Решение по делу № 2-557/2015 от 13.02.2015

К делу № 2-557/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<адрес> « 10 » марта    2015 года

Лазаревский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего	Д.В. Радченко,
при секретаре	ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части, (третье лицо: ООО «СК Ренесанс Жизнь»),

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) (далее по тексту Банк) о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страховых премий в сумме 84 150 рублей, а так же признании недействительным графика погашения ежемесячных платежей. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 234 150 рублей. В соответствии с кредитным договором с нее, как с заемщика взыскана компенсация банку на оплату страховых премий страховщику в 82 150 рублей. Считает, что указанные действия банка не соответствуют требованиям закона, поскольку предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - страхование. На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие указанного кредитного договора в части взимания с нее страховой премии страховщику.

В судебном заседании истец ФИО2 доводы иска поддержала в полном объеме и просила иск удовлетворить и пояснила, что ее вынудили заключить кредитный договор на таких условиях, поскольку подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья было обязательным условием к заключению кредитного договора. А поскольку истцу требовались срочно деньги, она согласилась и подписала все, что ей было предложено банком. При этом банк не ознакомил её с условиями страхования, не представил сведения о страховой компании, о страховых случаях, при которых она могла бы рассчитывать на страховое возмещение, а так же сумме страховых премий, перечисленных страховой компании. Кроме того ей не разъяснили куда она могла бы обращаться в случае наступления страхового случая. Всё это нарушает права потребителя и не отвечает её интересам, а потому просит признать данное условие кредитного договора недействительным, в связи с чем, признать недействительным график ежемесячных платежей.

Представитель КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) ФИО6 в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях просила дело рассмотреть в её отсутствие и отказать в удовлетворении требований иска ФИО2

Представитель третьего лица ООО «СК Ренесанс Жизнь» о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело без участия ответчика, удовлетворив его ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а так же в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав объяснения истца, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд находит исковые требования ФИО7 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым кредитный договор предусматривает предоставление банком услуги гражданину по предоставлению денежных средств (кредита), а истец обязан был возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №11028163305, по которому КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) предоставил ФИО8 кредит на неотложные нужды в сумме 234 150 рублей под 54,9% годовых, в том числе 29 700 и 54 450 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования (п.3.1.5).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК Ренесанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита №11028163305, по условиям которого выгодоприоборетателем при наступлении страхового случая является КБ «Ренесанс Капитал» (ООО). При этом страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правилами предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно абз. 1 преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей окружающей среды, получении информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 ст. 1 выше названного Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее – законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В пункте 3.1.5 кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, в оплату страховых премий: часть Кредита в размере 54 450 рублей по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков Кредита, и часть Кредита в размере 29 700 рублей по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

В исковом заявлении и судебном заседании истец пояснила, что кредит ей предоставлен с условием обязательного страхования жизни и здоровья. С удержанием суммы за подключение к страхованию.

Представителем ответчика данное обстоятельство в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ничем не опровергнуто.

Также ни подтверждено никакими доказательствами, что подключение к программе страхования заемщика не является обязательным условием выдачи кредита, поскольку доказательств информирования заемщика о возможности отказаться от присоединения к Программе страхования и соответственно не компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, суду не предоставлено.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольно страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ).

Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Указанное выше так же отраженно в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013),согласно п. 4.1 которого, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд соглашается с доводами истца, о том, что предоставление кредита обусловлено обязанностью истца оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий Страховщику, чем ущемляется его право как потребителя.

При таких обстоятельствах, иск ФИО7 о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части суммы страховых премий на сумму 84 150 рублей, согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика подлежат удовлетворению.

В удовлетворении требований иска в части признания недействительным графика ежемесячных платежей суд считает необходимым отказать, при этом суд поясняет, что истец может обратиться с требованием о произведении перерасчета по кредитному договору из расчета суммы кредита, выданной ей на руки.

Руководствуясь ст.ст.194, 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части – удовлетворить в части.

Признать недействительным условия п.3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с ФИО2 страховой премии страховщику ООО «СК Ренесанс Жизнь» в размере 82 150 рублей.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Лазаревский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Судья                                Радченко Д.В.

    Копия верна