Решение по делу № 2-281/2022 от 03.03.2022

Дело № 2-281/2022, № 12RS0002-01-2022-000607-05 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Звенигово 29 апреля 2022 года

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Юпуртышкиной С.В., при секретаре Журавлевой Т.В., в отсутствие сторон, третьего лица и их представителей, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Козаревой И. Г. к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

Козарева И.Г. обратилась в Звениговский районный суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее АО «УРАЛСИБ Жизнь», ответчик), в котором просила взыскать с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховую премию, уплаченную по договору страхования № от <дата> в размере №., компенсацию морального вреда в размере №., расходы на оплату юридических услуг вразмере №., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между истцом и публичным акционерным общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу были выданы заемные средства в размере № В тот же день между истцом и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор страхования № от <дата> по Программе «Надежная защита». Страховая премия составила № и была перечислена единовременно в день заключения договора страхования заемными средствами. Договор страхования заключен на период страхования с <дата> по <дата>. Страховыми рисками являются «Смерть Застрахованного лица от любых причин», «Причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин повлекшее впервые установление инвалидности I и II группы». Сотрудник Банка ввел истца в заблуждение, не предоставил полную и достоверную информацию, лишив возможности ознакомиться с условиями Кредитного договора и Договора страхования должным образом. Размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности истца по кредитному договору, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита. <дата> в адрес ответчика направлено заявление о возвращении страховой премии и компенсации понесенных расходов. Ответчик отказал в удовлетворении требований. Решением № № от <дата> уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.М. в удовлетворении ее требований отказано.

Истец Козарева И.Г. не явилась, направила для участия в деле представителя Шарафутдинова А.А., который заявленные требования и доводы в их обоснование поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя не обеспечил, в письменном отзыве против удовлетворения заявленных требований возражал по тем основаниям, что кредитный договор не содержит требований об обязательном заключении заемщиком договора страхования, собственноручная подпись истцом договора подтверждает его согласие со всеми условиями договора. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, оснований для признания договора страхования недействительным не имеется. Истцом подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по истечении «периода охлаждения», погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Третьи лица АНО «СОДФУ», ПАО «БАНК УРАЛСИБ», должным образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, явку представителей в судебное заседание не обеспечили. Согласно представленному отзыву, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подтверждает, что между Банком и Козаревой (Бурковой) И.Г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере №. Задолженность не погашена, клиент находится на просрочке, и в настоящее время задолженность перед Банком составляет №. Заключение между Заемщиком и ООО СК «УРАЛСИБ Жизнь» договора страхования не являлось условием получения кредита и было осуществлено Козаревой И.Г. своей волей и в своем интересе. Вопросы отказа страхователя от договора страхования и возврата страховой премии в случае такого отказа, в том числе при досрочном погашении кредита, должны разрешаться на основе действующего законодательства с учетом условий заключенного договора страхования и правил страхования. Ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в иске отказать.

Судом объявлялся перерыв в судебном заседании, информация о котором размещалась на сайте суда в сети «Интернет». По окончании перерыва в судебное заседание никто не явился.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте проведения судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <дата> между Козаревой (Б.И.Г.. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № на сумму №. с условием о возвращении им указанной суммы кредита и уплате предусмотренных договором процентов за пользование им по <дата>. Процентная ставка составляет 6 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего определенным требованиям, и заключаемого одновременно с кредитным договором.

В тот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (Полис) №, страховая премия уплачена истцом. Срок страхования – до 24 ч. 00 м. <дата>, размер страховой суммы – №.; страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности I группы по любой причине; размер платы (страховая премия) – №

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от <дата> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При этом абзацем вторым пункта 3 вышеуказанной статьи ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения.

<дата> Козарева (Б.И.Г,. направила в адрес АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заявление о досрочном расторжении Договора страхования, возврате страховой премии, взыскании компенсации расходов на оплату юридических услуг, а также компенсации морального вреда.

Письмом от <дата> АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» сообщило заявителю о том, что договор страхования был заключен с согласия заявителя, о чем свидетельствует подпись в соответствующем разделе договора страхования. Условиями договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заёмщика» в соответствии с Указанием Банка России от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривается возврат страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора. Письмо с отказом от страхования было отправлено <дата>, т.е. договор действовал более четырнадцати календарных дней и соответственно отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

<дата> Козарева (Б.И.Г. направила в адрес АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования, произвести возврат страховой премии, компенсировать расходы на оплату юридических услуг, а также компенсировать моральный вред.

Письмом от <дата> АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» сообщило заявителю о том, что не отказывает в досрочном расторжении договора страхования, разъясняет условия договора страхования, согласно которым, по истечении четырнадцати календарных дней с даты заключения договора, досрочный отказ от договора возможен только без возврата страховой премии.

Правоотношения сторон основаны на заключенном между Козаревой (Б.И.Г. и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» договоре страхования (Полис) № от <дата>.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. решением № № от <дата> в удовлетворении требований Б.И.Г. к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также компенсации расходов на оплату юридических услуг отказала. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Козаревой (Б.И.Г.. по кредитному договору, следовательно, в случае погашения кредитной задолженности заявитель имел право на возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в порядке, установленном ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите.

Доказательств полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору Козаревой (Б.И.Г. финансовому уполномоченному не предоставлено, как не представлено их и суду.

Согласно представленному ПАО «БАНК УРАЛСИБ» отзыву следует, что между Банком и Козаревой И.Г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере №. Задолженность не погашена, клиент находится на просрочке, и в настоящее время задолженность перед Банком составляет №

Кредитный договор, заключенный между Козаревой И.Н. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, что свидетельствует об отсутствии обусловленности страхования жизни при заключении кредитного договора. Кроме того, ни общие условия кредитования, ни условия подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не содержат положений о том, что отказ от подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика влечет или может повлечь отказ Банка от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Таким образом, Козарева И.Г. имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, поскольку страхование не является обязательным условием выдачи кредита.

Доказательств, подтверждающих обусловленность страхования жизни при заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется, и истцом в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено.

Козаревой И.Г. суду не представлено доказательств того, что услуга по страхованию была ей навязана ответчиком, напротив, в деле имеются доказательства того, что истец ознакомлена с условиями страхования и страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита. Банк не является стороной заключенного Козаревой И.Г. от своего имени и в своих интересах договора страхования с АО «УРАЛСИБ Жизнь».

Козарева И.Г. заключила самостоятельный договор страхования и оплатила АО «УРАЛСИБ Жизнь» страховую премию за счет средств, предоставленных Банком, о чем дала соответствующее распоряжение по своему банковскому счету. Доказательств навязывания Банком истцу условий кредитного договора в части процентной ставки, как и услуги страхования в АО «УРАЛСИБ Жизнь», истцом не представлено.

Предоставление Банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и, по мнению суда, не может быть признано недействительным, как нарушающее права заемщика, как потребителя. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания этой услуги либо введения истца в заблуждение относительно ее сути, истцом не представлено.

Предметом Договора страхования является наступление риска смерти Застрахованного лица по любому основанию, и инвалидность I и II группы Застрахованного лица. При этом страховая сумма установлена в твердом размере и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору.

Суд отмечает, что заключив <дата> договор страхования, истец получил Условия добровольного страхования жизни и здоровья (Приложение № к Полису «Защита заемщика»), в которых в соответствии с Указанием Банка России от <дата> №-У предусмотрена возможность досрочного отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

В соответствии с п. 3.6.2.Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, в том числе смерти застрахованного лица, если это событие не является страховым случаем.

Согласно п. 3.6.4 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования прекращает действовать с даты его заключения и по нему обязательство страховщика по страховой выплате не возникает. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что Козарева И.Г. обратилась в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии <дата>, то есть по истечении срока, установленного п. 3.6.4 Условий страхования, который не предусматривает возврата страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Таким образом, истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем он согласился, подписав договор, собственноручно и оплатив страховую премию.

Из Условий следует, что действие договора страхования прекращается по требованию страхователя, предъявленному в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (до даты начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Кроме того, судом отмечается, что истец участвовал в определении условий страхования, с условиями ознакомлен и согласен, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК РФ. Истец не оспаривал условия договора страхования и не требовал их изменения. В течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора, истец с заявлением об отказе от договора не обращался.

Требований о признании недействительным договора страхования по настоящему делу истцом не заявлялось, оснований полагать договор страхования ничтожной сделкой судом не установлено.

Условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, по истечении «периода охлаждения».

Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере, и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию. Кредитный договор не содержит требований об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Таким образом, доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении истца действий по своей воле и усмотрению, суду не предоставлено.

Установив, что истец получил страховую защиту своей жизни и здоровья до <дата> вне зависимости от погашения кредита, суд, руководствуясь ст. ст. 1, 421, 422, 431, 432, 934, 958 ГК РФ, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у ответчика не возникло обязанности по возврату страховой премии, нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, удовлетворению не подлежат и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 202512 руб. 50 коп., компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, расходов на оплату юридических услуг Козаревой И. Г. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Звениговский районный суд.

Председательствующий судья С.В. Юпуртышкина

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2022 года.