Решение по делу № 2-1189/2018 от 20.07.2018

дело № 2-1189/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года п. Курагино

Курагинский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Рукосуевой Е.В.,

при секретаре Ковалевой И.В,.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуМашковцева К.А. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Машковцев К.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Машковцевым К.А. и ответчиком Банк ВТБ заключен кредитный договор №, в рамках заключения которого истцу ответчиком была навязана дополнительная услуга по страхованию, размер которой составил <...> и был удержан с заемщика. Банк в лимит кредитования включает иной кредит- на оплату страховой платы, за который заемщик обязан выплатить проценты и вернуть данную сумму банку. Договор заключен путем подписания типового бланка заявления, исключающего внесение в него изменений, при этом подключение к программе страхования является обязательным условием предоставления кредита, у заемщика нет права выбора страхующих организаций. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с претензией о возврате выплаченных средств. Просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <...> как незаконное; взыскать с Банка в его пользу страховую премию <...> и компенсацию морального вреда в размере <...>.

Истец в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании не явился, согласно отзыва ДД.ММ.ГГГГ между Машковцевым К.А. и банком был заключен кредитный договор № на сумму <...> сроком на 60 месяцев, под 14,5% годовых. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в Анкете. В Анкете Клиентом проставлена отметка в графе «Да», тем самым Клиент согласился на подключение Программы коллективного страхования. Клиентом было добровольно подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита. Носит возмездный характер в соответствии с п.3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из... договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Машковцев К.А и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор№ на сумму <...>, сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 14,5 % годовых. Текст кредитного договора условий о заключении заемщиком договора страхования, предоставления какого-либо обеспечения исполнения кредитных обязательств не содержит.

В день заключения кредитного договора, Машковцевым К.А. подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Выбор дополнительной услуги по страхованию определен истцом на добровольной основе по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховым риском являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

В пункте 6 Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования, установлено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица, в том числе в случае прекращения договора страхования по решению суда, иных случаях, предусмотренных законодательством. Договор страхования прекращается в отношении застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.2 Условий участия). При прекращении договора страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий. Возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию в размере <...>, которая как видно из дела, является неизменной за весь срок страхования и не связана с остатком задолженности по кредиту. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось.

Услуга по страхованию истца осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО).

В апреле 2018 года Машковцев К.А. обратился к ответчику с заявлением об исключении его из числа участников Программы коллективного страхования, возврате части страховой премии. Из дела также видно, что Машковцевым К.А. задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

Кроме того, предоставление кредита не было обусловлено заключениемдоговора страхования. До предоставления кредита Машковцев К.А. лично подписал заявление о согласии на включение в число участников программыстрахования, в связи с чем данное условие было включено в текст согласия на получение кредита, а также уведомление о полной стоимости кредита; в день получения кредита, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования. Истец был уведомлен о том, что программа страхования предоставляются по желанию клиента, не являются условием для заключениядоговорао предоставлении кредита, выражала согласие, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно. При этом в заявлениях о страховании, подписанных истцом собственноручно, предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить, при нежелании подключиться к программестрахования в целом. Указанная отметка в заявлениях о страховании Машковцевым К.А. сделана не была. Также истец был согласен с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программе страхования. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Кроме того, истец был уведомлен, что исключение из программы страхованияпо желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению и происходит со следующего расчетного периода. Истец не воспользовался возможностью выйти из числа участников программы страхования. Таким образом, истицом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств навязанности ему услуги страхования при заключении кредитногодоговораи невозможности заключения указанногодоговора без предоставления данной услуги.

Проанализировав и оценив представленные в дело доказательства, суд исходит из того, что истец к ответчику с заявлением о признании условий договора страхования незаконными и возврате стразовой премии обратился спустя четыре месяца после заключения самого договора, при этом возможность наступления страхового случая до настоящего времени не отпала, кредит истцом не погашен, договор является действующим, страховщик в случае наступления страхового случая обязан произвести страховую выплату, размер которого по договору является постоянной в любой день действия договора страхования и не уменьшается в связи с погашением кредитной задолженности, поэтому суд приходит к выводу, что оснований для возврата страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных Машковцевым К.А требований не имеется. Истец добровольно подключился к программе страхования, до него была доведена вся информация о предоставленной услуге и условиях по страховому продукту.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Машковцева К.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <...> как незаконное взыскании с Банка в его пользу страховую премию <...> и компенсацию морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Курагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Е.В. Рукосуева