Решение по делу № 8Г-4016/2021 [88-6578/2021] от 04.02.2021

УИД: 13RS0023-01-2020-002978-64

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-6578/2021

№ 2-1216/2020

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                                                            31 марта 2021 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А.

судей Тарасовой С.М., Камышановой А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фролова И. В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору

по кассационной жалобе Фролова И. В. на решение Ленинского районного суда Республики Мордовия от 27 июля 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 21 октября 2020 г.

Заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Тарасовой С.М., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Фролов И.В., обратившись в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), просил признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от 14 февраля 2020 г.; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчёт задолженности и платежей по кредитному договору от 14 февраля 2020 г., исходя из процентной ставки 10,2 % годовых.

Решением Ленинского районного суда Республики Мордовия от 27 июля 2020 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 21 октября 2020 г., в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе Фролов И.В. просит состоявшиеся по делу судебные постановления отменить. Оспаривая выводы суда, что риск «смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования» покрыт полисом САО «ВСК» не в полном объёме, указывает, что на истца, как потребителя не может быть возложена обязанность выбрать программу страхования, которая соответствует перечню рисков и событий. Никаких указаний на то, что Перечень требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам (договорам) страхования является неотъемлемой частью кредитного договора и что истец с ними ознакомлен и их содержание ему понятно, нет. Истец, выбирая страховую компанию и перечень рисков для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту, обязан учитывать только требования, изложенные в Общих и Индивидуальных условиях.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, проверяя законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), оснований для ее удовлетворения не установила.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что по условиям кредитного договора от 14 февраля 2020 г. Банк ВТБ (ПАО) предоставил Фролову И.В кредит в размере 1 074 766 руб. сроком на 60 месяцев под     10,2 % годовых.

Заключённый между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, считается заключённым в дату подписания заёмщиком и банком Индивидуальных условий (пункт 19 Индивидуальных условий).

В силу пункта 2.10 Общих условий, согласие с которыми истцом выражено в пункте 19 Индивидуальных условий, Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определённых условиях, выполнение которых осуществляется заёмщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Пунктом 2.10.3 Общих условий Правил кредитования предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заёмщик осуществил страхование.

В случае прекращения заёмщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заёмщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Процентная ставка на дату заключения договора составила 10,2% годовых. Она определена как разница между базовой процентной ставкой 15,2 % (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых (пункт 4.1 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заёмщиком приобретения страхования жизни), заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заёмщик был ознакомлен, согласился с ними, о чём свидетельствует его личная подпись.

В день заключения кредитного договора по заявлению заёмщика Фролова И.В. он был включён в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 2.0) программы «Оптима» посредством оформления полиса страхования от 14 февраля 2020 г. с указанием срока страхования с 00 часов 00 минут 15 февраля 2020 г. по 24 часа 00 минут 14 февраля 2025 г., страховая сумма составляет 1 074 766 руб., общая страховая премия 154 766 руб.

В заявлении–анкете заёмщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение (отказ) от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счёт истца, а также по перечислению страховой премии на основании заявления Фролова И.В. от 14 февраля     2020 г.

Из содержания полиса от 14 февраля 2020 г. следует, что между Фроловым И.В. и АО «СОГАЗ» был заключён договор страхования по программе «Оптима», включающий следующие страховые риски: основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски – инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма по указанной программе по каждому риску составила 1 074 766 руб., страховая премия по основному риску – 25 794,38 руб., по дополнительным рискам – 128 971,62 руб., всего 154 766 руб.

Таким образом, с учётом того, что заёмщик застраховал жизнь и здоровье, в силу пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,2 %.

В дальнейшем истцом принято решение об отказе от заключённого договора страхования от 14 февраля 2020 г. с АО «СОГАЗ», о чём он письменно уведомил страховщика, направив в его адрес заявление, датированное 25 февраля 2020 г. Страховая премия была возвращена истцу в полном объёме.

28 февраля 2020 г. между Фроловым И.В. и САО «ВСК» заключён договор страхования (полис) на сумму 2 000 000 руб., включающий следующие страховые риски - смерть в результате несчастного случая, а также смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Страховая сумма по риску смерть в результате несчастного случая составила 2 000 000 руб. (страховая премия 6 900 руб.), страховая сумма по риску смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, составила 30 000 руб. (страховая премия 450 руб.).

Срок страхования с 00 часов 00 минут 29 февраля 2020 г. до 24 часов 00 минут 28 февраля 2021 г.

29 февраля 2020 г. Фролов И.В. уведомил Банк ВТБ (ПАО) о смене страховой компании.

В связи с отказом от ранее заключённого договора страхования и заключения договора страхования с САО «ВСК» на условиях, не соответствующих требованиям банка к договорам (полисам) личного страхования заёмщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков, заёмщику Фролову И.В. установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 15,2 % годовых.

При этом принято во внимание, что перечнем требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования предусмотрен размер страховой суммы по полису/договору личного страхования:

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию. Совокупная страховая сумма по всем полисам/договорам личного страхования должна быть не менее суммы основного долга по кредитному договору, если иное не предусмотрено договорной документацией банка;

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату заключения полиса/договора страхования или на дату начала очередного страхового периода, увеличенного на 10 % (если иное не установлено по соответствующему ипотечному продукту (программе) действующей формой кредитного договора) в рамках программ ипотечного кредитования.

По полису/договору личного страхования созаёмщика/поручителя страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 10 %, и пропорциональна доли учтённого при расчёте суммы кредита в составе совокупного дохода, если иное не установлено договорной документацией (пункт 2.3.3).

Надлежаще оценив условия заключенных Фроловым И.В. договоров, районный суд, с которым согласился суд апелляционной инстанции, пришёл к выводу, что риск «смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования» покрыт полисом САО «ВСК» от 28 февраля 2020 г. не в полном объёме, поскольку страховая сумма по данному риску составила только 30 000 руб., следовательно, истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, в связи с чем действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору от 14 февраля 2020 г. до базовой являются правомерными. Истцом требования к договору страхования при изменении им страховой организации не соблюдены.

При этом указал, что установление ответчиком после отказа истца от страхования в АО «СОГАЗ» процентной ставки в размере 15,2 % годовых односторонним изменением ответчиком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.

Из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора, стороной которого является истец, прямо следует, что условием дисконта в размере 5% годовых к процентной ставке 15,2 % является страхование рисков жизни и здоровья заёмщика (далее по договору - страхование жизни).

В пункте 23 Индивидуальных условий кредитного договора оговорено, что такое страхование осуществляется на сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования и в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

По договору страхования, заключенному Фроловым И.В. с САО «ВСК», риск «смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования» застрахован только на сумму 30 000 руб., а риск «смерть в результате болезни» вовсе не покрыт договором страхования.

Предметом проверки и оценки был довод стороны истца о том, что на него как потребителя не может быть возложена обязанность выбрать программу страхования, которая соответствует перечню рисков и событий. При разрешении спора было принято во внимание, что Индивидуальные условия кредитного договора прямо определяют условия для сохранения дисконта, которые должен соблюсти заёмщик.

В пункте 2.10.3 Общих условий и в пункте 23 Индивидуальных условий имеются ссылки на названный Перечень требований, в которых указано, что заключение нового договора страхования должно быть осуществлено со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

При таких обстоятельствах судебные инстанции, руководствуясь пунктом 1 статьи 1, статьями 421, 432, 819, 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзацем 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пунктом 7 части 4 и пунктом 5 части 5 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» признали заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы судебных инстанций мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Доводы кассационной жалобы по существу повторяют позицию заявителя при рассмотрении дела, которая была проверена и получила надлежащую судебную оценку, нашедшую отражение в оспариваемых судебных постановлениях.

Несогласие с выводами судебных инстанций в связи с иной оценкой доказательств, иное мнение о характере разрешения спора, субъективное толкование норм права выводы судебных инстанций не опровергают, о нарушении норм материального и процессуального права не свидетельствуют, в силу положений части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут служить в качестве основания для отмены судебных постановлений по делу в кассационном порядке.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

    о п р е д е л и л а:

решение Ленинского районного суда Республики Мордовия от 27 июля 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 21 октября 2020 г. - оставить без изменения, кассационную жалобу Фролова И. В. – без удовлетворения.