Решение по делу № 2-4582/2021 от 29.06.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 октября 2021 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области

в составе: председательствующего судьи Свиридовой М.А.,

при секретаре Юфалиной Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4582/2021 по иску ПАО Сбербанк к Гришиной Ольге Владимировне взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истец - ПАО Сбербанк России указал, что на основании заявления на получение кредитной карты банк заключил договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № и предоставил заемщику кредитную карту Visa Classic. Процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых, неустойка – <данные изъяты> годовых. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Сумма задолженности на ** составляет 138 590,21 руб., из них: просроченный основной долг – 119 925,36 руб., просроченные проценты – 15 494,30 руб., неустойка – 3170,55 руб. Указанную сумму просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3971,80 руб.

    В судебном заседание представитель истца Демьянюк К.Н., действующая на основании доверенности, на иске настаивала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что договор на выпуск и обслуживание кредитной карты был заключен между банком и Гришиной О.В. **. Первоначально лимит был установлен в размере <данные изъяты> руб., в дальнейшем – лимит увеличен до <данные изъяты> руб. в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Если клиент не согласен с увеличением лимита, он имеет право обратиться в банк, чтобы отказаться от увеличения лимита. Банк направляет смс-сообщение об увеличении лимита. Если возражений от заемщика не поступает, то считается, что условия согласованы. Вся информация открыта. Последний платеж по карте был совершен **. В отчете по карте указан лимит, процентная ставка, когда снимались деньги. Срок действий карты до момента исполнения заемщиком задолженности по карте. Заемщик вносил платежи до ** года, срок исковой давности необходимо исчислять с ** года. Также был вынесен судебный приказ **, который позже был отменен. После ** заемщик перестал исполнять обязательства по кредиту. Согласно Условий, договор прекращается при условии сдачи карты и погашения полной задолженности. Ответчик на протяжении с ** года по ** год пользовался картой, вносил платежи. 3 года – это срок действия пластика карты, потом карта перевыпускается. Если бы ответчик не хотел пользоваться картой, нужно было отказаться от договора и погасить задолженность. По кредитной карте период длящийся. В отчете по кредитной карте видно, что лимит был увеличен до <данные изъяты> руб. в ** года, затем лимит был уменьшен до <данные изъяты> руб. Задолженность по основному долгу составляла <данные изъяты> рублей на **. Заемщик исполнял обязанности по погашению задолженности до ** года. Заемщик карту получил, которая перевыпускется каждые три года. Заемщику приходит смс-уведомление о том, что карта перевыпущена, и он приходит и получает карту. Номер счета остается неизменным. Договор бессрочный, прекращается только при условии погашении задолженности и сдачи карты. Это написано в условиях банковской карты. Это длящиеся кредитные отношения. Если бы кредитный договор был прекращен, заемщик не смог бы пользоваться кредитной карты.

Ответчик Гришина О.В. иск не признала. Первоначально поясняла, что прекратила оплачивать долг в связи с трудной жизненной ситуацией с ** года. Она ежемесячно вносила сумму <данные изъяты> руб. Затем, в ходе судебного разбирательства, пояснила, что с суммой основного долга не согласна. Срок договора 3 года, истек срок исковой давности. Банку ничего не должна. Деньги вносила после истечение срока действия карты, не вникая в это. Последний раз вносила деньги в ** года. Кредитную карту оформила в ** году. До ** действия договора по кредитной карте были актуальны. С ** договор перестал иметь свою силу, все последующие действия банка были незаконны. Начиная с ** она оплатила <данные изъяты> руб., когда договор уже не действовал. В возражениях на иск указала, что срок действия кредитной карты закончился ** – по истечения трех лет с даты перевыпуска карты **. С заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился по истечении трех лет – **?за пределами срока пропуска исковой давности.

Исследовав представленные сторонами доказательства, материалы гражданского дела № судебного участка № ... и ... о вынесении судебного приказа, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты банк заключил договор с Гришиной Ольгой Владимировной (ранее Вещева О.В.) на выпуск и обслуживание кредитной карты № и предоставил заемщику кредитную карту Visa Classic.

Процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых, неустойка – <данные изъяты> годовых.

Первоначально договор на выпуск и обслуживание кредитной карты был заключен между сторонами ** с установлением лимита <данные изъяты> руб.

В дальнейшем, лимит по кредитной карте увеличивался до <данные изъяты> руб., затем снижался до <данные изъяты> руб.

Все существенные условия договора содержатся в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», действующих с **.

Согласно п. 3.1. Условий, банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие <данные изъяты> календарных месяцев.

При установлении Лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.

Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за <данные изъяты> календарных дней до даты окончания срока предоставления Лимита кредита путем размещения указанной информации в Отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и сайте Банка.

В случае несогласия с изменением размера по кредиту, Держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить Общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления Лимита кредита и вернуть карту в Банк.При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление Держателю Лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

Пунктом 3.7. Условий предусмотрено погашение задолженности по карте путем пополнения Счета карты одним из способов, указанных в пункте 3.7.

В силу п. 3.9. за несвоевременное погашение обязательного погашения платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

В соответствии с п. 3.10. Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты.

В силу п. 3.12. Условий, выдача наличных денежных средств со Счета карты осуществляется только при наличии у Держателя действующей карты.

Согласно п. 4.1.4. Держатель карты обязан ежемесячно до наступления Даты платежа пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанного в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на Счет карты, указанных в п. 3.7. настоящих Условий.

В соответствии с п. 9.4. Условий договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий:

- сдачи карты (всех дополнительных карт) или подачи заявления об ее утрате;

- погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами Банка;

- завершения мероприятий по урегулированию спорных операций;

- закрытия Счета карты.

Как следует из представленных доказательств, ответчик, заключив договор с банком, активно пользовалась кредитной картой в соответствии с Условиями, оплачивая услуги по приобретению продуктов, товаров с помощью кредитной карты, что следует из отчета по кредитной карте.

Согласно отчету по кредитной карте, лимит кредита неоднократно увеличивался. Так, с первоначального лимита кредита <данные изъяты> руб. ** лимит увеличился до <данные изъяты> руб. Затем, ** лимит кредита увеличился до <данные изъяты> руб. ** лимит кредита уменьшился до <данные изъяты> руб. с установлением процентной ставки по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Ответчик несогласий с увеличением лимита кредита Банку не выразил, в связи с чем, условия пользования кредитной картой на новых условиях считаются согласованными в соответствии с Условиями выпуска и пользования кредитной картой.

Ответчик пользовалась кредитной картой до ** года, внеся на счет карты <данные изъяты> руб., после чего прекратила исполнять обязательства по погашению долга по кредитной карте.

До ** года платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Сумма задолженности на ** составляет 138 590,21 руб., из них: просроченный основной долг – 119 925,36 руб., просроченные проценты – 15 494,30 руб., неустойка – 3170,55 руб.

Размер долга отражен в отчете по кредитной карте и расчете задолженности, представленной истцом. Расчет задолженности произведен из размера процентов, неустойки, согласованных сторонами.

Расчет долга ответчиком не оспорен, доказательств оплаты суммы долга суду не представлено.

Ответчиком нарушаются условия договора по внесению ежемесячного платежа, в связи с чем, Банк вправе требовать возврата задолженности по договору кредитной карты.

Ранее, ** банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика, который был вынесен ** мировым судьей судебного участка № ... и ... о взыскании с ответчика Гришиной О.В. задолженности по карте в сумме 138 667,95 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № ... и ... от ** был отменен судебный приказ № от ** о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте в сумме 138 667,95 руб.

В ходе рассмотрения настоящего дела, ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

Положениями ст. 196 ГК РФ, установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3 ст. 204 ГПК РФ).

Как указано выше и следует из п. 9.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России», договор прекращает свое действий при выполнении совокупности следующих условия:

- сдачи карты (всех дополнительных карт) или подачи заявления об ее утрате;

- погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами Банка;

- завершения мероприятий по урегулированию спорных операций;

- закрытия Счета карты.

Поскольку ответчиком не выполнено ни одно условие, в том числе, задолженность по карте не погашена, следовательно, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты действует до настоящего времени.

Доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, противоречат Условиям банка и фактическим обстоятельствам дела, поскольку ответчик прекратил исполнять обязательства по карте **, внеся на счет карты сумму <данные изъяты> руб. Следовательно, с указанного времени, при наличии действующего договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, срок исковой давности следует исчислять с **. В течение трех лет с указанной даты банк вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права, который к моменту рассмотрения настоящего дела и первоначальному обращение к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа не истек.

Доводы ответчика о том, что она ежемесячно вносила денежные средства в размер <данные изъяты> руб. и погасила долг по кредиту, противоречат исследованным в судебном заседании обстоятельствам и представленным истцом доказательствам.

Ответчиком не представлено доказательств, что она обращалась в банк с возражениями относительно увеличения лимита кредита и несогласием в связи с этим пользоваться картой на новых условиях.

Оценив представленные сторонами доказательств, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Удовлетворяя исковые требования, суд учитывает, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, заключенному между ним и банком, погашение кредита и уплату процентов за его пользование не осуществляет, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 138 590,21 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3971,80 руб. в доход соответствующего бюджета (3200,00 руб. плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000,00 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Гришиной Ольги Владимировны в пользу ПАО Сбербанк долг по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в сумме 138 590,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 119 925,36 руб., просроченные проценты – 15 494,30 руб., неустойка – 3170,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 3971,80 руб., всего – 142 562,01 руб. (сто сорок две тысячи пятьсот шестьдесят два руб. 01 коп.).

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, составленного в окончательной форме **.

Судья: М.А.Свиридова

Мотивированное решение составлено **