Решение по делу № 2-598/2022 от 10.08.2022

Копия УИД: 16RS0017-01-2022-001037-51

дело №2-598/2022

учет № 170г

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2022 г. город Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Хузиной Э.Х.,

при секретаре Грачевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Низамутдинова Р.Р. к обществу с ограниченной ответственности «Страховая компания «Гранта» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, по встречному иску общества с ограниченной ответственности «Страховая компания «Гранта» к Низамутдинову Р.Р. о признании договора комплексного ипотечного страхования недействительным.

УСТАНОВИЛ:

Низамутдинов Р.Р. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственности «Страховая компания «Гранта» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 2441472 руб. сроком на 240 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Гранта» заключен договор комплексного ипотечного страхования №, по условиям которого истец является застрахованным лицом, выгодоприобретателем первой очереди – ПАО «Сбербанк России». Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 2374156 руб., истцом уплачена страховая премия в размере 9032 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность № группы, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения указав, что в нарушение условий договора страхования истцом представлены ложные сведения, а именно, в ДД.ММ.ГГГГ в связи с <данные изъяты> он перенес <данные изъяты>, имеет инвалидность № группы.

С данным решением ответчика истец не согласен, поскольку оснований в соответствии со статьями 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имелось. Действующим законодательством не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по основаниям сокрытия заболеваний заемщиком. До заключения договора страхования страховщик не затребовал дополнительных сведений относительно медицинского осмотра о состоянии здоровья. Страховщик не воспользовался правом провести медицинское обследование застрахованного для оценки его состояния здоровья. Наличие инвалидности № группы не освобождает ответчика от выполнения обязанности по выплате страхового возмещения.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2283077,44 руб.

На основании изложенного истец просит признать получение истцом инвалидности второй группы страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере 2283077,44 руб., в пользу истца 91078,56 руб. (2374156 руб. – 2283077,44 руб.), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4143,45 руб., в счет компенсации морального вреда 15000 руб., штраф в размере 1196649,72 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения решения суда, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды от суммы остатка задолженности по основному долгу.

ООО «СК «Гранта» предъявлено встречное исковое заявление к Низамутдинову Р.Р. о признании договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В обоснование встречного иска указано, что неотъемлемой частью Полиса являются заявление на комплексное ипотечное страхование, Правила комплексного ипотечного страхования, Памятка и декларация Страхователя.

Согласно заявлению на страхование Низамутдинов Р.Р. подтвердил, что не является инвалидом, не имеет и не имел когда-либо заболеваний и расстройств деятельности сердца, в т.ч. пороков сердца, не было операций на сердце. Однако в предоставленных медицинских документах ГАУЗ «<данные изъяты>» указано, что Низамутдинов Р.Р. в ДД.ММ.ГГГГ в связи с <данные изъяты>, имел инвалидность № группы, инсульт в ДД.ММ.ГГГГ Исходя из вышеизложенного застрахованный при заключении договора страхования ввел Страховщика в заблуждение относительно степени страхового риска, что в соответствии с пунктом 9.6 Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ влечет недействительность договора страхования.

В судебном заседании представитель истца Низамутдинова Р.Р. – Галиахметов А.Г. исковые требования поддержал, встречный иск не признал.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «СК «Гранта» Трофимов В.А., не признавая иск Низамутдинова Р.Р., встречные требования поддержал.

В судебное заседание представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России» не явился, надлежаще извещен.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Низамутдиновым Р.Р., ФИО1 (заемщики) и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 2441472 руб. на срок 240 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользование денежными средствами установлена в размере 1,00 % годовых с даты заключения договора по ближайшую платежную дату (включительно) после ДД.ММ.ГГГГ. С даты, следующей за ближайшей Платежной датой после ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 5,00 % годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору /полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после для получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Гранта» и Низамутдиным Р.Р. заключен договор страхования в форме полиса-оферты № в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору сроком действия с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ до 23 час.59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем и застрахованным лицом является Низамутдинов Р.Р., выгодоприобретателем первой очереди в части суммы задолженности по кредитному договору - ПАО «Сбербанк России». В случае превышения общей страховой выплаты над суммой задолженности перед Банком, выгодоприобретателем второй очереди являются застрахованное лицо, а в случае его смерти – законные наследники. Страховая сумма по договору составляет 2374156 руб., страховой премия- 9032 руб. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Факт уплаты Назмутдиновым Р.Р. страховой премии подтверждается кассовым чеком № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

Согласно содержанию страхового Полиса, оплачивая данный полис и принимая его, Низамутдинов Р.Р. подтверждает свое согласие заключить договор страхования на условиях, изложенных в Полисе, подтверждает, что с вышеуказанными Правилами страхования ознакомлен, Памятку и декларацию Страхования получил, а также уведомлен о размещении Правил страхования на сайте страховщика ООО «СК «Гранта» по адресу: <данные изъяты> Приложениями к Полису, являющимися неотъемлемой его частью являются: заявление на комплексное ипотечное страхование, Правила страхования, Памятка и Декларация Страхователя.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Как следует из справки серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, Низамутдинову Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена инвалидность - № группа по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Низамутдинов Р.Р. обратился в ООО «СК «Гранта» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Гранта» отказано в удовлетворении заявления в связи с тем, что в заявлении на страхование Низамутдинов Р.Р. подтвердил, что не является инвалидом, не имеет и не имел когда-либо заболеваний и расстройств деятельности <данные изъяты>, не было операций на <данные изъяты>. Однако в представленных документах с ГАУЗ «<данные изъяты>» указано, что Низамутдинов Р.Р. в ДД.ММ.ГГГГ в связи с <данные изъяты>, имел инвалидность <данные изъяты> группы. С учетом пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 9.6 Правил страхования страховщик не имеет оснований для осуществления выплаты страхового возмещения.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Низамутдинова Р.Р. и приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований ООО «СК «Гранта» в связи со следующим.

Согласно полису комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и/или заболевания/болезни (п.4.3.3.1 Правил страхования); установление инвалидности 1 и/или 2 группы в результате несчастного случая и/или заболевания/болезни (п.4.3.3.2 Правил страхования); смерть или постоянная утрата трудоспособности (установление 1 или 2 группы инвалидности), произошедшие по истечении срока действия договора страхования и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания впервые появились в период действия договора страхования.

Согласно пункту 4.1 Правил страхования страховым риском, на случай наступления которого осуществляется страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которого Страхователь может понести убытки.

В соответствии с пунктом 4.3.3.2. Правил страхования под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая или заболевания (болезни), произошедшее в период действия Договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы.

Под «Заболеванием (болезнью)» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы Застрахованного лица.

Согласно пункту 9.3 Правил страхования для заключения Договора страхования Страхователь предоставляет Страховщику письменное Заявление по установленной Страховщиком форме. По просьбе Страхователя и с его слов заявление о заключении договора страхования и прилагаемые к нему документы (описи, списки, документы) могут быть заполнены представителем Страховщика с соблюдением следующих требований: - использование формулировок, не допускающих неоднозначного толкования; - при заполнении от руки – разборчивое заполнение. Заявление должно быть подписано Страхователем или его уполномоченным представителем. Заявление о заключении договора страхования, является неотъемлемой частью договора страхования.

При заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить в Заявлении Страховщику, все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п.9.5 Правил страхования).

Заключение Страховщиком Договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных Страхователем, влечет за собой недействительность Договора страхования в соответствии со ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации и применение последствий, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.9.6 Правил страхования).

При этом условия договора страхования, заключенного между сторонами, в части страховых рисков, страховых случаев, недействительными не признаны, они не противоречат требованиям законов и иных правовых актов, регулирующих вопросы страхования, а также не ущемляют права страхователя (застрахованного лица), являющегося потребителем, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Данные условия договора страхования не были изменены или исключены сторонами при заключении договора страхования в порядке пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации. Стороны договора страхования при его заключении самостоятельно определяют страховые риски и страховые случаи, которые являются основаниями возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Поэтому указание в Правилах страхования конкретных событий, которые признаются страховыми событиями, является правомерным.

В момент заключения договора Низамутдиновым Р.Р. было заполнено заявление на заключение договора комплексного ипотечного страхования, являющееся неотъемлемой частью Полиса. В данном заявлении страхователь на все вопросы страховщика о наличии у него каких-либо заболеваний ответил отрицательно. Указал, что не имеет заболеваний и расстройств деятельности <данные изъяты> и т.п.), заболеваний и расстройств <данные изъяты>), не была когда-либо установлена группа инвалидности, не является инвалидом в настоящее время. При этом отвечая на поставленные вопросы, он сообщил все известные ему сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая, подтвердил, что сообщенные им в данном заявлении сведения являются полными и достоверными.

Однако из представленных медицинских документов ГАУЗ «Кукморская ЦРБ» усматривается, что Низамутдинов Р.Р. в ДД.ММ.ГГГГ в связи с <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ перенес <данные изъяты>. Находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ему впервые установлена № группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ. На фоне стационарного и амбулаторного лечения, реабилитационного лечения перенес повторный <данные изъяты>.

Таким образом, на момент заключения договора страхования Низамутдинов Р.Р. имел инвалидность № группы, заболевания и нарушения здоровья, о наличии которых обязан был в соответствии с Условиями страхования заявить в Заявлении на страхование, однако намеренно умолчал об имеющейся у него инвалидности и заболеваниях (нарушениях здоровья), в том числе заболевании <данные изъяты>) и <данные изъяты>). Данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Заключение договора со страховой компанией в данном случае влияет на процентную ставку по ипотечному кредиту, заключенному с ПАО «Сбербанк России», что безусловно влечет материальную выгоду для заемщика.

При этом Назмутдинову Р.Р. установлена инвалидность № группы в результате заболевания, которое не было впервые диагностировано врачом после вступления в силу договора страхования. Об имеющемся нарушении здоровья, исходя из смысла условий страхования и понятия «заболевание», он должен был сообщить страховщику для определения вероятности наступления страхового случая.

Положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют пределы ответственности страховщика при наступлении страхового случая. При решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать, как нормы права, условия договора, так и исключения из страховых рисков, установленные в договоре страхования и правилах страхования. В рассматриваемом споре страховой случай не наступил.

Происшедшее событие не отвечает критерию страхового случая, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое у застрахованного Низамутдинова Р.Р. уже имелось на момент заключения договора страхования. К тому же, действия (бездействия) Низамутдинова Р.Р., выразившиеся в умолчании об юридически значимых обстоятельствах состояния здоровья, в соответствии с заключенными условиями страхования влекут недействительность договора страхования по риску инвалидность № группы у лица в результате заболевания, диагностированного впервые в течение срока действия договора страхования.

При изложенном, с учетом установленных обстоятельств, отказ страховщика в выплате страхового возмещения представляется правомерным, поскольку установление истцу инвалидности 2 группы при заявленных истцом обстоятельствах в качестве страхового случая оценено быть не может.

Согласно положениям пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

В соответствии со статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При данных обстоятельствах имеются основания, предусмотренные статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, для признания договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Доводы Назмутдинова Р.Р., изложенные в исковом заявлении, и его представителя о том, что страховщик осуществляет оценку риска, в связи с чем праве был провести его обследование либо запросить у него дополнительные сведения, является несостоятельными, поскольку совершение указанных действий является правом страховщика, в том время как обязанностью страхователя является сообщение страховщику всех известных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

С учетом изложенного суд пришел к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований Низамутдинова Р.Р. в полном объеме и для удовлетворения встречных исковых требований ООО «СК «Гранта».

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Низамутдинова Р.Р. к обществу с ограниченной ответственности «Страховая компания «Гранта» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, отказать.

Встречныетребования общества с ограниченной ответственности «Страховая компания «Гранта» к Низамутдинову Р.Р. о признании договора комплексного ипотечного страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенный между Низамутдиновым Р.Р. и обществом с ограниченной ответственности «Страховая компания «Гранта».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Хузина Э.Х.