Решение по делу № 2-491/2019 от 14.03.2019

Дело № 2-491/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2019 года                                               Холмский городской суд

                                                                                 Сахалинской области

В составе:

председательствующего судьи                             Хабисламовой Т.Э.,

при секретаре                                                          Чернуха В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к Жукову А. В. о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности по договору кредитования, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Жукову А. В. с вышеназванным иском.

В обоснование иска указав, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключён кредитный договор № с лимитом кредитования на сумму 500 000 рублей сроком действия лимита кредитования – до востребования. Денежные средства кредитор перечислил на счёт заёмщика, в обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ у кредитора возникло право залога на квартиру. В п. 1.6 договора ипотеки стороны согласовали стоимость заложенного имущества в размере 554 200 рублей. Однако заёмщик не исполняет свои обязательства в погашение кредита. Заявлено требование о расторжении договора кредитования № заключённый ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по оплате основного долга в размере 467 851 рубль 69 копеек, процентов за пользование кредитом – 55 041 рубль 45 копеек, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга - 315 рублей 84 копейки, неустойки за нарушение за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 631 рубль 17 копеек, задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 4 885 рублей 77 копеек, а всего- 528 725 рублей 92 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 487 рублей, определении подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 467 851,69 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> установлением начальной продажной цены в размере 554 200 рублей.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, представил заявление ДД.ММ.ГГГГ с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени месте слушания по делу извещён надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. Просил слушание по делу отложить в связи с тем, что трудоустроен, и после ДД.ММ.ГГГГ намерен гасить имеющуюся задолженность.

Часть третья статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из участвующих в деле лиц, извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороной ответчика не представлено доказательств уважительности неявки в судебное заседание, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело по существу.

Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с под. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Восточный экспресс банк» и Жуковым А. В., заключён договор кредитования № по условиям которого на неотложные нужды был выдан кредит под залог с лимитом кредитования в размере 500 000 рублей. Срок действия лимита платежа- до востребования. Дата платежа определяется, как дата окончания расчётного периода равного 1 месяцу, увеличенная на 15 дней. Ежемесячная процентная ставка равна 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с договором. Определена процентная ставка годовых- 26%. Погашение кредита осуществляется списания Банком денежных средств с ТБС. все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка. В соответствии с п.1.1.7- неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ- на день заключения договора (7.75%). Пунктом 3.1. установлено, что за нарушение Заёмщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности Заёмщик уплачивает Банку неустойку в предусмотренном настоящим договором размере. В случае нарушения заёмщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующим требовании оставшейся суммы кредита вместе с    причитающимися процентами, и (или) в одностороннем судебном порядке отказаться от исполнения настоящего договора, путём направления письменного уведомления (п.4.ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ между теми же сторонами заключён договор ипотеки № к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предметом договора является передача Залогодержателю (Банку) недвижимость- квартиру, расположенную в городе Холмске по <адрес> кадастровым номером №. Пунктом 1.6 предусмотрено, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 554 200 рублей. Согласно п.4 договор обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренного действующим законодательством РФ. Залогодержатель вправе обратить взыскание не предмет ипотеки в случае просрочки вынесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования. Начальная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ. Договор ипотеки зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ.

    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Жуковым А.В. подано заявление на присоединение к программе страхования. Как следует из указанного заявления страховой организацией является САО «ВСК». выгодоприобретатель- застрахованное лицо, либо в случае его смерти-наследники по закону, в размере, установленном договором страхования. Страховая сумма- 500 000 рублей. Плата за подключение к программе страхования- 0,17% в месяц от суммы использованного лимита кредитования. Ответчик в указанном заявлении указывает, что согласен быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора Страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между банком и САО «ВСК». В данном заявлении Жуков А.В. указывает, что берет на себя обязательства по выплате Банку оплаты услуг за присоединение к Программе страхования в размере 0,17% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка по оплате страховых взносов страховщику исходя из страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 1 000 рублей за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхования составит 850 рублей.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Как следует из материалов дела, ответчиком израсходована сумма лимита кредитования в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Жукова А.В. за период с    ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком произведено погашение процентов за кредит ДД.ММ.ГГГГ в размере 336 рублей 56 копеек, гашение комиссии за страхование по договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 850 рублей, погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 636 рублей 97 копеек, погашение начисленных срочных процентов- ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 145 рублей 47 копеек, ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение комиссии по договору страхования в сумме 214 рублей 23 копейки.

Таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком денежные средства вносятся несвоевременно, что говорит о том, что им ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность основного долга, текущих процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита в срок не позднее 30 дней после получения настоящего требования в размере 511 162 рубля 87 копеек, с указанием на то, что в случае неисполнения требования, Банк будет вынужден обратить взыскание на заложенный в обеспечение исполнения обязательств объект недвижимого имущества, а также указывает на расторжение кредитного договора и уплаты: остатка суммы в полном объёме, процентов за пользование кредитом; пени от суммы просроченного долга; пени от суммы просроченных процентов.

Исходя из фактических обстоятельств дела, имеющихся доказательств, оценённых в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что Жуковым А.В. существенно нарушаются условия кредитного договора, и требования Банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Как следует из представленного расчёта, правильность и обоснованность которого проверена судом, сумма основного долга по кредитному договору составляет 467 851 рубль 69 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 55 041 рубль 45 копеек; неустойка за нарушение сроков погашения основного долга- 315 рублей 84 копейки; неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом- 631 рубль 17 копеек; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе- 4 885 рублей 77 копеек, а всего-528 725 рублей 92 копейки.

Как следует из заключения ООО «ОРСИ» рыночная стоимость квартиры, общей <адрес>, кадастровый (или условный) № составляет 2 264 000 рублей.

Поскольку свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору заёмщик исполнял ненадлежащим образом, истец имеет право получить удовлетворение исковых требований из стоимости заложенного имущества <адрес>. Также судом подлежит определению начальная продажная стоимость заложенного имущества, которая составляет 1 811 200 рублей, что составляет 80% от суммы 2 264 000 рублей в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", поскольку данная начальная продажная стоимость по состоянию на день рассмотрения дела более актуальна, прав истца не нарушает.

В данном случае несоразмерности заявленных требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, не усматривается.

Доказательств незначительности нарушения должником обязательства в материалах дела не имеется. Имеющаяся задолженность перед истцом Жуковым А.В. не погашена, что свидетельствует о невозможности удовлетворения требований кредитора без обращения взыскания на заложенное имущество. При этом превышение стоимости заложенного имущества над размером требований истца само по себе не указывает на невозможность обращения взыскания на все объекты залога.

Кроме того, положениями статьи 87 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" предусмотрена возможность снижения цены реализуемого на торгах имущества по отношению к определённой начальной продажной стоимости.

Гарантией прав залогодателя выступает положение пункта 12 статьи 87 Федерального закона "Об исполнительном производстве", согласно которому если продажная цена имущества должника превышает сумму, подлежащую выплате взыскателю по исполнительному документу, то взыскатель вправе оставить нереализованное имущество за собой при условии одновременной выплаты (перечисления) соответствующей разницы на депозитный счёт подразделения судебных приставов.

К тому же, при погашении требований залогодержателя за счёт части имущества, то есть при фактическом исполнении требований, содержащихся в исполнительном документе, исполнительное производство подлежит окончанию, поэтому необходимости реализации иного имущества не имеется.

Все эти обстоятельства могут контролироваться должником в ходе исполнительного производства в соответствии с требованиями Федерального закона "Об исполнительном производстве".

При таких обстоятельствах иск ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьёй 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе и суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии с частью 4 статьи 1 ГПК РФ в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии такой нормы действуют исходя из принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (аналогия права).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ОРСИ» дано заключение эксперта № об определении стоимости объекта недвижимого имущества.

ООО «ОРСИ» выставлена оплату квитанция на оплату на сумму 6 000 рублей.

Учитывая, что данное доказательство использовано судом при принятии решения, ответчика в добровольном порядке не выполнил требования потребителя, то сумма в размере 6 000 рублей подлежит взысканию с Жукова А.В..

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1, 3 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 487 рублей, которая плачена платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

    РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к Жукову А. В. о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности по договору кредитования, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Жуковым А. В..

Взыскать с Жукова А. В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528 725 рублей 92 копейки, расходов по уплате госпошлины 20 487 рублей.

Определить подлежащими взысканию с Жукова А. В. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 467 851 рублей 69 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога, имеющий следующие характеристики:, расположенная в <адрес> кадастровым номером №, путём реализации- продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1 811 200 рублей.

Взыскать с Жукова А. В. в пользу ООО «ОРСИ» расходы на производство экспертизы в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 07 июня 2019 года.

Судья                                      Хабисламова Т.Э.