Решение по делу № 2-5354/2022 от 15.09.2022

Дело № 2-5354/2022

64RS0045-01-2022-008522-35

Заочное решение

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Жарун А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Старостиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии, а также судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО«Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Старостиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии, а также судебных расходов.

Требования мотивированы тем, 24 августа 2021 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 299805 руб. 34 коп. под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 2 сентября 2021 г., на 6сентября 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 197 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 96964руб. 18 коп.

По состоянию на 6 сентября 2022 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 285271 руб. 24 коп., в том числе: 745 руб. – комиссия за ведение счета; 2950 руб. – иные комиссии; 5666 руб. 53 коп. – просроченные проценты; 274624 руб. 86 коп. – просроченная ссудная задолженность; 523 руб. 15 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 491 руб. 91 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 269 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно пункту 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункту 5.4 заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, №.

Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены транспортного средства применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 169676 руб. 91 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ответчика взыскать с Старостиной В.В. задолженность по кредитному договору в размере 285271руб.24коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12052руб. 71 коп., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 169676 руб. 91 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Определением о принятии мер по обеспечении иска от ДД.ММ.ГГГГ наложен запрет на совершение регистрационных действий в отношении автомобиля <данные изъяты> года выпуска, №.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5статьи 167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца, а также о согласии на вынесение заочного решения.

Ответчик Старостина В.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин своей неявки и письменных возражений на иск суду не представила.

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации
(далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их
выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации
(далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном
пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы42ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. Указанный договор заключен в виде акцептованного заявления оферты – заявления о предоставлении транша (л.д. 24 оборот).

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 299805 руб. 34 коп. под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, № (индивидуальные условия договора потребительского кредита – л.д. 24)

Факт предоставления Банком кредита подтверждается выпиской по счету Старостиной В.В. (л.д. 31).

Просроченная задолженность Старостиной В.В. возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 197 дней.

В соответствии с представленным Банком расчетом задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 285271 руб. 24 коп., в том числе: 745 руб. – комиссия за ведение счета; 2950 руб. – иные комиссии; 5666 руб. 53 коп. – просроченные проценты; 274624 руб. 86 коп. – просроченная ссудная задолженность; 523 руб. 15 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 491 руб. 91 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 269 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 30-31).

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. (л.д. 28-19).

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 285271руб.24коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12052руб. 71 коп., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство SKODA Octavia, 2010 года выпуска, №.

В соответствии с ответом РЭО ГИБДД УМВД России по г. Саратову, владельцем транспортного средства SKODA Octavia, 2010 года выпуска, № является Старостина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчета Старостина В.В. суду не представила. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности по кредитному договору не представлено.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.

Принимая во внимание, что Старостина В.В. своевременно не исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, учитывая отсутствие сведений о добровольной передаче Банку предмета залога, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Старостиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, комиссии, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на транспортное средство подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, со Старостиной В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 285271 руб. 24 коп., в том числе: 745 руб. – комиссия за ведение счета; 2950 руб. – иные комиссии; 5666 руб. 53 коп. – просроченные проценты; 274624 руб. 86 коп. – просроченная ссудная задолженность; 523 руб. 15 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 491 руб. 91 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 269 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

На основании статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из ответа РЭО ГИБДД УМВД России по г. Саратову, владельцем транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, № является Старостина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В соответствии с Уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержателем автомобиля SKODA <данные изъяты> года выпуска, № является ПАО«Совкомбанк».

Поскольку по кредитному договору имеется просроченная задолженности, учитывая, что исполнение обязательств по данному договору обеспечено договором залога автомобиля, суд, с учетом приведенных выше положений закона, считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты> года выпуска, №, установив способ и порядок его реализации, в виде продажи с публичных торгов.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец просил суд установить начальную продажную цену транспортного средства в размере 169676 руб. 91 коп.

Рассматривая указанные требования, суд приходит к следующему.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена
пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «Озалоге», который утратил силу с 1 июля 2014 года.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Обисполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает 30000 руб.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку предметом залога по кредитному договору являлось транспортное средство, а действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость спорного заложенного имущества определяет суд, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем, а, следовательно, основания для установления начальной продажной цены имущества судом отсутствуют.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 12052 руб. 71 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) к Старостиной В.В. (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии, а также судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Старостиной В.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 285271 руб. 24 коп., в том числе: 274624 руб. 86 коп. – просроченная ссудная задолженность, 5666 руб. 53 коп. – просроченные проценты, 523 руб. 15коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 491 руб. 91 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 269 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты; 745 руб. – комиссия за ведение счета; 2950 руб. – иные комиссии; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12052 руб. 71 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство <данные изъяты> года выпуска, №, установив способ и порядок его реализации в виде продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Пугачев

Заочное решение в окончательной форме принято 24 октября 2022 г.

Председательствующий Д.В. Пугачев