Решение по делу № 2-582/2023 от 13.06.2023

    78RS0019-01-2023-002078-41                              Дело №2-582/2023

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    28 августа 2023 года                                                                                         с.Выльгорт

             Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе:

             председательствующего судьи Плесовской Н.В.,

             при секретаре Трофимове Л.М.,

             рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа Банк» к Кузивановой З. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

              АО «Альфа Банк» обратилось в суд с иском к Кузивановой З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, указав, что <дата> между АО «Альфа Банк» и Кузивановым И.Л. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 1 911 500 руб. под 9,49% годовых сроком на 60 месяцев. <дата> заемщик умер, обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность по состоянию на <дата> составляет 1 832 602,89 руб. Предполагаемым наследником является ответчик. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 1 832 602,89 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 17 363,01 руб.

        В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Кузиванова З.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

    Представитель ответчика Полежаев А.В. с исковыми требованиями не согласился, полагая, что погашение задолженности должно быть произведено за счет страхового возмещения, в выплате которого незаконно отказано.

    Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в суд не направило, в письменном отзыве указало об отсутствии оснований для выплаты наследнику страхового возмещения, поскольку причина смерти заемщика не отнесена к страховым случаям.

    В соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

    Выслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

      Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

      В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

          Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Установлено, что <дата> между АО «Альфа Банк» и Кузивановым И.Л. был заключен кредитный договор №№, согласно которому Банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 1 911 500 руб. под 9,49% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 41 000 руб. ежемесячно 02 числа.

    В соответствии с условиями кредитного договора Банк перечислил заемщику денежные средства в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

    Заемщик Кузиванов И.Л. умер <дата>, последний платеж в погашение кредита и процентов в сумме 41 000 руб. был списан Банком с его счета <дата>, после чего обязательства по возврату кредита не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

    Как следует из материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом нотариального округа Санкт-Петербурга Сабуровой Г.В., с заявлением о принятии наследства по закону после смерти Кузиванова И.Л. обратилась его мать Кузиванова З.В., которой выданы свидетельства о праве на наследство от <дата> на автомобиль Nissan Qashqai рыночной стоимостью 477 000 руб. (согласно отчету об оценке рыночной стоимости от <дата> ООО «Единый центр оценки и экспертиз») и денежные средства, находящиеся на счетах в АО «Альфа Банк».

    Согласно информации АО «Альфа Банк», на дату смерти <дата> на имя Кузиванова И.Л. имелся счет № на сумму 133 785,45 руб., в настоящее время остаток на счете 86 862,32 руб.

    При этом, с данного счета после смерти Кузиванова И.Л. Банком списано 46 923,13 руб. в погашение кредитных договоров заемщика (по кредитному договору №№ от <дата>: <дата> произведено списание в размере ежемесячного платежа 41000 руб.; по кредитному договору №№ от <дата>: <дата> произведено списание 5923,13 руб.), что подтверждается выпиской по счету (л.д.10).

    В связи с этим фактически наследником Кузивановой З.В. получено наследственного имущества на сумму 563 862,32 руб. (477 000 руб. + 86 862,32 руб.).

    Согласно наследственному делу и информации, полученной по запросам суда, иного наследственного имущества не имеется.

    Иных наследников, принявших наследство, согласно наследственному делу не имеется, судом не установлено. Кузиванов И.Л. на момент смерти в браке не состоял, его дети - Кузиванова А.И., Кузиванов Д.И. с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались, отец заемщика Кузиванов Л.М. от наследства отказался в пользу Кузивановой З.В.

В силу пункта 2 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п.2).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

    В силу пункта 59 указанного Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

    В пунктах 60-61 Постановления разъяснено, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

    Надлежащим ответчиком по заявленным требованиям является Кузиванова З.В., как наследник, принявший наследство.

    Доводы ответчика о необходимости освобождения ее от обязанности по уплате долга в связи с тем, что жизнь и здоровье заемщика были застрахованы, суд отклоняет.

Между Кузивановым И.Л. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор добровольного страхования №№ от <дата> по программе 1.6.1 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», а также договор добровольного страхования №№ от <дата> по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья, на срок 60 месяцев (л.д.111-114).

Согласно Условиям добровольного страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (программа 1.6.1, программа 1.03) не признаются страховыми случаями заболевания, вызванные употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ (п.4.1.2). Аналогичное условие содержится в полисах-офертах от <дата>.

     По результатам рассмотрения заявления Кузивановой З.В., письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата> ей было отказано в признании факта смерти Кузиванова И.Л. страховым случаем и в осуществлении страховой выплаты, поскольку из представленных заявителем документов (медицинское свидетельство о смерти от <дата>, выписка из протокола патологоанатомического бюро от <дата>, посмертный эпикриз из истории болезни №) следует, что причиной смерти Кузиванова И.Л. явились заболевания: недостаточность печени хроническая, цирроз печени алкогольный, которые являются исключениями из страхового покрытия.

Заключение заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья само по себе не является основанием для освобождения наследников, принявших наследство, от ответственности по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.

В случае несогласия с отказом страховщика в признании страхового случая и осуществлении страховой выплаты, ответчик, как выгодоприобретатель по договору страхования, вправе оспорить решение страховщика.

    Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору составляет по состоянию на <дата> – 1 832 602,89 руб., в том числе основной долг – 1 787 715,54 руб., проценты – 41 197,35 руб., неустойка по основному долгу – 2 443,06 руб., неустойка по процентам – 1 246,94 руб. Данный расчет стороной ответчика не оспаривается, судом признается верным.

    Сумма задолженности по кредитному договору превышает стоимость перешедшего к наследнику имущества (563 862,32 руб.).

             Таким образом, исковые требования АО «Альфа Банк» к Кузивановой З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в пределах стоимости наследственного имущества в размере 563 862,32 руб.

     В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с Кузивановой З.В. в пользу истца пропорционально удовлетворенным судом требованиям (30,76 %) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5340,86 руб.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

    Исковые требования АО «Альфа Банк» к Кузивановой З. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

    Взыскать в пользу АО «Альфа Банк» (ИНН №) с Кузивановой З. В. (№) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору №№ от <дата> в размере 563 862,32 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5340,86 руб., всего 569 203,18 руб.

         Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

             Мотивированное решение составлено <дата>.

    Судья                                                                         Н.В. Плесовская