Решение по делу № 33-15358/2014 от 22.10.2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-15358/2014

11 ноября 2014 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Жерненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «УралСиб» на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 04 декабря 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Шагиева Н.Р. к Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу ничтожности части сделки п.п.4.3., 5.2. кредитного договора №... от дата, Раздел 2 п.8.7.2. Приложения №... кредитному договору №... от дата в части уплаты заемщика страховой премии по страхованию вреда жизни или здоровью недействительными.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в пользу Шагиева Н.Р. убытки в размере ... рубля ... копеек с зачетом указанной суммы в счет погашения основного долга, неустойку в размере ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на услуги представителя в размере ... рублей, расходы по оформлению доверенности в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рубля ... копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Шагиев Н.Р. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг.

В обоснование иска указал, что дата между Шагиевым Н.Р. и ОАО «Банк Уралсиб» заключен договор присоединения - кредитный договор №..., по условиям которого Шагиев Н.Р. получил кредит в сумме ... рублей сроком по дата под 18,50 процентов годовых на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с разделом 2 п.8.7.2. (Приложения №2) данного договора включена страховая премия по страхованию вреда жизни или здоровью в сумме ... рубля ... копеек. Данная страховая сумма была списана из суммы кредита в безакцепном порядке со счета заемщика банком для перечисления в страховую компанию ЗАО Страховая компания «УралСиб Жизнь» дата. По мнению истца, данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. Услуга по страхованию была навязана банком потребителю, намерений застраховать свою жизнь, здоровье и риск потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по п.1 части 1 ст.81 ТК РФ заемщик не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит. Включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка -заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена.

дата ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме ... рублей ... копеек, удерживал и удерживает их до настоящего дня. Потребитель до предъявления иска обращался к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное (требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен.

В связи с этим истец, с учетом уточненных исковых требований, просил признать недействительными в силу ничтожности части сделки п.п.4.3.,5.2., Раздел 2 п.8.7.2. (Приложения № 2) кредитного договора №... от дата); взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» убытки потребителя по состоянию на дата, путем зачета суммы в размере ... рублей - в счет уплаты основного долга по кредитному договору №... от дата; взыскать неустойку (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены оказанной услуги в размере ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей ... копеек; судебные издержки в виде расходов на оформление доверенности в размере ... рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО «УРАЛСИБ» Бикбулатов В.А. просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья; кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и риск потери трудоспособности; договоры, заключенные между истцом и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» являются самостоятельными, и заключение договора страхования не является условием заключения кредитного договора; заемщику было предоставлено право выбора, истец, ознакомившись с условиями страхования, выразил свое желание и согласие быть застрахованным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В пунктах 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении» разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не соответствует.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что условие договора, обязывающее истца произвести оплату по страхованию, ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками и гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования при заключении кредитного договора.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от дата, Шагиев Н.Р. дата заключил с Банком кредитный договор №... о предоставлении заемщику кредита в сумме ... рублей сроком по дата включительно под 18,5% годовых на потребительские цели (л.д.12,13).

К анкете приложены 3 документа: копия паспорта, заверенная копия трудовой книжки, документ о доходах.

В этот же день Шагиева Н.Р. был выдан Полис добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» Программа страхования «ЗПК – 1И-1.95» №..., который удостоверяет заключение с ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита на условиях, изложенных в настоящем Полисе и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита (л.д.33).

Согласно условиям Полиса выгодоприобретателем является ОАО «УРАЛСИБ», страховая премия по страховому случаю «смерть застрахованного лица от любых причин» составляет ... руб., по страховому случаю «причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности I группы и инвалидности II группы – ... руб.

С условиями договора страхования заемщик ознакомлен и согласен, один экземпляр Условий договора страхования и Полиса получил, о чем в Полисе имеется подпись Шагиева Н.Р.

На основании заявления Шагиева Н.Р. ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по платежному поручению №... от дата перечислил ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» ... руб. (л.д.37,38).

Как следует из выписки по счету Шагиева Н.Р. дата Банком со счета заемщика единовременно списана сумма в размере ... рублей за погашение страховой премии по полису №ЗПК -1№... (л.д.39).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, при разрешении судом требования о признании недействительным условий кредитного договора о страховании заемщика юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о добровольности заключения договора страхования, возможности заключения кредитного договора без данного условия.

Тарифы кредитования ОАО «УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант (л.д.41).

Согласно п. 2.2 Тарифов по Тарифному плану «Стандартный» процентная ставка по Программе «3 документа» в российских рублях установлена 24,5 %., по Программе «4 документа» - 21,5%.

Указанные процентные ставки за пользование кредитом применяются для клиентов, оформляющих в банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика.

Заемщику был выдан кредит по процентной ставке 18,5%.

Согласно п. 3.2 заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения. Полная стоимость кредита по кредитному договору составляет 26,76 % годовых, платежом, учитываемом при расчете полной стоимости кредита указана страховая премия по страхованию жизни или здоровью в размере ... руб. С расчетом и величиной полной стоимости кредита заемщик ознакомлен до подписания кредитного договора, о чем свидетельствует подпись Шагиева Н.Р. под графиком возврата кредита, уплаченных процентов (л.д.14).

Таким образом, ознакомившись с Тарифами кредитования ОАО «УРАЛСИБ», Шагиев Н.Р. выразил согласие на условия получения кредита с процентной ставкой 18,5 % и заключил договор страхования.

Сумма кредита в размере ... рублей была перечислена заемщику Шагиеву Н.В. на основании его заявления на выдачу кредита от дата года, в котором он просил выдать ему по кредитному договору №... от дата кредит в размере ... рублей.

Сумма страховой премии по полису №ЗПК -1№... была перечислена на основании заявления владельца счета Шагиева Н.Р., то есть заемщик распорядился своими денежными средствами со счета.

Полис добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» Программа страхования «ЗПК – 1И-1.95» №... подписан истцом Шагиевым Н.Р. собственноручно, Условия договора страхования и Полис Шагиевым Н.Р. получены, а также внесена страховая премия в размере ... рублей.

Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о заключении договора страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями, при этом доказательств того, что при заключении кредитного договора он был введен в заблуждение относительно условий договора, и кредитный договор был заключен им под влиянием угрозы применения негативных последствий, также не представлено, размер страховой премии ему был известен, и он с ними согласился, подписав договор и заявление на выдачу суммы кредита. При этом Шагиев Н.Р. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика, однако, указанной возможностью не воспользовался, от заключения договора страхования не отказался.

Каких-либо допустимых письменных доказательств того, что отказ Шагиева Н.Р. от заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на выдачу кредитных средств, кредитном договоре и Полисе добровольного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя вышеназванные обязательства.

Истец также обращался с исковыми требованиями о признании п.5.2 кредитного договора №... от дата года, ссылаясь на то, что согласно данного пункту договора установлена очередность погашения требований Банка, которая противоречит нормам ст. 319 ГК РФ.

Между тем, условия п. 5.2 кредитного договора не содержат каких – либо указаний об очередности погашения требований банка. Из содержания данного пункта следует, что заемщик обязан погашать по требованию банка образовавшуюся задолженность, в том числе неустойку, проценты, основной долг, и иных сумм, причитающихся банку.

Кроме того, с условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Шагиева Н.Р. к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 04 декабря 2013 года отменить.

Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Шагиева Н.Р. к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг отказать.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

Судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья Шарипова Г.М..