовой В.В. задолженности по кредитному договору № за период с 28 сентября 2015 года по 06 октября 2020 года в размере 139 354,07 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1993,54 руб.

Определением исполняющей обязанности мирового судьи от 19 апреля 2021 года судебный приказ отменен.

В суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитования № от 02 мая 2013 года банк обратился 04 июня 2021 года.

Срок исковой давности в данном случае по общему правилу с учетом положений статьи 204 Гражданского кодекса РФ истекал в отношении минимальных обязательных платежей, подлежавших уплате ранее 24 октября 2017 года.

Сумма минимальных платежей за период после 27 сентября 2017 года, исходя из представленной истцом Информации о платежах, содержащей график гашения кредита, сформированный исходя из остатка задолженности по кредиту, внесенных ранее заемщиком платежей и минимального обязательного платежа по кредитной карте за период пользования кредитом по состоянию на 27 марта 2019 года, составляет: 2 255,74 + 2 22,17 + 2 122,43 + 2 089,90 + 2029,07 + 1 878,48 + 1 907,39 +1 822,60 + 1 795,49 + 1 714,88 + 1 688,61 + 1637,95 + 1 565,13 +1 542,57 + 1 472,62 + 1 450,07 + 1 407,20 + 25 035,76 = 55637,06 руб.

Таким образом, задолженность заемщика перед банком с учетом применения срока исковой давности к спорным правоотношениям составляет 55 637,06 руб., в указанной части суд удовлетворяет заявленное банком исковое заявление. В удовлетворении иска в больше части суд не находит оснований.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, то, в силу положения статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1 869,11 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" – удовлетворить частично.

Взыскать с Денисовой ФИО5 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору № от 02 мая 2013 года в размере 55637,06 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1869,11 руб.

В удовлетворении искового заявления в большем размере, а также заявления о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в большем размере – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Председательствующий     А.А. Портнягина

Мотивированное решение составлено 17 августа 2021 года.