Решение по делу № 33-4723/2022 от 29.06.2022

Дело № 33-4723/2022 стр. 2.205 г

УИД:36RS0004-01-2021-00656727

Судья Сорокин Д.А.

ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июля 2022 года город Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Жигулиной М.А.,

судей Ваулина А.Б., Данцера А.В.,

при ведении протокола секретарем Головнюк Н.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-235/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к Ченцову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе представителя истца публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк по доверенности Животковой Натальи Владимировны на решение Новоусманского районного суда Воронежской области от 27 апреля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Жигулиной М.А., судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда

установила:

истец ПАО Сбербанк обратился в Ленинский районный суд г. Воронежа с иском к Российской Федерации в лице Территориального управления Росимуществом в Воронежской области, в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору № 219020 от 19.03.2014 за период с 21.05.2018 по 20.10.2020 включительно в размере 51402 руб. 56 коп. и судебные расходы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.03.2014 между ПАО Сбербанк и Ченцовой Е.В. заключен кредитный договор № 219020 о предоставлении кредита в сумме 329670 руб. 33 коп. на срок 60 месяцев под 21,5% годовых. 24.04.2018 Ченцова Е.В. умерла. Платежи по кредиту в установленный договором срок поступать перестали. По состоянию на 20.10.2020 задолженность составляет 51402 руб. 56 коп., из которых просроченные проценты 17819 руб. 53 коп., просроченный основной долг 33583 руб. 03 коп.

28.12.2021 ПАО «Сбербанк» направлено в адрес Ченцова С.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки ответчик не исполнил.

21.10.2021 определениями Ленинского районного суда г. Воронежа произведена замена ненадлежащего ответчика Территориального управления Росимуществом в Воронежской области на надлежащего Ченцова С.В., дело направлено по подсудности в Новоусманский районный суд Воронежской области.

Решением Новоусманского районного суда Воронежской области от 27.04.2022 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности Животкова Н.В. просила отменить судебное решение как необоснованное и незаконное, ссылаясь на нарушение или неправильное применение судом норм материального права.

В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель Ченцова С.В. по доверенности Шевцова Ю.О. просила решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу истца без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции:

представитель Ченцова С.В. по доверенности Шевцова Ю.О. поддержала возражения на апелляционную жалобу по изложенным в них основаниям. Указала, что суду первой инстанции свидетельскими показаниями сторона ответчика подтвердила факт представления банку сведений, и необходимых для обращения в страховую компанию документов о смерти заемщика Ченцовой Е.В. По одному из кредитных договоров банк реализовал свое право на получение страховой выплаты, а по другому договору нет, что не может повлечь негативные последствия для наследника заемщика Ченцова С.В.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.

В соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное Новоусманским районным судом Воронежской области решение по данному делу указанным требованиям соответствует.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 19.03.2014 между ПАО Сбербанк и Ченцовой Еленой Викторовной заключен кредитный договор № 219020 о предоставлении кредита в сумме 329670 руб. 33 коп. на срок 60 месяцев под 21,5% годовых.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора Ченцова Е.В. выразила согласие на включение ее в программу страхования жизни, что подтверждается заявлением на страхование от ее имени от 19.03.2014, сведениями об удержании 19.03.2014 банком платы за страхование в сумме 29670 руб. 33 коп., что не отрицалось сторонами в ходе рассмотрения дела.

Ченцова Е.В. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». По договору страхования покрывает, в том числе риск (за исключением случаев, предусмотренных в правилах страхования как «Исключения») смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Страховщиком являлось ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время имеет фирменное наименование ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») С момента взимания платы за подключение к программе страхования, Ченцова Е.В. является застрахованным лицом по данной Программе страхования.

Свои обязательства банк по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив указанную сумму на счет ответчика.

24.04.2018 Ченцова Е.В. умерла.

По состоянию на 20.10.2020 у Ченцовой Е.В. обрадовалась задолженность в размере 51402 руб. 56 коп., из которых просроченные проценты 17819 руб. 53 коп., просроченный основной долг 33583 руб. 03 коп.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником, принявшим наследство после смерти Ченцовой Е.В., является ее сын Ченцов С.В.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли квартиры по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 14220786 руб. 03 коп., денежных средств на вкладах в ПАО Сбербанк, то есть превышает сумму долга).

В силу положений ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1152 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Согласно п. 58 - 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При этом риск смерти заемщика Ченцовой Е.В. при заключении кредитного договора с истцом № 219020 от 19.03.2014 был застрахован.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В п. 3 этой же статьи сказано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком договора страхования, в рамках которого Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (п. 3.1, 3.1.2 Условий).

В п. 3.2.1. Условий указано, что страховым событием является одно из следующих событий, не попадающие под исключения в соответствии с условиями страхования:

3.2.1.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования для этого Застрахованного лица (но не менее 3-х и не более 12 месяцев, если иное не предусмотрено в договоре страхования) со дня следующих событий, произошедших с Застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом) и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования: от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока переохлаждения организма (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором (п. 3.2.3.Условий).

Согласно п. 3.2.4. страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события;

В п. 3.2.5 указано, что выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1. и признанным страховым случаем.

В силу п. 3.4. Условий, в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п. 3.2.1. настоящих условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы:

3.4.1 Условий в случае смерти Застрахованного лица:

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию,

б) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом,

в) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

В соответствии с п. 3.5. Условий, в случае, когда клиент не имеет родственника/представителя, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая.

В п. 3.6. Условий сказано, что о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

В соответствии с п. 3.7. в случае не признания страхового события страховым случаем страховщик также извещает об этом страхователя и клиента (родственника/представителя).

Согласно п. 3.8 Условий страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в п.3.4.1, 3.4.2 Условий участия в программе страхования.

Страховщик производит страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (п. 3.9).

Судебная коллегия соглашается с толкованием судом первой инстанции п. 3.4. Условий, из которого следует, что именно банк в последующем, после получения документов о смерти от родственников умершего, берет на себя обязательство направить этот комплект документов страховщику, то есть банк при наступлении страхового события оказывает соответствующую услугу.

При этом в отличие от права страхователя или выгодоприобретателя на получение страхового возмещения, у лица, оказывающего услугу, возникают обязанности по надлежащему оказанию данной услуги. Соответственно, в рассматриваемом случае в силу заключенного договора с Ченцовой Е.В. у банка, как исполнителя по договору возмездного оказания услуги, возникло не право, а обязанность обратиться к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и получении страхового возмещения.

Истец, действуя добросовестно, руководствуясь положениями ст. 10, п. 1 ст. 779 ГК РФ, надлежащим образом исполняя взятые на себя обязательства по договору возмездного оказания услуг, был обязан сначала подать документы страховщику для рассмотрения вопроса о признании смерти Ченцовой Е.В. страховым случаем, и лишь в случае не признания ее таковым, был вправе обратиться в суд к наследникам с иском о взыскании задолженности по кредиту.

Доводы жалобы о том, что у банка отсутствовали необходимые документы для обращения в страховую компанию, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку, оказывая услугу, связанную с организацией страхования клиента при получении 26.05.2014 письменного заявления Стриженковой О.В. с информацией о смерти клиента банка Ченцовой Е.В. и необходимым комплектом документов, банк имел ничем не ограниченную возможность проверить наличие или отсутствие на момент смерти Ченцовой Е.В. иных заключенных с ней кредитных договоров, а также проверить, были ли заключены с Ченцовой Е.В. другие договоры страхования. И как следствие, своевременно обратиться за страховым возмещением к соответствующему страховщику по каждому из таких договоров, однако по неизвестным причинам не сделал этого.

Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию ответчика, изложенную в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела, и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда.

Нарушений норм процессуального права, которые в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ являются безусловными основаниями к отмене судебного постановления первой инстанции, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Новоусманского районного суда Воронежской области от 27 апреля 2022 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу апелляционной жалобе представителя истца публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк по доверенности Животковой Натальи Владимировны - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 июля 2022 года.

Председательствующий:

Судьи коллегии: