Решение по делу № 2-91/2022 от 18.02.2022

Дело №2-91/2022

Кизеловского городского суда

Пермского края

УИД 59RS0022-01-2022-000275-27

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2022 года город Кизел

Кизеловский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Лесниковой Е.А.,

при секретаре Старковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кизел гражданское дело №2-91/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к Стацура Е.С. о взыскании задолженности по договору банковской карты,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» (далее по тексту - истец) обратилось в Кизеловский городской суд Пермского края с иском о взыскании с Стацура Е.С. задолженности по договору банковской карты №2845237443 от 31.07.2018 года за период с 08.04.2020 года по 28.09.2021 года (538 календарных дней) в сумме 113 534 руб. 24 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 470 руб.69 коп.

В обоснование иска указано, что 14.03.2018 года АО «ОТП Банк» и Стацура Е.С. на основании заявления о предоставлении целевого займа заключили договор займа №2830377330. В соответствии с пп. 2.1, 2.3 заявления ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи». Заявление ответчика, на основании которого был заключен договор займа, является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик был уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Банком по исполнение обязательств был открыт банковский счет №40817810700426185726 и по адресу, указанному ответчиком в документах по договору №2830377330 направлена банковская карта. 31.07.2018 года ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №2845237443 о предоставлении использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Тарифы и правила банка по карте по проекту «перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления. В соответствии с п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 538 календарных дней. Период за который образовалась задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 08.04.2020 года (дата возникновения просрочки) по 28.09.2021 года (дата расчета задолженности). Основной долг – 101 830 руб. 99 коп., задолженность по процентам – 11 076 руб. 77 коп., задолженность по комиссии – 626 руб. 48 коп. Между АО «ОТП Банк» и ООО «ЦДУ Инвест» 20.09.2021 года заключен договор уступки прав требований. Свидетельством от 30.07.2020 года подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Определением мирового судьи от 20.09.2020 года отменен судебный приказ.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне и времени рассмотрения дела, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Стацура Е.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила письменные возражения, содержащие ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Из доводов письменных возражений следует, что истец указывает на наличие задолженности по кредитному договору №2845237443 от 31.07.2018 года. Однако указанные доводы не соответствуют действительности. В соответствии с условиями договора ежемесячно вносились платежи по возврату кредита. Согласно информации, содержащейся в личном кабинете АО «ОТП Банк» в графе «Полная задолженность» указано, что задолженности по кредитной карте нет. Вопреки требованиям действующего законодательства уведомление о заключении договора уступки права требования от 20.09.2021 года ни первоначальным кредитором АО «ОТП Банк», ни новым кредитором ООО «ЦДУ Инвест» должнику не направлено. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Истцом не представлена лицензия на право осуществления банковской деятельности. ООО «ЦДУ Инвест» не является финансовой организацией, осуществляющей деятельность в сфере банковских услуг. Представлено свидетельство от 30.07.2020 года на право осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности. В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ основным видом деятельности ООО «ЦДУ Инвест» зарегистрирована деятельность в области права, а деятельность по возврату просроченной задолженности в ЕГРЮЛ не указана, в связи с чем оснований для взыскания просроченной кредиторской задолженности в пользу ООО «ЦДУ Инвест» не имеется.

С учетом положений ст. 113-115, 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон. Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Сторонам при подготовке дела к судебному разбирательству разъяснялась ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных доказательств.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. На основании ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Статья 12 ГК РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что 14.03.2018 года между ООО МФК «ОТП Финанс» и Стацура Е.С. заключен договор займа №2830377330. Сумма целевого займа: 16 800 руб., срок действия договора: с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств. Срок возврата целевого займа 6 месяцев. Процентная ставка 42,9% годовых. Количество платежей: 6. Размер первого платежа: 3 418 руб. Размер платежей (кроме первого и последнего): 3 269 руб. Размер последнего платежа 3 229 руб. 79 коп. Срок платежа: 24 числа ежемесячно. Цель использования: для оплаты товара: холодильник атлант 26 800 руб. (л.д. 17-20).

Из материалов дела также следует, что 14.03.2018 года между АО «ОТП Банк» и Стацура Е.С. на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита, по условиям которого лимит кредитования (овердрафта) может изменен по соглашению сторон в пределах до 450 000 руб. Срок действия договора: с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательства. Срок возврата кредита: 1 год с даты заключения договора с неоднократным продлением на очередной год (если банк не направил клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита). Ставка по операциям оплаты товаров и услуг: 19,9% годовых. Ставка по иным операциям (в.ч. получения наличных денежных средств): 59,9% годовых. Льготная ставка по операциям оплаты товаров и услуг, отраженная на счете в течение расчетного периода 0% годовых (при условии погашения полной задолженности (на дату окончания прошедшего расчетного периода) не позднее окончания льготного периода кредитования). До момента окончания срока возврата кредита размер минимального платежа: 6% (мин 500 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платеж оплачивается в течение платежного периода. К моменту окончания срока возврата кредита осуществляется погашение полной задолженности. Сторонами согласовано условие об уступке прав (требований) по договору третьим лицам. Клиент согласен с правилами выпуска и обслуживания банковских карт банка, которые являются общими условиями кредитного договора. Плата за обслуживание карты 129 руб. ежемесячно. Льготный период кредитования 55 календарных дней. Плата за предоставление ежемесячной выписки в бумажном виде на почтовый адрес клиента 59 руб. Плата за использование sms-сервиса (информирование о состоянии счета) 79 руб. дата заключения договора банковского счета – дата открытия банком счета. Дата заключения кредитного договора – дата активации клиентом карты. Клиент дал согласие на передачу банковской карты АО «ОТП Банк» и пин-конверта, путем направления по почтовому адресу. За услугу по передаче в ООО МФК «ОТП Финанс» заявления на изменение дат ежемесячных платежей банком в соответствии с тарифами установлена плата в размере 149 руб. (л.д. 21-22, 24 об, 25, 35).

С Тарифами и Общими условиями целевого кредита АО «ОТП Банк» Стацура Е.С. была ознакомлена, что подтверждается подписью в индивидуальных условиях от 14.03.2018 года. Договор №2845237443 заключен в офертно-акцептной форме 31.07.2018 года, дата окончания 30.07.2023 года, процентная ставка – 42,90% (перекрестные продажи, номер договора потребительского кредита 2830377330). В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, то есть выполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему.

По состоянию на 08.04.2020 года образовалась задолженность (538 календарных дней). За период с 08.04.2020 года по 28.09.2021 года задолженность составляет: 101 830 руб. 99 коп. – основной долг; проценты – 11 076 руб. 77 коп.; комиссии – 626 руб. 48 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Кизеловского судебного района от 11.09.2020 года отменен судебный приказ №2-3120/2020 от 24.08.2020 года о взыскании с ответчика в пользу АО «ОТП Банк» суммы задолженности по предоставлению и использованию банковской карты №2845237443 от 14.03.2018 года за период с 08.11.2019 года по 03.07.2020 года на сумму 111 837 руб. 70 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины (л.д. 41).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Между АО «ОТП Банк» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор №19-06-03/27 уступки прав (требований) от 20.09.2021 года, согласно которому право требования задолженности по кредитной карте №2845237443 от 31.07.2018 года уступлено ООО «ЦДУ Инвест» в размере 113 534 руб. 24 коп./основной долг 101 830 руб. 99 коп., проценты 11 076 руб. 77 коп. и комиссии 626 руб. 48 коп., что следует из акта приема-передачи требований (л.д. 11-15).

Из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной карты следует постановка 08.04.2020 года на просрочку основного долга по договору №2845237443 от 31.07.2018 года, период задолженности с 08.04.2020 года по 28.09.2021 года: основной долг – 101 830 руб. 99 коп.; проценты – 11 076 руб. 76 коп. и комиссии - 626 руб. 48 коп. (л.д. 27-28, 43).

Суд, проверив представленный расчет задолженности, считает его обоснованным, соответствующим положениям заключенного добровольно ответчиком договора кредитной карты, следовательно, начисление процентов и комиссии производилось истцом правомерно с учетом индивидуальных условий договора.

Суд критически относится к представленной ответчиком копии скрин-шота страницы ОТП Банк-онлайн, поскольку из представленного документа не следует, что ответчиком вносились денежные средства в счет погашения задолженности именно по спорному кредитному договору (л.д. 52).

Суд также не принимает доводы ответчика о не направлении в его адрес сведений о заключении договора уступки прав требований. Согласно п. 3.1.2 договора от 20.09.2021 года, на основании п. 3 ст. 389.1 ГК РФ цедент (АО «ОТП Банк) обязуется в течение 24 месяцев с даты заключения настоящего договора на ежемесячной основе, не позднее 15-го числа каждого месяца после месяца, в котором были получены денежные средства от заемщиков, осуществлять перевод данных денежных средств, поступивших на счета заемщиков в погашение задолженности по кредитным договорам после перехода права собственности на уступленные права к цессионарию (ООО «ЦДУ Инвест»), на расчетный счет цессионария, указанный в договоре. После истечения указанного срока перевод денежных средств поступивших от заемщиков в погашение задолженности по кредитным договорам, не осуществляется.

Письменных и достоверных доказательств обратному в части исполнения заемщиком своих обязательств по договору прежнему кредитору, в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком на рассмотрение суда не представлено.

Суд также отклоняет довод ответчика о том, что вид деятельности истца по возврату просроченной задолженности не указан в выписке из ЕГРЮЛ ООО «ЦДУ Инвест».

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

На основании ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Кроме того, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и согласовано сторонами при его заключении.

В п. 13 индивидуальных условий договора от 14.03.2018 года сторонами согласовано условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

30.07.2020 года ООО «ЦДУ Инвест» было включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (сайт Главного управления Федеральной службы судебных приставов по г. Москве, регистрационный номер свидетельства 05/20/77000-КЛ), 42.

Таким образом, все вышеприведенные доказательства согласуются между собой, и подтверждают обоснованность заявленных ООО «ЦДУ Инвест» исковых требований к ответчику.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 3 470 руб. 69 коп. (л.д. 9).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Стацура Е.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» задолженность по договору банковской карты №2845237443 от 31.07.2018 года за период с 08.04.2020 года по 28.09.2021 года (538 календарных дней) в сумме 113 534 руб. 24 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 470 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Лесникова