Решение от 12.08.2024 по делу № 2-1864/2024 от 10.04.2024

Дело № 2-1864/2024 КОПИЯ

УИД 33RS0001-01-2024-001690-02

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 августа 2024 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Сысоевой М.А.,

при секретаре Панковой Д.А.,

с участием истца Шабанова И.В., представителя ответчика Атановой С.В. – по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Шабанова Ивана Вячеславовича к ПАО САК «Энергогарант» о признании действий незаконными, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Шабанов И.В., уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратился в суд с иском к ПАО САК «Энергогарант», в котором просит суд признать действия ответчика в части невключения обязанностей страховщика перед банком в условиях договора страхования, а именно: «уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования не позднее 3 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события», и в части включения в договор страхования ПАО САК «Энергогарант» (п. 6 условий добровольного страхования) оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение, в том числе, если страховой случай произошел в результате: «совершения застрахованным лицом противоправных действий (п. 6.4 условий), использования застрахованным лицом транспортного средства, устройства, механизма или оборудования при отсутствии у него соответствующих прав допуска к управлению, пользованию им, а также в результате передачи застрахованным лицом управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (п. 6.6 условий), действий застрахованного лица, связанных с развившимся у него психическим заболеванием (п. 6.6 условий), участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего (п. 6.7 условий), воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, химической или биологической атак и их последствий, военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, террористических актов, народных волнений всякого рода или забастовок, массовых беспорядок, введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных и гражданских властей (п. 6.8 условий)» незаконными, взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 238812 руб., компенсацию морального вреда – 50000 руб., штраф.

В обоснование иска указано, что истец на имя ответчика направил претензию, в которой предлагал в добровольном порядке возместить убытки, которые он понес и понесет в будущем. По ходатайству истца ответчик был привлечен по гражданскому делу в качестве третьего лица (Ленинский районный суд г. Владимир, дело №). В рамках дела истцом была подана апелляционная жалоба. ДД.ММ.ГГГГ Владимирский областной суд вынес решение, в котором установлены обстоятельства, указанные в претензии, в частности, что ответчик заверял истца, что договор страхования отвечает требованиям банка, поскольку в нем застрахованы те же страховые риски, на требуемую страховую сумму, выгодоприобретателем является банк, ответчик разъяснил истцу, что отсутствие в договоре страхования его обязанностей как страховщика перед банком не является недостатком, а вытекает из императивных требований закона. Однако суд установил, что это является недостатком. Следовательно, ответчик не только не составил договор в соответствии с требованием банка, но и ввел истца в заблуждение относительно условий и требований к договору страхования. Ответчик в договоре страхования установил больше оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение. По вине ответчика истец понес значительный ущерб вследствие потери дисконта, что отражается на ежемесячных платежах (в настоящем уже более 15000 руб.). В добровольном порядке ответчик отказался от возмещения убытков.

Истец Шабанов И.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении, дав аналогичные пояснения.

Представитель ответчика ПАО САК «Энергогарант» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагала, что договор добровольного страхования соответствует положениям законодательства РФ. В данном случае истец согласился с полисом страхования, с заявлением о расторжении договора не обращался. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО), АО «Согаз» в судебное заседание представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

По смыслу указанных норм права при заключении договора страхования стороны вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шабановым И.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0051-0081932, по условиям которого Банк предоставил Шабанову И.В. кредит в сумме 739827 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 19,9% годовых за пользование кредитом (л.д. 7-17).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно – 0; с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита 9,90% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2-19,9%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. При этом дисконт применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование на срок не менее 18 месяцев, то применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 (19,9%). В случае возобновления страхования в течение 30 календарных дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

В силу п. 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к Страховым компаниям, требований Банка к договора страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д. 12).

Согласно требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке установлен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании по двум программам (п. 2.3.7.2).

ДД.ММ.ГГГГ Шабанов И.В. и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис Финансовый резерв № FRVTB350-V62500510081932. Согласно полису страховыми рисками являются:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни;

- травма;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Срок действия договора с момента уплаты страховой премии и до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 139827 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Шабанов И.В. заключил с ПАО САК «Энергогарант» договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям указанного договора страхования страховыми рисками являются: постоянная утрата трудоспособности – инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания) в период действия настоящего полиса; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания).

Страховая сумма устанавливается в размере задолженности страхователя по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО).

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия 4550 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в страховую компанию АО «СОГАЗ» подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в сумме 139827 руб.

Шабанов И.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по не предоставлению ответа на обращение и отмене дисконта по процентной ставке по кредиту незаконными.

Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Шабанову И.В. в иске к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий банка по не предоставлению ответа на обращение и отмене дисконта по процентной ставке по кредиту незаконными отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

В решении Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что договор страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) не соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования, а именно рискам, подлежащим страхованию, исключениям из страхового покрытия, действиям страхователя в отношении банка. В частности, в соответствии требованиям к полисам/договорам страхования, установленным Банком, предусмотрены обязанности страховщика, которые отсутствуют в договоре страхования с ПАО САК «Энергогарант».

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что ответчик не только не составил договор в соответствии с требованием банка, но и ввел его в заблуждение относительно условий и требований к договору страхования. Ответчик в договоре страхования установил больше оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение, в том числе, если страховой случай. По вине ответчика истец понес значительный ущерб вследствие потери дисконта, что отражается на ежемесячных платежах.

ДД.ММ.ГГГГ Шабанов И.В. обратился в ПАО «САК «Энергогарант» с запросом, в котором просил предоставить ему разъяснение на обратную связь Банка ВТБ (ПАО) в рамках несоответствия требований предложенного полиса ПАО «САК «Энергогарант», аккредитованной самим банком, где выгодоприобретатель – банк.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «САК «Энергогарант» сообщило, в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют обязанности страховщика по уведомлению банка такие как: о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования, об изменении условия страхования, обо всех случаях значительных изменений и обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, о наступлении страхового случая, о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования. Предложено заключить дополнительное соглашение к указанному договору и включить в него вышеперечисленные обязанности страховщика, удовлетворяющие требования Банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ Шабанов И.В. обратился в ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением (претензией), в котором указал, что по вине ответчика истец понес значительный ущерб вследствие потери дисконта, что отражается на ежемесячных платежах, просил возместить убытки, которые он понес и понесет в будущем.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «САК «Энергогарант» сообщило, что нарушения в действиях страховщика отсутствуют, оснований к возмещению убытков по ежемесячным платежам отсутствуют. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствуют требованиям законодательства. Как основание к отмене дисконта Банк ВТБ (ПАО) указал отсутствие в договоре личного страхования пунктов об уведомлении страховщиком банка об определенных юридических событиях. Вместе с тем, отсутствие указанных пунктов в договоре не является недостатком договора личного страхования, так как все вышеперечисленные условия вытекают из требований действующего законодательства, вне зависимости от того, включены ли данные условия в договор страхования или нет. Заключенный договор личного страхования является добровольным видом страхования, заключается со страхователем на основании разработанных страховщиком условий страхования. С условиями договора страхования Шабанов И.В. имел возможность ознакомиться до заключения договора на официальном сайте компании, а также обратиться с заявлением об изменении условий договора. Вместе с тем, договор страхования на предложенных условиях заключен по добровольному волеизъявлению.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «САК «Энергогарант» и Шабановым И.В. заключено дополнительное соглашение к полису добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому дополнен раздел «Особые условии» обязательствами страховщика по уведомлению Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования, об изменении условия страхования, обо всех случаях значительных изменений и обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, о наступлении страхового случая, о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования.

Согласно полису добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Шабановым И.В., договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заключен на основании условий страхования, изложенных на оборотной стороне полиса. Условия страхования разработаны на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом ПАО «САК «Энергогарант» от ДД.ММ.ГГГГ №, которые являются приложением к договору. С условиями страхования Шабанов И.В. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Заключая договор страхования, истец был ознакомлен с его условиями, предупрежден о возможных рисках и должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценив все возможные риски. Действия истца Шабанова И.В. по расторжению договора страхования с АО «СОГАЗ» до получения ответа на возможность заключения договора страхования, на вышеуказанных условиях с ПАО «САК «Энергогарант», с целью сохранения дисконта свидетельствует о намерении истца заключить договор страхования именно на условиях, изложенных с Правилах страхования ПАО «САК «Энергогарант».

При заключении договора страхования стороны вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения. Действующее законодательство не содержит обязательных императивных норм, позволяющих возложить на страховщика обязанность по страхованию конкретного риска (в части личного страхования). При этом истец Шабанов И.В. не был лишен возможности отказа от заключения договора при наличие (отсутствие) в нем определенных условий, не отвечающих критериям Банка.

Таким образом, требования Шабанова И.В. к ПАО «САК «Энергогарант» о признании действий незаконными необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Поскольку отказано в удовлетворении основных исковых требований о признании незаконными действий, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░ №) ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░ 7705041231) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «19» ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░