Решение от 12.07.2016 по делу № 33-2441/2016 от 05.07.2016

Судья Миллер М.В.                                                            Дело № 33-2441

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

12 июля 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего            Бурдюговского О.В.

и судей                           Макаровой С.А., Ирышковой Т.В.

при секретаре                              Трофимовой Е.С.

заслушали в открытом судебном заседании по докладу Бурдюговского О.В. дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности Филиппова А.С. на решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 11 апреля 2016 года, которым постановлено:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Кузьменко А.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Кузьменко Александра Сергеевича в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 07.06.2012 по состоянию на 04.09.2015 в сумме 231.977 (двести тридцать одну тысячу девятьсот семьдесят семь) руб. 86 коп., из которых основной долг - 204.920 руб. 15 коп., проценты за пользование заемными денежными средствами - 22.527 руб. 25 коп., неустойки - 4.530 руб. 46 коп.

Взыскать с Кузьменко А.С. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины - 5.249 (пять тысяч двести сорок девять) руб. 20 коп.

Проверив материалы дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Кузьменко А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.06.2012 в размере 246.723, 07 руб., из которых задолженность по кредиту 210.301, 66 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами 31.890, 95 руб., прочие неустойки 4.530, 46 руб., указав, что 07.06.2012 с ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком был предоставлен заемщику кредит в размере 337.000 руб. под 20, 5 % годовых. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно разделу 5 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности ими 21.07.2015 было направлено ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. Согласно разделу 6 кредитного договора в случае несвоевременного возврата заемных средств банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 500 руб. По состоянию на 04.09.2015 задолженность заемщика перед банком составила 246.723, 07 руб., в том числе по кредиту 210.301, 66 руб., по процентам 31.890, 95 руб., прочие неустойки 4.530, 46 руб. Просило взыскать с ответчика указанные суммы.

Кузьменко А.С. возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что банк неправильно производил начисление и списание задолженности по кредитному договору. Согласился с заключением эксперта № от 05.04.2016 и произведенными в нем расчетами его задолженности на 04.09.2015 перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору № от 07.06.2012.

Октябрьский районный суд г.Пензы принял вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности Филиппов А.С. решение суда просил изменить как не соответствующее фактическим обстоятельствам дела. Суд неправильно посчитал, что задолженность погашена в большем объеме, основывая свое решение на ошибочном заключении эксперта от 05.04.2016, поскольку эксперт зачел в погашение задолженности платежи, внесенные на оплату другого кредитного договора, что видно из выписки по счету. Вывод о меньшем размере задолженности является ошибочным. Эксперт неправомерно указал, что не представляется возможным определить, куда направлены списанные денежные средства со счета клиента на условиях заранее данного акцепта в счет погашения просроченной задолженности в общей сумме 3.130 руб. 34 коп. Между тем, с данного счета гасилась задолженность не только по спорному, но и по другому кредитному договору. Оснований для зачисления всех денежных средств на гашение долга по спорному договору не имелось. Просил удовлетворить исковые требования Банка в полном объеме, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины и за проведение судебной экспертизы.

Обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.810, 811, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 07.06.2012 между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Кузьменко А.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 337.000 руб. под 20, 50 % годовых на срок до 07.06.2017 с ежемесячным платежом 9.030 руб. Кредит заемщиком получен.

В силу п.6.3 договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 руб. за каждый факт просрочки платежа.

Кузьменко А.С. обязательства по кредитному договору надлежаще не исполняет, в добровольном порядке задолженность по кредиту не погашает, график погашения задолженности им нарушен.      

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истцом было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных неустоек, но до настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по кредиту по состоянию на 04.09.2015 составляет 246.723, 07 руб., из которых задолженность по кредиту 210.301, 66 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами 31.890, 95 руб., прочие неустойки 4.530, 46 руб.

По заключению эксперта № от 05.04.2016 ООО «Бюро судебных экспертиз» размер задолженности Кузьменко А.С. по кредитному договору № от 07.06.2012 по состоянию на 04.09.2015 составляет 241.396, 20 руб., из которых основной долг 204.920, 15 руб., проценты 22.527, 25 руб., штрафные проценты 4.948, 80 руб., штраф 9.000 руб.

Исследовав обстоятельства дела, оценив представленные доказательства, суд пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

При этом суд в основу вывода о размере подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору правомерно положил приведенное заключение эксперта от 05.04.2016 и обоснованно признал, что банк не вправе был списывать денежные средства со счета № заемщика Кузьменко А.С., а именно 01.08.2012 - 603 руб., 01.09.2012 - 676, 65 руб., 01.11.2012 - 600, 35 руб., 06.11.2012 - 1.226, 57 руб.; 04.12.2012 - 0, 61 руб., 30.12.2012 - 3, 16 руб., 09.01.2013 - 20 руб., так как это противоречит условиям кредитного договора от 07.06.2012 (п.3.3.1) и положениям действовавшего на тот период времени законодательства (ст.854 ГК РФ, п.3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П).

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.3.3.1 договора № от 07.06.2012 заемщик для безакцептного списания банком денежных средств для погашения задолженности по настоящему договору в сумме очередного платежа обязан в дату, установленную графиком погашения, до 14-00 часов местного времени обесп░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2.1 ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 07.06.2012 ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 01.08.2012, 01.09.2012, 01.11.2012 ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ 06.11.2012, 04.12.2012, 30.12.2012, 09.01.2013 ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 07.06.2012) ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░. ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 07.06.2012 ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░.3.1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ 31.08.1998 №54-░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ (░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░).

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 07.06.2012 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ № ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. 01.08.2012 - 603 ░░░., 01.09.2012 - 676, 65 ░░░., 01.11.2012 - 600, 35 ░░░., 06.11.2012 - 1.226, 57 ░░░., 04.12.2012 - 0, 61 ░░░., 30.12.2012 - 3, 16 ░░░., 09.01.2013 - 20 ░░░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ 07.06.2012, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ № ░░ 07.06.2012 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 07.06.2012 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 04.09.2015 ░ ░░░░░ ░░░░░ 231.977, 86 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░) 204.920 ░░░. 15 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22.527 ░░░. 25 ░░░., ░░░░░░░░░ 4.530 ░░░. 46 ░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░ ░░ 11.04.2016 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░